含糊其辞的后半句，才是我们忽略的命门拥抱美丽的春天不同类型的减保规则几十年后减保如何兑现如何灵活运用退保减保我常推荐增额终身寿险，主要是因为增额有两个方面优势：一个是锁定收益，白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。另一个便是灵活性，其实很多人买增额寿，关心得也正是它的这一点。为了应对未来养老、医疗、孩子教育婚嫁等各种大额资金需求。

如果有笔钱放在那里，关键时刻能用上。所以确定一款增额终身寿是否优秀，不仅仅看收益如何，还要看是否灵活，减保退保要求也是我们值得多加关注的。但其实有些减保条款是有问题的，有个点很多人不会注意到，即便很多保险大V也不会深入去聊，堪称买卖增额寿的命门。今天我要做的，反而要跟大家聊透这扇后门。增额终身寿确实有一定灵活性，但并不是说有需要的时候就可以无脑从中取钱，不仅要搞懂规则，更要清楚规则后面的设计逻辑的。不同类型的减保规则不同类型的减保规则1、减保退保与现金价值有关在正式介绍增额寿减保退保前，我们需要先了解一个概念，那就是——现金价值。保单现金价值的所有权属于投保人，由保险公司代为管理。

不论保单处于中止状态，还是合同终止状态，投保人对保单的现金价值拥有绝对所有权，可以在任何时间要求处置。大家并不用知道它到底如何计算，只需要明白：退保的时候，在合同里找到“现金价值表”，投保年度末对应的数值，就是给我们退的是现金价值，因为增额终身寿通过保额复利递增累计现金价值，缴费时间越长，保单的现金价值累计越高，所以越晚退越香。不同类型的减保规则可以看到，退保规则很简单，限制也小。但也不能随随便便退保，前期取出来只会亏损。而且一次性退保，未来就不能继续享受收益了。所以我们这里重点讲减保。

增额终身寿高灵活性这一特点，其实主要来自于此。减保的时候，相当于部分退保。顾名思义，后面想用钱了，可以申请减保，通过降低保额，把这部分对应的现金价值取出来，剩余的现金价值继续按合同约定复利增长，以此来达到灵活规划资金的目的，非常自由。不同类型的减保规则目前办理增额终身寿险的减保大概有三种渠道，分别是柜台减保，邮件减保和线上减保。需要注意的是，增额终身寿允许减保时间一般是规定在犹豫期后或投保数年后。也就是说在规定时间内是不能减保的。

大多数产品要求保单满5年才可以减保。当然，既然买了增额终身寿了，一般都不会在意这个时间点，毕竟我们看中的就是长达几十年的现金价值增长比例。这也是为什么建议大家买增额寿险的钱，最好是未来5年都不会用到的。不同类型的减保规则2、几种减保规则类型按照限制程度，减保规则其实可以分成三大类：第一类是对减保金额完全没有任何限制，并且减保规则明确写在条款当中，非常灵活；第二类是同样没有减保比例限制，保单生效一定时间就可以申请减少基本保险金额，但减保细写在保全条款里，比如可以当作增额寿来用的养老年金如意鑫享。因为第一类产品已经不复存在了，第二类的产品也少之又少，所以我们这里重点讲第三种。不同类型的减保规则2、几种减保规则类型第三类则是有一定的年减保比例限制，这个比例一般为不超过20%。

对于20%这一概念，每款产品都有不同的表述，比较复杂，常见的有以下四种：这个理解起来比较简单，即每年最多能取的现金价值，不能超过已交保费的20%。比如年交10万，交了5年，总保费为50万，那么以后每年最多能取50万的20%，为10万。因为总保费是不变的，所以不管将来它现金价值如何变化，每年最多也只能取10万。不同类型的减保规则2、几种减保规则类型（2）不超过累计已交保费的20%同样是保费，但这种减保规则就比较坑了，前者是实际已交保费，是一个固定值，而这是累计已交保费，会随减保而相应变少的，是一个递减的过程。

比如还是年交10万，交了5年，总保费为50万，第一减保最多只能取50万的20%，同样是10万，但到了第二年，就最多只能取（50-10）*20%的现金价值了，也就是8万，第三年同理，最多取（50-10-8）*20%=6.4万的现金价值……以此类推，减保次数越多，可取金额越少，给人一种钱永远没办法全部取出来的感觉。最后就只能选择退保了。