大陆保单与香港保单之比较分析香港保险大陆保险投保人被保险人受益人投保人受保人受益人领取生存年金领取身故赔偿金保险标的不受益身故赔偿金领取人红利领取人Comparison 2(保单利益差异)香港保险大陆保险投保人被保险人受益人投保人受保人受益人生存年金身故赔偿金身故赔偿金归原红利，特别红利，满期保险金万能账户投资收益Comparison 3(隔代投保)香港保险大陆保险投保人：爷爷被保险人：孙子受益人投保人：爷爷受保人：孙子受益人个别保险公司可以承保，但是要求被保险人需要10岁以上未成年即可大陆《保险法》第五十二条规定：投保人对下列人员具有保险利益。

（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养的家庭其他成员、近亲属。因此，给为成年人投保一般应该是其法定监护人（父母），或者具有法定监护权利的人（祖父母、外祖父母）。香港保险此项功能胜出，解决了很多想保护未成年子女的老人遇到的问题。对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18岁的，不得超过人民币50万元。保诚公司隽升产品没有限额Comparison 5(为未成年子女投保)父母可以为成年子女投保有的保险公司约定：父母不能为成年子女投保为成年子女投保，一定程度上可以帮助子女实现婚姻风险隔离。

香港保险如果想实现此功能，可以通过变更投保人的形式实现。理论和实际操作的不太一样，实际中一般可以理解下面三种：1.投保人本人2.有血缘关系（这个一般要求父母子女）3.有法律关系（这个一般要求配偶、养子女，形成事实抚养关系的继子女等香港保单受益人实际操作比较宽泛。没有直系血缘的可以作受益人，私生子作为受益人设立时，不需要提供证明。姑姑、侄子、老师、自然人均可作为受益人。受益人先去世，保险资产变为被保险人资产。财富传承方向有不确定的风险。比较受保人和受益人年纪，谁大，推定谁先去世。这样更安全。属于保险合同身故赔偿金受益人。大陆保险合同条款：本主险合同所指的保险金收益人包含身故保险金受益人和全残保险金受益人。

申领身故保险金时，应向我们提供下列文件：（1）本合同；（2）身故保险金受益人的有效身份证件；（3）国务院卫生行政部门规定的医疗机构，公安部门或者其他有权机构出具的受保人的死亡证明；（4）所能提供的与确认保险事故的性质，原因等有关的其他证明和资料。要分受益人为未成年人还是成年人分别诊断：1、如果受益人为未成年人，则身故赔偿金支付顺序为：委托了信托人的给信托人，没有委任信托人的，保单的利益将会支付给未成年受益人的法定监护人；2、如果受益人为成年人，则身故赔偿金归受益人；3、另外，如果保单转让后未指定新的受益人，则身故赔偿将给保单持有人（投保人）。法律规定与实操相脱节，实操中一般保单不能转让。

《保险法》第三十四调：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。(受如果保险合同未指定受益人，或已经指定受益人，但被保险人死亡时受益人已缺失，则身故赔偿金的归属问题。)身故赔偿金会看作是被保险人的遗产按法定继承来分配。如果投保人不是受保人，则身故赔偿金归投保人所有，如果投保人本人是受保人，则身故赔偿金按投保人遗嘱来分配，如无遗嘱，则视为投保人的遗产，交与投保人的遗产管理人。中国大陆实行后置型的保险金信托，人寿保险可以是终身寿险加信托，也可以是年金保险加信托，受益金归属信托财产。

香港保险信托分为两类：一中和中国大陆的类似，另一种是由信托持有人寿保单，即保单全部成信托财产（我们分别命名为前置保险信托与后置保险信托）。另外，能做保险信托的保险种类较多，具有较高保单现金价值的险种都可以。一般由中国保监会及各地分支机构处理保险纠纷的投诉，如处理纠纷不能解决问题的，客户也可以提起保险合同纠纷民事诉讼，并按照大陆法律处理。中国保险监督管理委员会 http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5248/由香港保险索偿投诉局处理保险纠纷的投诉。如不能处理则需投保人或受益人在香港提起保险纠纷诉讼，并按照香港法律处理 http://www.iccb.org.hk/gb_index.htm，目前香港正在筹备保监会。