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信贷无忧借款人定期寿险
产品介绍
领 导 致 辞
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提纲
一、开发背景
二、产品介绍
三、难点解析
四、案例分析
        五、销售流程
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一、开发背景 — 中国银行业利润来源
中国银监会发布的《银监会２０１０年报》显示：中国银行业金融机构实现税后利润8991亿元，同比增长34.5%，其中净利息收入占比为66％ ，始终是中国银行业 第一大利润来源。
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一、开发背景 — 中国银行业利润来源
银监会1月24日统计数据显示：2010年末我国商业银行不良贷款余额为1.24万亿元 ，不良贷款率为2.4%。坏账过多严重影响资本充足率（商业银行生死线），压缩信贷规模。银行依法提取呆账准备金，即使消除坏账也会影响银行利润。
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一、开发背景 — 为什么会有这么多不良贷款？
自然灾害：2010年中国死亡7844人
交通事故：中国每年死亡10万
其它事故：火灾、矿灾、生活意外……
癌症：中国每年死亡180万
过劳死：中国每年死亡60万
其它：高血压、心脏病、瘫痪……
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2006年9月，30岁的小王与小陈结婚决定买房房价100万，首付30万，向银行贷款70万，贷款期间20年。
    自2010年10月至今贷款一直未偿还，贷款余额60余万元，银行人员自逾期之始找到小王的妻子小陈，小陈称丈夫已经出车祸身故，孩子才2岁，自己没有工作，无力偿还贷款。最后，法院强制拍卖这套家中唯一的住房，小陈母子面临着无家可归的境地……

一、开发背景 — 一个真实的故事……
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小王是家中经济来源的唯一支柱
意外发生后，给家庭带来的损失是无法估计……

房贷由谁偿还？
房子怎样才能归妻儿所有？
妻儿今后的生活？
一、开发背景 — 一个真实的故事……
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对于银行，意外发生后

不得不核销这笔贷款！
不得不聘请律师，提起诉讼！
不得不拍卖抵押物！
不得不面对客户家属的无奈！
一、开发背景 — 一个真实的故事……
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如果，有人帮妻子还了这笔贷款……
一、开发背景 — 一个真实的故事……
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提纲
一、开发背景
二、产品介绍
三、难点解析
四、案例分析
        五、销售流程
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保险期间 5—30年，与投保时借款期间相同
投保年龄 18周岁-55周岁（满期不超过70岁）的有抵押贷款客户
交费方式 趸交/期交（交费期间为保险期间的一半）
保险利益 身故/高残保险金：
1、180天内非因意外身故/高残给付保费；
2、意外身故/高残或180天后非因意外身故/高残给付保额
保险金额 基本保额：首年保额为基本保额，各年度保额按照给定的比例递减
可选保额：保额不变（基本责任与可选责任可单独选择）
身故受益人 第一受益人：银行，受益额度为贷款本息余额（若贷款本息余额大于保额，则给付保额）
第二受益人：被保险人指定、且与其有保险利益的人，受益额度为保额-贷款本息余额

二、产品介绍 — 产品形态
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本险种基本保险保额与可选保险金额之和不超过贷款余额的150%，且可选部分不得超过50万。
高额件投保规则，见下表
注：
- 一年以内体检项目符合要求的体检报告可以代替体检；
- 上表中“保额”均指险种的基本保额与可选保额之和；
-  保险合同成立的前提是贷款发放成功或审批流程结束；
-  “投保人暨被保险人声明”处必须由投保人亲笔签名确认 ! ! !
二、产品介绍 — 投保规则
被保险人年龄 自动出单保额上限 体检+健康问卷 生调+高额+财务资料+贷款时向银行提供的资料
18岁(含)-50岁（含） 保额≤200万元 保额＞200万元 保额＞400万元
50岁(不含)-55岁（含） 保额≤100万元 保额＞100万元 保额＞400万元

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二、产品介绍 — 产品特色
理赔金
银行
受益人
未还贷款（优先）
已还贷款
贷的放心，借的安心
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1、被保险人未还清贷款，则在保额内，优先偿还银行，剩余的部分支付给投保人指定的第二受益人
2、被保险人的贷款余额为零，则身故保险金直接支付给投保人指定的第二受益人。
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保险期间 交费方式
5-30年 趸交 期交（2-15年）

