一、理财观念概述：

    专家说对于家庭而言‘投资≠理财，投资看的是回报率，而理财要保证生活目标实现’。所以正确的家庭理财是在追求财富收益的同时防范财务风险。理财金字塔从下到上，收益增大，伴随着风险也在增加，高收益意味着承担高风险，专家建议在投资比例上应逐级减少。（边指图示边讲）

           二、自上而下介绍金字塔1-4层：

    金字塔的顶层是彩票、期货等投机型渠道。回报率相对最高，但风险也最大，很大成分靠运气，这层如同在“博”；

    往下一层是股票、不动产、基金之类的成长型渠道，相对顶层风险小，看准时机收益也不错，但你也知道，股票的市场风险、房产的政策风险咱个人无法左右，想用的时候，变现不一定快，更有可能出现损失！这层就好比是在“攻”。

处在第三层是收益相对稳定的债券、基金、古玩、银行理财、分红保险等收入型渠道，收益虽不比前两层，但风险相对更小，具备保值作用，因此这层叫做“防”，适合解决未来一些刚性开支，如买房、子女教育金、养老需求是比较适合的。

金字塔的底座是人寿保险、银行存款、零用应急资金，这部分属于保本型渠道，收益固定，几乎没有风险，主要保证日常生活开支，应对万一因人身风险造成的收入中断。这一层好比在“守”，它决定整个家庭资产的安全，即使上层投资出现意外，底座仍在，生活就有保证，不会导致家庭财富破产。

                   三、总结科学理财观

所以，科学的家庭理财应当先有扎实安全的根基，安排好日常生活和不时之需的保障后，再根据个人的风险承担能力搭配高收益的投资；如果没有保障做打底，投入大量股票、期货等投机型产品，一旦这些出现意外情况，资金周转就很困难，金字塔甚至有坍塌的风险。您说是吧？人们习惯用大量的银行存款储备未来的刚性消费或不时之需，其实是资源的浪费，我们完全可以通过保险，用更少的钱换来更大的保障额度，没了后顾之忧日子过得更安心、更有品质。

所以，理财应当是：先保本，再保障，后投资，用合理的资产配置规避风险。这样，无论任何情况下都能保证我们达成生活目标。您觉得有道理吧？