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长生人寿福多寿年金险基础理念篇产品宣导45页.pptx

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年金险理念篇指在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。年金险概述,年金保险和人寿保险的功用与意义正好相反。年金险的意义,人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障。年金保险是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。年金险的作用,除去日常必要开支外,强制存款,养成良好的储蓄习惯,积少成多。

半强制储蓄,规避企业财务危机,将企业与个人资产有效隔离,体现保险功能。资产隔离,贷款手续简单,无需抵押,且保险责任和利益不受任何影响。何为预定利率,预定利率是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率,主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。

寿险公司利润来源,寿险产品费率厘定标准的依据:预定死亡率、预定费用率、预定利率。预定死亡率和预定费用率相对稳定,唯一变化的就是预定利率。预定利率的确定对产品费率的确定有着重大影响。备注:预定费用率是保险公司在确定人寿保险保费时预先确定的用于保险公司运营所需支出的费用占全部保费的比率。包括新业务成立的费用支出,业务持续期间的维持费用。10个客户买了1年期的A产品,每人交了1万,保额为12万。1、预计到年底会有一个会挂掉。2、预计保险公司的费用为2万,投资收益为4万。因此预计到年底资金余额10×1万-2万+4万=12万,正好赔付给挂的那个人。收支平衡。但这是预计,如果死了两个人,保险公司就亏了12万,就是死差损,如果死了零个人,保险公司就挣了12万,就是死差溢,如果实际费用1万,保险公司挣了1万,就是费差溢,如果实际费用3万,保险公司亏了1万,就是费差损,如果实际投资收益6万,保险公司挣了2万,就是利差溢,如果实际投资收益2万,保险公司亏了2万,就是利差损。

如果我们选择把钱存在银行,乐观估计银行的利率在1%-4%左右的话,那么就需要180万-720万的本金对吧?这样就能保证本金一直都在,而又能保证我们每年6万的支取,可是您发现没有,当利率从4%降到3%的时候,本金就要从180万提升到240万,要增加60万的本金;当从3%降到2%的时候,本金要从240万提升至360万,本金增加120万;当利率降到1%的时候,本金就需要720万。从4%-1%本金就差了540 万,是不是很可怕。那还有没有其他的方式,能够锁定利率,不用存720万也不用180万,只需要每年10万,连续5年,一共存50万,就能够保证每年7.2万的养老需求,同时还不动本金呢?


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