例：30岁女性，基本保额30万
保险期间 保费
 趸交 期交
5年 501 309（交2年）
10年 1044 267（交5年）
15年 1758 330（交7年）
20年 2682 360（交10年）
30年 5757 558（交15年）

价格低廉，交费灵活
二、产品介绍 — 产品特色
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双重选择，自由配比
基本保额：首年保额
为基本保额，各年度
保额按照比例递减
可选保额：保额
不变，最高50万
两者可单独选择，但总和
不得超过贷款余额的150%，
可选保额不能超过50万。
二、产品介绍 — 产品特色
在此提示：目前市场上，在同一个产品中一般只有一个责任，只有我司是同时有两个责任。
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投保简便，保障全面
1、180天内非因意外身故/高残给付保费；
2、意外身故/高残或180天后非因意外身故/高残给付保额；
3、提前还贷，保障不变。
二、产品介绍 — 产品特色
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提纲
一、开发背景
二、产品介绍
三、难点解析
四、案例分析
      五、销售流程
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三、难点解析 — 保额计算方法
基本保额（递减）部分根据不同的保险期间和保单年度按比例递减（递减比例详见条款），可选保额（平准）部分在保险期间内保持不变。     
如上例中小王购买70万基本保额，10万可选保额，保险期间20年，小王在第5个保单年度不幸身故，则基本保额递减比例为0.89。
保额=基本保额*递减比例+可选保额=70*0.89+10=72.3万
-  第一步、确认第一保单年度的基本保额和可选保额；
- 第二步、根据保险期间和保单年度确认递减比例；
- 第三步，保额=基本保额*递减比例+可选保额
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三、难点解析 — 保费确认方法
保费只跟投保时的基本保额、可选保额、交费方式和保
     险期间有关。
           应交保费=基本保额对应的保费+可选保额对应的保费
如上例中小王购买70万基本保额，10万可选保额（30岁，男，保险期间20年）。
   -  若小王选择趸交，则基本保额对应的保费应为18.58*700=13006，
      可选保额对应的保费应为32.99*100=3299元，合计16305元。
   -  若小王选择期交，则交费期间为10年，则基本保额对应的保费为      
     2.49*700=1743，可选保额对应的保费为4.42*100=442元，每年交
     费 2185元，交费10年，合计交费21850元。
可以通过费率表和 “信贷无忧”费率查询器两种方法查询费率
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三、难点解析 — 保费确认方法
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提纲
一、开发背景
二、产品介绍
三、难点解析
四、案例分析
        五、销售流程
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26岁的张女士，为购房向某银行借款50万，借款期间30年。在借款的同时，张女士购买了“信贷无忧”这款产品，选择基本保额50万，年交675元，交15年。
四、案例分析
若张女士在35岁时因意外高残，此时我公司向张女士支付高残保险金为43.5万元。若张女士此时还欠银行
    贷款的本息和为38万元，则张女士可将38万元还银行贷款，自己还能剩下5.5万元的生活费。
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四、案例分析
单位：万元
保险期间张女士的保险金额变化为：
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40岁的李先生，向某银行借款100万，借款期间10年。在借款时，李先生购买了“泰康信贷无忧”，并选择了100万的基本保额及5万可选保额，李先生选择一次性交费。则所交保费为14830（基本保额保费）+1299.5（可选保额保费）=16129.5元。
四、案例分析
李先生在44岁时因劳累过度，患肠癌，不幸身故，此时身故保险金为73万元，若李先生此时还欠银行贷款的本息和为65万元，我公司将65万支付给银行，剩下的8万支付给李先生的法定继承人或投保时指定的第二受益人。

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四、案例分析
保险期间李先生的保险金额变化为：
单位：万元
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提纲
一、开发背景
二、产品介绍
三、难点解析
四、案例分析
五、销售流程

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五、销售流程 
“信贷无忧”主要由银行信贷部门销售、
-   负责银行销售人员的培训、服务；
-   保证在客户签署投保资料后的两个工作日内将投保资料送交回公司；
-   对投保人提交的投保单证进行初审。
要求分公司指定产品推动专员负责“信贷无忧”的销售，
    产品推动专员的主要职责包括：
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1、贷款发放成功，我们的保险合同才会生效
2、这点充分考虑一部分身体健康状况较差但确实有投保需求的客户群体而制定的，这也是扩大了我们产品的承保能力

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五、销售流程 
注：非标准件客户保单的核保时效将延长，具体以我公司的核保规则为准。
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