对一家三口、四口来说，所有家庭成员的基础保险配置方案是：重疾+医疗+定寿+年金。如果是小孩，把定期寿险改成意外和意外医疗；如果是老人，可以删减定期寿险。如果经济条件比较好，可以配置较高的保额，或者把定期寿险改成终身寿险；如果经济上暂时有压力，储蓄年金可以先放一放，未来逐步配置和加保。为何配置医疗险？因为手术费、进口药和器械等社保不报，真正碰到重大疾病的时候，仅仅依靠社保是不够的。网络朋友圈一度热传“社保药不仅治病且致病”，这个说辞过分夸张但个别社保药价格低、副作用大也确实有所耳闻。如果能报销为何不用进口药？医疗险的特性是：医院开具的医疗费用票据，通过社保报销以后，可以复印一份拿到保险公司报销；一般来说，会有一定的免赔额，但总体来说，绝大部分乃至全部合理的医疗费用可以报销。一年几百块保费对应几百万的费用报销，性价比极高，是人人需要配置的。 为何配置重疾险？因为得了大病以后，工作和生活都会受到严重影响，造成家庭收入下降而支出剧增，需要有一笔钱对冲，尤其是人到中年家庭责任最大的时候。否则，巨大的财务压力带来抑郁的心态情绪，再好的治疗手段也很难让病人扛过5年生存期；要不然中国人癌后5年生存率那么低？除了医疗手段，经济负担带来的心理压力也是一大原因。重疾险，其实就是万一大病时候的一笔现金。重疾险的特性是：跟医疗险的报销不同，重疾险是“给付”即拿着医院盖章的重大疾病诊断即可向保险公司申请赔付。重疾险合同，实质上是被保险人发生大病时候的一笔现金，所以重疾险也称“收入补偿保险”。经济条件好，保额高一些；经济一般，保额低一些。为何配置定期寿险？是为了“万一”时候的家庭责任。作为家庭经济顶梁柱，如果中途走了，房贷怎么办？孩子教育怎么办？老人谁来赡养？一系列的身后事无法让人淡定，人到中年的焦虑感集中体现在这里。而定期寿险，是为了“留钱不留债”，是确保“站着是印钞机，躺下是人民币”，万一发生死亡或者残疾等风险事故，保险公司会给出一笔大额的保险金，供这个家庭渡过难关。定期寿险的特性是：保险期间内（10年、20年或者30年）被保险人死亡或全残，则“给付”一笔保险金，通常以医院死亡证明等材料为赔付条件；定期保险的保险费通常很低，即保费和保额之间的杠杆比很高；价格低是其重要特性，适合给家庭的经济支柱比如父母配置，其孩子是受益人。如果经济宽裕，也可以把定期寿改成终身寿。为何配置保险储蓄年金？因为这是“绝对安全的专款专用的生息资产”！比如，为了养老是手里有一笔300万的银行存款吃利息好，还是一次性趸交放到保险公司以储蓄年金的形式，每个月领取1万块钱，相当于退休后每个月1万元工资收入直至终身，且离开世界的时候还能留相当于300万的保险金给孩子继承好？仁者见仁智者见智。所以，保险储蓄年金作为资产配置工具是很有价值的。美国人为何过的比中国人悠闲？