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增额终身寿销售专题且买且珍惜24页.pptx

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而银行呢,也就必须随时准备着相应的钱,防止出现我们取钱的时候取不出来,产生挤兑。而如果,我们选择长期存款,这就意味着我们大概率在3~5年内不会取出这笔钱。我们把钱借给银行的时间越长,银行能够用来自由支配的时间越多,就能够投资周期回报更长,回报率更丰厚的项目。所以,银行要长钱长用,短钱短用。长钱长用,才能获得更高的回报率,支付的了远超于活期存款的利息;短钱短用,才能确保手中有足够的资金用于兑付客户的取款需求,免得发生兑付风波。而放到保险上也是一样——带有储蓄性质的保险都是以十几年甚至几十年为跨度设计的;保险公司给出的收益,也是在资金能够长期运作的前提下给出来的。这就是监管一再禁止长险短做的原因——长险短做会造成兑付高峰提前出现,引发保险公司现金流的枯竭,让金融秩序发生动荡。

当然,虽然监管一再禁止,保险公司还是做了。因为人民需要具有流动性的资产。长期储蓄险保证了长期无风险收益,本应是锁死流动性的产品。但人们却无法接受这样的产品——对我们普通人而言,让我在年轻花钱欲望最强烈的时候存下来一笔钱,存几十年,然后等到耄耋之年才能取出来用,太不现实了。备注:商业保险不是社保,不具备强制性,做不到让一个人从二十岁开始就日复一日的交钱,60岁的时候才开始领。所以为了应对劳动人民想用钱的朴素需求,保险公司就设计了【现金价值】和【减保】。现金价值=退保可以退的钱。你可以理解储蓄型保险虽然是长达几十年的产品,但不同时间,可以值多少钱,保险公司都算好了,我们没必要等到几十年后再拿钱,想取钱的时候直接按照现金价值进行折算即可。减保则就更厉害了。

不仅可以取钱,而且还可以通过减少保额的方式取出部分现金价值,只取出来部分钱,合同继续有效,没取出来的部分继续享有收益。这些规则在增额终身寿上的体现尤为明显——备注:表面上,终身寿险,保障时间是终身,是一笔长钱。但实际上,部分增额终身寿在5年内现金价值就已经超过所交保费了,并且还可以随时减保。而且减保几乎没有任何限制以及取现惩罚——定期存款还只能取一次,且只给活期的利息呢。而减保随时可减,无手续费,减完剩余的现金价值继续享有收益。人民需要流动性,保险不得不给。但流动性给了人民,保险公司就承担了流动性风险。表面上,终身寿险,保障时间是终身,是一笔长钱。但实际上,部分增额终身寿在5年内现金价值就已经超过所交保费了,并且还可以随时减保。而且减保几乎没有任何限制以及取现惩罚——定期存款还只能取一次,且只给活期的利息呢。而减保随时可减,无手续费

减完剩余的现金价值继续享有收益。人民需要流动性,保险不得不给。但流动性给了人民,保险公司就承担了流动性风险。备注:这边钱投出去了,要几年的时间才能取得确定的收益;那边却遇到了赎回潮,消费者提前把钱取了出来,现金流崩了……这种概率可并不小,比如说去年基金暴涨的时候,有不少人甚至都用花呗借钱入场了(当然,这两天又跌的差不多了),如果有一大笔钱在增额终身寿里,又能无损的取出来,你说他会不取吗?而一旦取出,消费者本来用来养老传承用的特定资金被提前支取了出来,养老这种民生大事又没着落了。而保险公司则根本没有时间进行资金的运作与增值


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