赞赏并肯定客户的风险意识，家庭当中每个成员都拥有一定的保障，可以看出您的风险理念非常到位。2.为什么要遵循高额损失优先的原则，其实在风险管理的过程当中，家庭成员保险产品配置是有优先顺序的。保险配置是为了防止风险发生后给我们带来损失；同样的风险降临在一个家庭的不同成员身上，造成的损失是不同的。如果是经济支柱，除了必要的费用支出，还将带来收入损失，收入越高损失越大，严重影响整个家庭的正常生活；如果是其他成员，同样的风险给家庭带来的损失相对会小很多。3.建议，所以，我们建议在风险管理的顺序上应该遵循高额损失优先的原则，为家庭的经济支柱优先配置足额保障。当然家庭其他成员的风险也应该运用保险工具及时转移。买对人员了吗？

根据风险性质一般分为三类：基础风险：又称损失性风险，风险因子主要包括疾病、意外、医疗、身故等，一旦风险发生会带来家庭收入损失和大额费用支出。基础风险管理主要是解决风险发生后能够有充足资金应对，解决的是没钱的问题。中端风险：又称支出性风险，风险因子主要包括子女教育支出、养老支出、阶段性大额费用支出等，在人生中不同阶段的刚性支出是必须要面对的风险。中端风险管理主要是提前规划，拥有充足现金流应对刚性支出，保证品质，解决的是花钱的问题。高端风险：又称所有性风险，风险因子主要包括法律法规、经营风险、婚姻风险、债务风险等，涉及财富所有权和财富传承。高端风险管理主要是解决财富保全和私有化问题，解决的是留钱的问题。

不同家庭所处阶段不同，风险规划的逻辑就不同：在创富阶段，我们更多注重的是财富的增长率，积累我们人生的第一桶金；这个时刻我们尤其要关注的就是财富外流和收入损失，而造成此风险的因子就是：重疾、医疗、意外、身故等，我们主要面对的是基础风险。当我们积累了一定的财富后，开始关注财富的留存率，或者说发挥财富的最大价值完成我们人生的目标，比如说：子女教育、个人养老等阶段性的大额支出。因为这是人生当中一定会经历的阶段，而这个风险额度是根据我们的愿望而定，想要过上我们想过的生活就要提前规划，做好财富积累，我们主要面对的是中端风险。

当我们到达人生的后半段，想要进行资产传承，我们关注的就是财富保全和传承问题，此时的风险因子是：税收、经营、婚姻、债务等。我们主要面对的是高端风险。总的来说，就是不同的风险要用不同的工具来管理，因为不同的工具功能不一样。人身保险费率政策调整，（一）普通型人身保险，是指保单签发时保险费和保单利益确定的人身保险。（二）普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。（三）保险公司对人身保险产品进行定价，应当符合有关精算规定。（四）保险公司采用的法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和中国保监会公布的法定评估利率的小者。

人身保险费率政策改革配套措施，（一）普通型人身保险保单的法定评估利率。1．2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。2．2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。3．中国保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。