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预定利率不高的情况下保险是否不值得投资21页.pptx

  • 更新时间:2022-07-01
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预定利率不高的情况下,保险是否不值得投资?所谓预定利率,是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率,在上世纪90年代,国内保险业预定利率一直对标银行1年期定期利率,随着银行的降息, 预定利率也在不断下跌,1999年6月,国内的寿险预定利率上限设定为为2.5%。此后十余年没变化。

原保监会下发了《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》。其中对预定利率规定如下:二、人身保险费率政策改革配套措施普通型人身保险保单的法定评估利率。以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。中国保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设,对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单,保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮,上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。

更高的预定利率对消费者来说就意味着更低的费率,更高的保障。根据上述规定,保险行业年金险最高预定利率为4.025%,其余为3.5%。3.5%低不低?很多人会拿保险对比买房或者理财。其实吧,无论消费者拿什么对比保险,都有一个通病性的误区。即用当时社会上一些忽视了风险的投资手段对比保险,而非最稳定的投资手段或CPI。为什么说这是误区。

很多消费者混淆了收益率和增值率的概念。比如点评哥所住小区的房价大概为一居室租金每月5000元,对应出售价格约260万。什么意思?也就是说,在不上税的情况下且全年满租的情况下,把点评哥小区一套一居室全款买下来,成本是260万元,年收益6万元。实际年化收益率2.3%。买房收益高么?一点也不高!用房地产对比保险的消费者,是站在时代背后,回看历史中房地产增值的速度,认为保险没有跑赢房地产。算法如下:2015年至今,北京房价每年上涨约10%,但是租售比变化不大。假设2015年首付30%,贷款70%购买北京一套普通房产。投资300万,房子每年上涨100万,贷款本息70万,房租收回30万。每年净收入60万元。年化收益20%。

如果去掉风险因素,站在今日回看,可能同期黄金投资收益吊打房地产,茅台股票投资收益吊打黄金、比特币吊打一切。但其实呢?除了交易中各种税费,还有房屋的折旧、装修、物业、水电供暖等等,加起来又会分走一部分收益。而且,房产只是在今日回看,是21世纪前20年我国最稳定的投资标的,但其本身并不是没有投资风险。那么如果考虑风险,同类产品又是什么样的呢?原油期货,负数了。P2P,跑路了。乐视暴风等股票,呵呵了。某些鬼城的房子,套牢了。

所以,任何不考虑风险直接计算收益的做法都是耍流氓。而保险,在盛世中有可能不出彩,但一旦遇到经济危机,各种投资渠道都不给力时,曾经你嫌弃的3.5%仍然会让你眼前一亮。保险配置全,你才有资格showhand假设你的经济来源仅为工资。数学上看,1亿元的1%,期望是100万,50万投入获取100万期望,值了啊。如果你的月收入是500元,你愿不愿意拿出全部50万元积蓄去博取1%概率的1亿元?


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