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岗前培训人身保险定义基本要素分类5页.docx

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相信大家对于保险已经不再陌生,保险已经越来越多的出现在我们的生活中。在讲人身保险之前,我们先来了解一下什么是保险?我国《保险法》第二条规定: 保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。首先它是一种商业行业,既然是商业行业就要有合同,有买卖,也有当事人。那定义里涉及到投保人、保险人即保险公司(后续会讲到)就是当事人,投保人依照合同交纳保费,保险人按照合同约定承保保险责任。这里面的保险责任也有很多种,比如现在常见的重大疾病保险,就是被保险人达成合同约定的某种疾病,保险公司给付一笔理赔金;再比如住院医疗类保险,就是被保险发生了住院费用的支出,保险公司给付一定的补偿行为;再比如现在常见的养老年金保险,当被保险人到达一定年龄,保险公司会固定给付保险金的行为。所以,投保人与保险公司要签定合同,按着合同约定的某项内容,保险公司承担保险责任。

我们平时经常会听到一句话:保险让生活更美好,为什么这样说呢?我们身边是不是有这样的情景:当一个人生病住院,总会后悔自己没有保险,或是买的保险不够。因为他知道有保险就可以给他报销医疗费用,就可以少花些自己家里的钱。比如城镇居民医疗保险每年只需交250元,但生病住院却可以按百分比报销。又比如现在常见的意外伤害保险,平时就当攒钱,如果有意外发生,可以一次性获得一大笔赔偿金。所以说保险是一种很好的风险转移方式,是用固定的小支出来换取确定的大保障。对人提供的保障我们称为人身保险,包括死亡,生存,残疾,意外,住院,养老等,刚才我们举过例子。其实还有对物提供的保险,最常见的就是车险,车在路上跑风险也挺大,如果发生了碰撞,就会发生车量修补的费用,保险公司也会提供经济上的补偿。不仅有汽车,还厂房,设备,家财,产成品,库存品等都可以做为被保险的对象,对其进行投保行为。

还有一种是对财产提供的保障,怎么理解呢?就是把我们已经赚得钱通过保险产品的设计,做到真正属于我们,并且做到与其它财富有效隔离,从而传承给我们想给的人,起到财富的保全和传承功能。在近些年,我们经常能听到一些大额保单的出现,其实很多就是这类型的保障产品,高资净人群通过保险在保护自己已经赚得的财富,在自己的家庭财务设计中,更多地运用到保险这一工具。这也迎合了刚才我们提过的,保险就是一种风险转移的金融工具。在这里就涉及到一些法律的知识,我们叫做法商。很有趣,也很实用。在以后的学习中我们会更入地给大家介绍。以上是保险为不同的对象提供的保障,只是对象不同而已,这个被保障的对象就是保险标的。

刚才讲了什么是保险,那接下来我们看下什么是人身保险?它以人的生命和身体为保障对象,对被保险人的死亡、伤残、疾病、年老丧失劳动力或保险期满由保险人给付保险金的保险。大家是不是经常听过人寿保险?没错,人寿保险从字面意思就是保人的寿命,是以死亡为给付条件的保险。可见人身保险应该包含人寿保险,还包含健康保障和意外保险。所以人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同。简述概念,重点突出健康保险中的医疗险和疾病保险,并且组合搭配才完美。疾病保险解决住院医疗费问题,实报实销;疾病保险解决收入损失和后期康复费用,定额给付,不仅不用花自己家的钱,还可额外获得费用补偿。补偿多少自己说了算,这也是身价的一种体现。两个险种组合搭配才能更好保障客户利益。

有很多客户经常说,保险没用,死了才赔。其实不然。就像刚才讲过人身保险中保身体的,是现在的热销产品之一。当然还有保客户寿命的人寿保险。人寿保险分为普通型人寿保险和新型人寿保险,今天重点了解普通型。人寿保险即保人的寿命,就是以人的死亡与否为给付条件,一般分为三种情况:身故就给钱、活着能领钱、生死都给钱。以身故为给付条件的又分为两类:定期寿险和终身寿险。定期寿就是按约定的期间身故给付理赔款,终身寿是身故时给付理赔款。根据客户不同的年龄和需求选择不同的产品,比如以我为例,30多岁,上有老下有小,正值重大责任期内。为了有效规避风险,可以选择定期寿险,把责任期内的极端风险转嫁给保险公司,做到风险有效防范。如果是高净值客户,更想把自己创造的财富传给下一代,而且做到避债避税,那终身寿险就是不错的选择。以上都是以身故为给付条件的寿险,当然还有一种是活着也领钱的。比如现在常见的年金类产品,在客户年青时每年存点钱,年老时定期从保险公司领钱花,这就属于活着就领钱,不用考虑保险公司的收益状态或自己的年龄情况,活多久领多久,合同约定。第三种情况叫两全保险,也叫生死两全保险,即生死都有钱来领。

新型人寿保险分为:分红保险、投资连结险、万能保险。目前市场上多见的是分红保险,根据公司的经营盈余,分发现金或增加保额。既然是经营盈余,那就有不确定性因素,有可能分红很高,也有可能为零。后两类目前市场不多见,随着中国保险市场的发展和不断成熟,2016年以来国家也推崇保险回归姓保,所以目前更加注重保障类产品的匹配。通过以上讲解,相信大家对于保险的基础知识有了初步了解,本节课程的一些名词是最基础的,希望大家能够掌撑并运用。通过本节课程对于保险基本概念的讲解,大家会发现其实保险很简单,就是一种风险转移的金融工具。现代社会的文明发展,很大程度体现在对于工具的使用,这个工具不仅仅是生产工具、生活工具,也包含金融工具的应用。所以保险越来越多地被老百姓接受,越来越多地运用到生活中。如果我们真正学会保险,就会发现,买不买保险会陷入两个不同的循环:一种是因为没钱→所以不买保险→生病了要借钱→继续没有钱→不能再买保险→生病又要自费→永远不会有钱;另一种是因为没钱→省钱买份保险→生病有人报销→医疗险报销→大病险理赔→不影响家庭的生活质量。大家觉得哪一种循环更科学合理呢?是不是第二种更科学呢?因为没钱,家庭的抗风险能力就弱,我们就更需要运用一种科学的金融工具将风险转移出去。而保险就是最好的选择。所以趁我们还年青、还健康,还有资格,提前规划生活,做到风险来临时不至于被打得一败涂地。这就是保险,合理正确地运用手中的金融工具,让我们的未来更美好。


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