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增额终身寿险的定义特征作用对比向导分析销售思路28页.pptx

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使保险公司将赔付压力后置,初期的赔付压力相对小,也正是因为这个原因,增额终身寿险可接受的最大投保年龄都相对比较长,最长可至被保险人77周岁,而传统的终身寿险通常都在70周岁以下;现金价值作为保单的一种附加功能,与原保单原有功能一定是二择一。如果客户选择使用保单的现金价值贷款,需要在6个月内还本付息,或者至少偿还利息,以确保保单存续;而客户一旦选择将保单的现金价值用作养老金,则意味着用于财富传承的金融会随着养老金的领取一点点减少。如果客户选择领取全部的现金价值,那这张保单原有的保险责任,也随之失效了年金险属于寿险的一种特殊形式。

即从年轻时开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期地领取年金的人寿保险,能有效地满足客户的养老或者教育等需要。年金险主要有两种:一种是固定利率的传统型年金险;另一种是分红型的年金,即领取年金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。 当投保客户购买年金时,保险公司为客户提供了一定的收益保障。现在很多年金险都可以绑定万能账户,每年的年金和分红如果不领取的情况下,会自动进入万能账户进行复利生息,具有二次增值的作用。增额终身寿险和年金险都具有理财增值的功能,都可以用于将来养老。年金险的优点就是有固定的返还,最早的是从第六年就开始返还。

而且可以终身返还,能应对长寿的风险;而增额终身寿险现金价值可以迅速增长,资金流动性更好,而且保额每年都在不断递增,越往后保额越高,杠杆也就越大。同时增额终身寿险可以用于资产传承,也可以规避将来有可能推出的遗产税。与终身寿险、年金险对比分析,不同点1: 前者收益确定,所有现金价值都是合同保证,身故的保额增长也是确定的;后者的主险利益是确定的,但是附加的万能账户收益是不确定的,只有保底收益是确定的,保底收益以上的部分存在很大的不确定性。不同点2:增额寿险的现金价值增长更快,一般缴费期之后现金价值就会超过所交保费。现金价值属于投保人的资产,可以用于保单贷款、减保取现等功能,增加了资产的流动性。

当投保人企业或者家庭出现资金紧张的时候,可以向保险公司进行保单贷款,以缓解资金紧张的局面。这对于一些企业老板来说,可能会起到非常关键的作用。而年金险主要是为了转嫁长寿的风险,可以终身领取年金险,所以前期现金价值增长较慢。不同点3:增额寿险通过部分解约的方式减保取现,想领取多少、什么时间领取都由自己安排,使用更加灵活。而年金险从第六年才开始返还,前期主险现金价值较低。而如果附加了万能账户,每年返还的生存金或养老金会自动进入万能账户,万能的钱领取受到保监会第134号的规定,每年领取金额不能超过已交保费的20%。这部分钱又会存在税收、债务、传承和利率下滑的问题。不同点4:增额寿险是以死亡为给付的人寿保险产品,可以合理降税,而且可以通过关系人的安排,指定继承,可以规避将来有可能推出的遗产税。

而分红险和万能险只能作为遗产来进行分配,无法定向进行传承,也不能规避将来可能推出的遗产税。 与终身寿险、年金险对比分析客户需求向导分析及销售思路,未来确定的资,自己确定的晚年,子女确定的前途,家族确定的传承,增额终身寿,“万能”的终身寿险。


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