而银行呢，也就必须随时准备着相应的钱，防止出现我们取钱的时候取不出来，产生挤兑。而如果，我们选择长期存款，这就意味着我们大概率在3~5年内不会取出这笔钱。我们把钱借给银行的时间越长，银行能够用来自由支配的时间越多，就能够投资周期回报更长，回报率更丰厚的项目。所以，银行要长钱长用，短钱短用。长钱长用，才能获得更高的回报率，支付的了远超于活期存款的利息；，短钱短用，才能确保手中有足够的资金用于兑付客户的取款需求，免得发生兑付风波。而放到保险上也是一样——带有储蓄性质的保险都是以十几年甚至几十年为跨度设计的；保险公司给出的收益，也是在资金能够长期运作的前提下给出来的。这就是监管一再禁止长险短做的原因——长险短做会造成兑付高峰提前出现，引发保险公司现金流的枯竭，让金融秩序发生动荡。

当然，虽然监管一再禁止，保险公司还是做了。因为人民需要具有流动性的资产。长期储蓄险保证了长期无风险收益，本应是锁死流动性的产品。但人们却无法接受这样的产品——对我们普通人而言，让我在年轻花钱欲望最强烈的时候存下来一笔钱，存几十年，然后等到耄耋之年才能取出来用，太不现实了。备注：商业保险不是社保，不具备强制性，做不到让一个人从二十岁开始就日复一日的交钱，60岁的时候才开始领。所以为了应对劳动人民想用钱的朴素需求，保险公司就设计了【现金价值】和【减保】。现金价值=退保可以退的钱。你可以理解储蓄型保险虽然是长达几十年的产品，但不同时间，可以值多少钱，保险公司都算好了，我们没必要等到几十年后再拿钱，想取钱的时候直接按照现金价值进行折算即可。减保则就更厉害了。

不仅可以取钱，而且还可以通过减少保额的方式取出部分现金价值，只取出来部分钱，合同继续有效，没取出来的部分继续享有收益。这些规则在增额终身寿上的体现尤为明显——备注：表面上，终身寿险，保障时间是终身，是一笔长钱。但实际上，部分增额终身寿在5年内现金价值就已经超过所交保费了，并且还可以随时减保。而且减保几乎没有任何限制以及取现惩罚——定期存款还只能取一次，且只给活期的利息呢。而减保随时可减，无手续费，减完剩余的现金价值继续享有收益。人民需要流动性，保险不得不给。但流动性给了人民，保险公司就承担了流动性风险。表面上，终身寿险，保障时间是终身，是一笔长钱。但实际上，部分增额终身寿在5年内现金价值就已经超过所交保费了，并且还可以随时减保。而且减保几乎没有任何限制以及取现惩罚——定期存款还只能取一次，且只给活期的利息呢。而减保随时可减，无手续费。

减完剩余的现金价值继续享有收益。人民需要流动性，保险不得不给。但流动性给了人民，保险公司就承担了流动性风险。备注：这边钱投出去了，要几年的时间才能取得确定的收益；那边却遇到了赎回潮，消费者提前把钱取了出来，现金流崩了……这种概率可并不小，比如说去年基金暴涨的时候，有不少人甚至都用花呗借钱入场了（当然，这两天又跌的差不多了），如果有一大笔钱在增额终身寿里，又能无损的取出来，你说他会不取吗？而一旦取出，消费者本来用来养老传承用的特定资金被提前支取了出来，养老这种民生大事又没着落了。而保险公司则根本没有时间进行资金的运作与增值。