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团险新人育成业务风险类别识别投保保全实务含备注51页.pptx

  • 更新时间:2019-10-15
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客户角度看团体保险风险,法律诉讼风险和人身安全风险,如果没有为员工买保险,那么员工因意外或者生病导致身故、伤残,很可能与老板打官司,消耗老板大量金钱和精力,甚至危机个人安全;买了工伤保险、社保就没问题了么?工伤保险只是承担因工受伤的责任,员工如果不是因工受伤、或者工伤保险管理部门不予承担赔付,那么老板同样面临很大的道德、舆论压力甚至员工家人的暴力;社保只是给部分医疗费用而已,个人还需承担大量费用。承保风险:保险公司所经营的风险主要是不确定性风险,而在所有风险中承保风险是风险中的源头,是由于保险公司的粗放性经营而带来的风险。对被保险人缺乏必要的调查、了解,简化必要的手续,致使被保险人状况失真,一旦签订保险合同,就易形成风险。

管理风险:由于保险公司管理不善,内控机制不严密,或缺乏必要的制约监督机制,而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严,而盲目赔付、随意赔付,导致保险赔付率过大,加大了保险公司的经营成本和经营风险。道德及逆选择风险:由于受利益的驱动,人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲,而形成道德风险。比如在医疗险当中,有些被保险人会提出不设免责期和承担既往病史等要求,存在着很大的逆选择风险。行业风险:相比普通行业,在团险业务中的确存在着个别行业具有普遍性的纯粹风险,例如:煤炭行业、化工行业、建筑行业、远洋运输等行业。因此,根据这一类行业的风险特性分析风险事件发生的概率是十分有必要的。

员工工作环境风险:有些企业虽然不属于高风险行业,但是其中仍有一部分职工的工作环境属于高风险范围,而恶劣的工作环境下发生意外事故和诱发身体疾病的可能性明显偏高,从而导致员工出现高于平均水平的损失率,大大增加了风险发生的可能性。员工结构风险:员工结构主要指员工人数,参保员工占比,男女比例,女性婚否比例,女性生育年龄段比例,连带被保险人人数及占比,平均年龄等。通过分析这些数据,保险人能够对投保团体可能遇到的风险做出预估,也就是对投保团体做到心中有数。比如在团体补充医疗计划当中,如果企业不仅员工人数较多,而且年龄结构较轻,女性生育年龄段比例偏低,那么保险人有理由相信该企业是一个优质的业务平台。

社会劳动保障水平风险: 企业的生产经营离不开周边的社会大环境,其中非常重要的一个方面就是社会平均劳动保障水平。如果某一地区对劳动保障水平要求较高,政府的劳动保障监管严格,相关法律法规能充分落实到位,那么被保险人的劳动环境将更加安全,风险必将大大降低。产品组合风险:实务中企业的保险保障需求是多方面和多层次的,为此保险人必须将多款产品打包为一个组合来满足客户需求,这个组合中的产品如果搭配不合理,将同样存在巨大风险。比如产品组合的结果使得保障范围过宽,同时将医疗险免赔额设置得过低,而赔付限额又偏高,那么必将导致赔付率大幅上升。

公司概况:不同单位性质的员工年龄差异,患病率和诊疗率随年龄升高而升高;IT的行业年龄较轻,研究所的年龄较大不同单位性质的既往保障计划不同,员工对保险计划的适应性不同,道德风险水平也将不同,考虑保险因子的影响。不同单位性质、行业和经营范围差别导致人员流动性差异,直接决定保全事务发生频率,从而影响管理成本;另一方面,工作环境的安全性和操作工人技术熟练程度存在差异,对工作期间意外事故的发生有影响;工作强度和工作压力差异对于员工健康有影响;对风险管控的期望程度不同,风险管控的配合度将存在差异;不同地区的安全监管力度、医疗保障制度、社会保险保障范围、地方性疾病、医疗机构设置、医疗费用支出水平存在差异。

风险评估是风险管理的基础,量化测评每一单业务带来的影响或损失的可能程度。对存在的风险进行评估,有利于更好的了解风险、把握风险,对风险做出防范措施。故报价是在依法合规经营、效益优先的基础上,综合客户需求、市场竞争、经营成本、再保险等因素,采用全面客观的风险评估方法确定短期险业务承保的方案以及价格的过程。风险评估决定承保费率。风险评估是对某一业务的预期赔付做专业的技术判断,而定价是根据风险评估的结果,结合经营策略和效益目标确定承保价格。科学的风险评估是合理定价的前提,合理的定价是科学风险评估的目的。


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