当下增额终身寿的市场机遇（下）银行零利率或负利率时代到来要用保险锁定未来收益率年金险的销售机遇之10年期国债收益已跌“3”与时间赛跑、抢最后机遇第二次薅羊毛窗口期即将关停：第一次红利，第一次红利，第一次呢是1996年到1999年之间，银行一年期存款利率是10%左右，保险预定利率呢，大概是8.8%，那九六年之后，央行连续八次降息，从10%连续下降到2002年的1.98%，银行利率疯狂刹车，保险公司终身复利8%的理财钱卖成了爆款。

第二次是在2013到现在从2013年开始，保监会将预定利率的上限提高到了3.5%，并且允许长期年金险上浮15%，也就是4.025%。从2019年开始，4.025的年金已经停止了审批，所以产品预定利率又重新回到了3.5%。21年12月底，所有灵活度高的，收益高的理财险，像增额寿高领取的年金都要在互联网上下架了。目前线下渠道也即将面临下架，所以第二个历史的买进窗口期啊，眼看就要越收越窄了，可以说目前是最佳也是最后的入手机会了。

要用理财保险产品，来锁定未来收益《民法典》的实增加了财产保全的需要年金险的销售机遇之未来投资的重点2022年投资理财：安全性最重要！安全性最重要！安全性最重要！

民法典关于继承编修订修改变化点变化点：被继承人的兄弟姐妹的子女可以代为继承

增加了打印、录音录像两种新遗嘱形式

自书遗嘱、代书遗嘱（需要见证人）、打印遗嘱（需要见证人） 、录音录像遗嘱（需要见证人） 、口头遗嘱（需要见证人） 、公证遗嘱，数份遗嘱，内容相抵触的以最后一份为准公证遗嘱的优先效力被取消新增遗产管理人制度民法典继承编规定了转继承内容民法典继承编—遗产管理人制度第一千一百四十五条，继承开始后，遗嘱执行人为遗产管理人；没有遗嘱执行人的，继承人 应当及时推选遗产管理人；继承人未推选的，由继承人共同担任遗产管理人；没有继承人或 者继承人均放弃继承的，由被继承人生前住所地的民政部门或者村民委员会担任遗产管理人。

第一千一百四十七条 遗产管理人应当履行下列职责：（一）清理遗产并制作遗产清单；（二）向继承人报告遗产情况；（三）采取必要措施防止遗产毁损；（四）处理被继承人的债权债务；（五）按照遗嘱或者依照法律规定分割遗产；（六）实施与管理遗产有关的其他必要行为。第一千一百五十九条分割遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务；但是，应当 为缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留适当的遗产。新的遗产管理人制度带来的风险点是？

1：债务清算环节中冒出来的债务是否会有不确定性？例如担保之债。2、被继承人生前个人所得税的清算是否需要税务局来书面确认？3、如果国家将来开征继承流转环节的税负，是不是会让财富传承 成本更高？4、这个程序之后是否还会衔接继承权公证的程序？客户的财富传承时间周期及繁琐 程度无法保障。最简单的传承工具-保险，功效：1、按照父母意愿指定传承人选，实现定向传承2、父母持续领取生存年金保证老年生活衣食无忧

3、身故受益金不属于遗产，免征遗产税功效：1、投保人可以随时变更受益人，掌握资产流向2、身故意外保证财富在家族内部流转3、指定传承人选，隔代传承，实现传承意愿

《民法典》的实施增加了，对保险财产保全功能的需要房住不炒政策和房产税的开征，促使实物房产转向金融房产年金险的销售机遇之