背景篇产品篇示例篇市场篇2013-2022年健康险保费及增幅2013-2022年健康险保费及增幅健康险需求持续疲软，“底”在何方？市场初步普及基本已经完成，市场从增量转入存量模式，三年疫情影响导致居民消费意愿降低、储蓄意愿上升，以及百万医疗险、惠民保等新型健康险大发展的冲击下，重疾险需求端回暖依然尚需时日。公司需要新的业绩增长点，队伍需要新的收入增长点。2035年《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，2035年左右中国即将进入重度老龄化社会，彼时“非标体”人群数量势必进一步增长。2020年我国45岁以上中老年群体中带病人群规模已达3.3亿，据此可知，我国4亿慢病人群中主要为中老年人，占比超80%。而中老年人尤其是老年人受知识水平、疾病检测条件等因素影响，普遍对疾病风险认知不足。

根据中国疾病预防控制中心数据，我国糖尿病患者知晓率只有38%，治疗率34%，控制率仅33%。2019年我国心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病、糖尿病等慢性非传染性疾病导致的死亡人数占总死亡人数的88%，导致的疾病负担占疾病总负担的70%以上，慢性病已经成为危害我国居民健康的头号杀手。《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》数据显示，全国慢病人群数量已超4亿人，15岁以上人群发病率超34%，55岁-64岁人群慢性病患病率高达48.4%，65岁以上老年人发病率高达62.3%。

“非标体”数量庞大一方面是标体客户开发难度增大；一方面是非标客户数量庞大，难以顺利购买商业健康险。SUPPLY真正的蓝海市场，商业保险亟待发挥更大作用据统计我国慢性病导致的疾病负担占总疾病负担的近70%，而医保基金作为疾病治疗费用最主要的支付方，承担了巨大压力。慢病医疗费用支出占比高、增长快，为医保基金带来巨大压力的同时，也为慢病人群带来了沉重经济压力。按照4亿“非标体”人群年度人均保费1000元保守测算，未来可待挖掘的“非标体”健康险市场年度保费空间也将超过4000亿元现实却是一直到2020年，“非标体”保险保费也只有约500亿元，仅占当年健康险保费6%，相较于“非标体”人群约2.5-3万亿元的医疗支出以及约60%的医疗支出占比，“非标体”人群保障缺口明显。

系列利好政策推动“非标体”保险再启航银保监会等十三部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中，明确指出支持商业保险机构创新完善慢病管理等健康类服务，推动健康保险与健康管理融合发展；印发《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，提高健康保障服务能力。银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中，明确要求保司适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。

国务院印发的《“十四五”全民医疗保障规划》中，为群众提供全方位全周期健康服务，推动“互联网+慢性病（糖尿病、高血压）管理”，实现慢性病在线复诊、处方流转、医保结算和药品配送。国务院印发的《深化医药卫生体制改革2022年重点工作任务》中，再次提出支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用。在上述包括国家级重大政策、多部门联合政策及监管部门指导意见等多个重要文件中，持续提出鼓励、支持、引导商业保险机构持续丰富、创新、完善健康险产品供给，推动健康险与慢病管理等健康管理服务融合，提升对“非标体”人群保障水平。