初始发展创造政策条件；大力 推动人身险业开放政策，引入外资， 提升持股比例；完善监管机构，更 好发挥行业协会、研究机构的作用；  提升产品设计、精算方法、生命表 等监管专业水平；改进产品审批方 法和效率，实施新产品保护制度；  减少产品上的监管限制，鼓励创新。备注：11公司层面，保险公司不断结合市场需求进行创新， 新产品层出不穷，保障范围越来越广泛，产品设计 越来越精细化、专业化。行业层面，发展演变的规律是从理财险到保障型保 险，从团体险到个人保险，从直销到代销、代理人、 网络销售等多样化渠道，未来的方向是结合健康和 养老需求开发具备多重保障功能的产品；行业开放、 并购重组、同业竞争有利于行业长期健康发展。

韩国对寿险，尤其是长期寿险给予的税收优惠003 年以来，韩国的变额万能险的蓬勃发展就得益于该项政 策。变额万能保险作为长期投资型商品，它的利息或红利需要 交纳个人所得税，但如果长期投资的话，10 年以上长期投资的 金额是免税的。免税措施对人身险行业的促进作用在中国也将会非常显著。研究结果显示对个人购买商业养老保险实施税收优惠政策有较好 的激励效果。一、税收与我国相比的不同点由于金融市场发达，韩国保险资金运用中的证券投资 占比高，且比重不断提升。中国股票市场相对不够发达，保险资金运用政策尚待完善。二、证券市场当前在证券投资方面。

中国的资金运用已经逐步向固收类（债券）、权益类（股票、基金）过渡，但同韩国相比，还有较大的差距。目前资金运用能力较大的差别表现为现金和活期存款类的占比。韩国早在 20 世纪初就下降到了个位数，中国至今还保持 12.92%的高位。这也严重影响了整体的投资收益率。与我国相比的不同点精细化产品需求，  使用大数据技术扩 展不同城市、不同 职业的群体的生命 表， 通过更精确的 死差来获取产品设 计收益。2密切观察市场变化， 关注到宏观经济的 每一个经济现象，  及时做出贴合实际 的调研和响应。搜集完备的客户资 料，第一时间感知 到消费者的变化， 保证信息的时效 性，并以此为依据 创新产品，或对产 品做出适当的调 整。

一、提升小众专业化定制能力，发展企业客户充分运用互联网的独特优势备注：16二、开启产品多元化模式，实现产品的多样和产品合作对象的多元除了进一步充实终身保险、养老保 险、重疾险等传统险种之外，还应 投入技术和服务大力发展长期护理 保险等具有极大潜在需求的险种,  大力创新诸如以房养老等新型人身 保险产品，有效推进个税递延型商 业养老保险。与其他投资行业联合推出复合型 产品，在双方互利共赢的基础上 展开合作，在防范风险的同时，  获得更有利的收益率，势必会掀 起一轮居民对人身保险产品的购 买高潮，实现人身保险需求水平 的回升。

三、打破创新瓶颈，增加终身寿险和重疾险的产品功能通过在终身寿险和重疾险等产品基础上附加分红、理财等功能,让人 身保险更好地集保障和保值增值于一体。结合人口结构的不同类型， 针对不同地区，面对不同情形的人群，建立不同的数据库，有针对性 地分析设计不同的功能拓展，解除老年群体的后顾之忧。