长寿风险，根据联合国《2012年世界人口展望》预测，我国人均期望寿命在未来 100年内将会持续上升，在 2095-2100年突破 80岁，达到 85.3 岁。医疗风险，2016年，《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》。在日常生活中，老年人遭受意外伤害的风险远高于其他群体，不但会增加基本医疗保险的支付压力，也会加重家庭经济负担。通胀风险通货膨胀率居高不下，财富大幅缩水。税务风险，国家税收政策，部分财富要归国有，如何最大限度将财富转移做养老使用。

开发背景，老年期风险客观存在，国家养老，子女养老，投资养老，2017年3月1日，人社部部长尹蔚民在国务院新闻发布会上表示：中国的养老保险制度是20多年前建立的，当时人口抚养比是5∶1，现在已经下降到2.8∶1（高的省份人口抚养比10∶1，即10人养1人；低的省份人口抚养比是1.2∶1，即基本上1个人养1个人），随着人口老龄化的加速发展，人口抚养比还会发生变化……商业养老险，以前是养儿防老，现在是养老防儿！因为现在有太多的啃老族！即便不啃老，先不说有没有心想尽孝，即使是个大孝子，恐怕也是心有余而力不足：房奴、车奴、孩奴……高风险高收益……

养老方式各有利弊，投资理财积累养老基金，投资理财大致可分为两类，部分属于有固定收益的品种，如储蓄、国债、人民币及外币理财产品等，这类产品虽然平均收益不高，但风险较低，本金有保障。另外一部分属于风险与收益成正比的品种，如股票、基金、期货等，收益高风险也高。商业保险弥补养老保险不足，养老金储备方式，养老储备迫在眉睫，社保养老提供养老基本保障，社保养老是我国现代养老保险体系的第一支柱。社保存在低保障、广覆盖的特点，因而社保解决的只是基本生活保障而已，无法从根本上提高老年人的生活品质和生存质量。据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%。到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，企业发起的商业养老保障计划的重要提供者，社会养老保障市场化运作的积极参与者，养老服务业健康发展的有力促进者，金融安全和经济增长的稳定支持者。

《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》（2017年）“发展多层次养老保险体系，减轻国家法定基本养老保险压力”举措时坦言：大力发展企业(职业)年金，鼓励发展个人储蓄性养老保险和商业养老保险，满足不同群体保障需要。国家鼓励商业养老保险《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（2014年）明确提出“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”、“推动个人储蓄性养老保险发展”，明确了对支持商业养老保险的积极态度。关爱金，（1）自被保险人年满60周岁后的首个保单周年日起至被保险人年满74周岁后的首个保单周年日，若在任一保单周年日零时仍生存，每年给付关爱金——总保险费*6%；（2）若被保险人在年满75周岁后的首个保单周年日零时仍生存，一次性给付关爱金——总保险费*10%。领取的关爱金总和相当于总保费！备注：分期支付保险费的,“总保险费”按照关爱金给付时本合同的基本保险金额确定的年交保险费与交费期间计算。一次性交纳保险费的，“总保险费”按照关爱金给付时本合同的基本保险金额确定的一次性交纳的保险费计算。