我的很多客户都是私营企业主，资产大多千万以上，经过半辈子的辛苦打拼，当下都迈入了企业代际交班的时期。客户的选择，我有位老客户刘老板，一直都很信任我。他是位私营企业主，快60岁了，有一子一女，两个孩子都已成家。和这位客户面谈过1、2次，我一直给他分享该“如何正确地传承财富”。刘先生对我的专业度高度认可，也很认同我的观点：传承需要提前规划，以规避以后可能产生的税费问题。备注：2结果刘先生的认同并没有让他在我这里购买保险，他选择了变更企业的股权和相关资产到儿子名下，让儿子继承他的衣钵。刘先生的选择出乎我的意料，也让我对自己进行了深刻的反省：的确，我找准了客户需求，我的认知也获得了客户的认同，但我依然不够专业——作为客户的私人财富风险管理师，我只是让客户了解到了身前传承的重要性；却没有让客户真正理解大额保单在财富传承方面的意义与功用，没有让其意识到购买保险的重要性与紧迫性。其实，家族企业代际传承、财富传承可谓是一个长久以来的难题，老话说“富不过三代”是很有道理的。对于家族企业而言，代际传承转移的不仅仅是财富，还有权力。二、企业代际传承的实质，企业传承并非只是简单的财富转移分配过程，更是一次权力的转移分配过程。当亲情与财富分配、企业经营决策权相结合时，传承方式、传承工具的选择都变得极为重要。比如李嘉诚的儿子、美的集团创始人何享健、娃哈哈集团掌门人宗庆后、新东方的俞敏洪都曾遭遇过绑架案，危及过人身安全。一个人成就越大、财富越多，风险等级就越高，甚至会遭遇其他人都遇不到的风险。但在我看来，如果一个企业主在代际传承中，缺乏对财富的掌控权，很可能会面临更多的风险。亲人的道德风险，假设一个亿万身家的人罹患重病，他的家族那么大，真的是每个人都希望他快点康复吗？就没有人希望早点分财产吗？这样的事情自古以来屡见不鲜，任何时候都不要去考验人性，因为人性经不起考验。三、没有掌控权的企业代际传承将会是一场劫难外人的“窃富”风险，我听说过这样一个案例，一位广州的企业家，辛苦半生，在创办了家很成功的企业后，60多岁时决定功成身退。他育有两个儿子，大儿子一直跟着他处理企业上事务，小儿子年幼，还在读书。为了避免未来可能发生的家庭矛盾与高额的传承成本，他将企业的股权和相关资产变更到了大儿子名下。大儿子很有能力，但是喜欢攀岩、赛车这种挑战性很强的极限运动，结果有一年去川藏旅游时，不幸身故。大儿子已经结婚，但没有孩子，这位老企业家太太也已去世多年，因此儿媳妇获得了一半资产。这件事发生后，很多人都对这个企业家的经历扼腕叹息，这个企业家辛苦了半生，晚年在遭遇丧子之痛时，还要承受半生心血流落到家族外部的苦闷。如果之前这位企业家做好了财富规划，在财富传承时依然拥有对企业的掌控权，也不会在晚年遭遇家族财富外流的境遇。企业的经营风险家族企业在传承时，往往还会面临很多的经营困境，特别是当新老掌权者对企业发展的理念并不相同时。想让孩子接手企业，这个接手肯定不是一天、两天的事情。要培养他、让他管理，肯定要放权。