如何有效隔离企业经营债务风险?大 额 保 单企业主的家企隔离如何有效隔离企业经营债务风险?客户行业：连锁餐饮公司老板客户收入：连锁店若干，资产情况：家庭名下有若干房产和现金类资产，借款情况：有银行贷款，为扩张经营规模还做了一些民间借货家庭情况：张先生没有兄弟姐妹、母亲离异、父亲退休健在，他有一个儿子小明正在读大学。他知道餐饮行业竞争激烈，不希望子承父业，只想为孩子留下足够的财富，保证孩子未来生活品质。

【背景分析】+【客户需求】破局关键，家庭负债一般是房货车货，而企业负债一般是在抓市场机会、扩大规模情形下发生的。经营企业过程中具有一定的负债水平是运营良好的表现。

企业家通过拼搏、积累家庭财富的同时，企业经营的风险也会同步积累。如果没有完善的规划，企业经营的风险、尤其是企业负债，将穿透到家庭资产。当意外事件发生时，多年的努力将毁于一旦。我们需要创造契机、唤醒企业主的债务风险意识，指出完全不做规划将产生的后果，并提供简单有效的解决方案。从基本信息来看，张老板生意规模不小，家庭财富丰厚。但是，行业的竞争相当激烈，而且为了扩张不得不向外举债。由于不可控的因素比较多，张老板已经意识到企业风险对于家庭财富的威胁。张老板的核心诉求其实只有就是尽可能地留住多年积累的财富，不让企业经营的风险威胁到家庭的财富，保证家人的生活质量。这个诉求说起来简单，想实现却有一定的难度。原因在于他名义上的财富虽然相当可观，但不确定的因素过多为经营而举债，有时不可避免地要进行家庭资产的抵押，以及个人和配偶的联名担保。背景分析客户需求【破局关键】，破局的关键就在于通过合理的规划，将家庭资产中的一部分与企业经营风险相隔离，即使岀现极端的情况，家人仍然能够留下一笔财富，维持体面的生活。这个时候我们需要做好保单的架构设计。保单架构虽然看似简单，但结合客户的不同场景进行搭配，会产生意想不到的神奇效果在实务当中，保单架构的强大威力被大大的低估了。务必要强调的是，保单筹划中的债务“隔离”是相对的，是通过对保险法律关系架构的灵活运用，从而达到相对隔离的目的。切规划，都是在合法经营、依法纳税的前提下才是有效的。从这个角度来讲，张老板能够选择的有效工具并不多。而保险是其中操作最为简便快捷的方式。核心的要点有几个：第一个要点是投保人设计，用负债可能性很低的人作为保单的投保人，隔离出一定的资产，实现保单的债务隔离。第二个要点是受益人设计，利用年金保险中生存受益人只能申领年金，实现债务隔离。第三个要点是搭配遗嘱等法律协议，加强法律保护的强度。操作简便、法律保护、隐秘而牢固，这就是保险的独特功用。所谓“第二投保人指定”是指投保人向保险公司申请，将人身保单设定第二投保人，约定如在保单有效期内投保人不幸身故，则第二投保人可以凭“第二投保人指定申请表”到保险公司申请办理投保人变更手续。通过第二投保人指定的保全操作，不仅可以避免投保人身故后，保单作为有价单证成为投保人遗产而引发的资产纠纷和财务风险，而且简化了投保人身故时变更投保人的手续，使保险的保障功能得以延续，从而实现投保人为被保险人购买人身保险的初衷。