X总，以一个30岁男性为例，横坐标是我们的一生，纵坐标是我们一生能够获得的财富。多半人随着年龄的增加、经验的丰富、能力的提升，财富也会慢慢地积累起来。如果人生很顺利的话，这上面的半圆应该是圆满的、不会有阴影。然而，俗话说，月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。再有能力的人如果一旦发生意外，或罹患重大疾病，他的财务收入不但不会增长，还会变成负的，因为要不停的花钱，除了社保可以报销的部分，还有大量的进口药品及治疗器械是属于自费项目。

不过，罹患重大疾病并不是一件可怕的事，随着医疗技术的日益进步，在诊断出癌症后的五年内50%的人是可以继续存活的。五年后如果这个重大疾病患者还活着，那么他的死亡率和正常人是一样的，所以医学上把五年存活率作为衡量医学水平的指标。然而，五年后这位患者继续上班，因为脱离社会五年时间，无论身体、心理、技术还是专业及人脉关系等与同时期的人相比已经有很大差距了。此时的工作收入，多半不会跟健康时预期的那样，甚至不如生病前。同时，还要继续服用巩固健康的药品，加上营养费的支出，必然会严重影响愈后的收入。原本该属于我们的大部分财富，因为一场突其来的疾病，只剩一小部分。

因此，从专业的角度出发，我会建议重大疾病保险的保额最少应该是年收入的5-10倍，因为如果一个人发生意外或罹患重大疾病，损失将远远高于年收入的5倍，甚至10倍，所以客户购买重大疾病的保额越大越好。假如一个人的年收入是20万，那么至少要100万保额的重大疾病保险。所以对于购买重大疾病保险而言，一定是要先考虑如何满足所需要的保额，对冲意外和疾病的风险，其次再考虑保费。