近年来，地方政府相关部门指导、保险机构商业运作、与基本医保衔接的城市定制型商业医疗保险在国内百余个城市掀起热潮。整体来看，商业健康险保费规模增长有所放缓，而城市定制型商业医疗保险发展如火如荼，参保人数、保费规模继续保持快速增长。在国内多个城市，城市定制型商业医疗保险被称为“惠民保”。

在产品上，惠民保从一定程度上借鉴了百万医疗险的设计，对于参保人的限制更少(年龄、既往症、健康状况等）、保费更低，具备更普惠的性质，在构建多层次医疗保障体系、降低因病致贫和因病返贫的风险、进一步增强国内居民保险意识等方面，起到的作用很可能超过以往任何一款商业健康险。

究其本质，惠民保仍是一款商业医疗保险产品，惠民保的用户有哪些区别于其他商业健康险用户的特征﹖在投保了惠民保之后，用户有哪些保险方面需求有望被进一步发掘出来﹖惠民保的崛起，是否会对原有的商业健康险市场格局产生影响，对百万医疗险产生替代效应﹖用户对惠民保的了解程度如何，对惠民保理赔的满意度如何，都有可能影响到下一阶段惠民保乃至整个商业健康险的发展。

本报告以水滴数据库结合外部调研结果，通过用户访谈、调研问卷等形式，对2000多位惠民保用户进行研究，分析结果仅供参考，任何机构或个人在未经授权的情况下，不得修改、复制本报告内容，更不得用于商业用途。如因侵权行为给水滴公司造成任何损失，水滴对此保留追究相关法律责任的权利。一、惠民保用户规模分析从2015年深圳首次推出“重特大疾病补充医疗保险”算起，惠民保已经历六年多的发展时间。2020年后，随着推出惠民保的城市不断增加，惠民保用户规模进入快速增长阶段。

据公开数据，2020年全国累计超4000万人参保惠民保。截至2021年12月31日，全国28省推出了177款“惠民保”项目，总参保人出超过1.4亿人次，保费约140亿元。从目前已经公布的各个城市惠民保参保率来看，与当地的经济发展程度、居民保险保障意识、商业保险密度及深度息息相关:一线城市中，北京“普惠健康保”2021年参保人数突破307.3万，总参保率达16.8%;上海“沪惠保”推出首年的总参保人数超过739万，参保率为38.5%;广州“穗岁康”2021年度参保人数达到367万，参保率为28.2%;深圳“重特大疾病补充医疗保险“2021年参保人数达796万，在全国政府引导支持型商业保险项目中参保人数位居第一。

其他城市中，参保率超过40%有浙江省的丽水、衢州、绍兴、嘉兴，超过35%有山东省的淄博、潍坊等城市。目前多个城市的惠民保仍在开放投保过程中，惠民保参保人数持续上升。公开数据显示，截至4月中旬，2022年惠民保已在22省63地推出94款产品，覆盖超2500万人次，保费收入25亿元。按照当前趋势预计，2022年底，惠民保参保人数规模有望突破8000万。惠民保参保人数超过2亿之后，整体规模或将由快速增长趋于平稳增长。二、惠民保用户特点分析1.年龄目前，市场上在售的一年期商业医疗保险产品，投保年龄通常以65岁为上限，少数产品将投保年龄放宽至80岁。

惠民保投保门槛低，对参保人的年龄没有限制，能够吸引一部分因为年龄原因无法购买商业医疗险的高龄群体。由于高龄群体的加入，拉高了惠民保用户的平均年龄。从多家第三方机构的调查结果来看，惠民保用户的平均年龄多在45-50岁之间，要高于商业医疗保险用户的平均年龄。