太保银保焕新季：产品+服务双轮驱动，打造财富管理与健康保障新范式

在利率下行周期延续、资管新规打破刚兑、居民财富配置从“单一储蓄”向“多元避险”转型的背景下，银保渠道已成为保险公司承接居民稳健理财需求的核心阵地。作为行业“长跑者”，中国太保近期在银保渠道集中推出“鑫福相伴（恒享25S/25A）”“流金安逸年金（分红型）”“保利盈（2026）两全保险”三大系列新产品，并配套升级“健享家”高端服务体系，形成“产品打底、服务增值、生态闭环”的银保新模式。

一、新品矩阵：覆盖全周期需求，精准锚定三类客群

太保此次银保新品以“期限分层、功能互补”为原则，形成“终身寿险打基础、年金保险做现金流、两全保险稳短期”的产品梯队，精准覆盖40-50岁主力客群、50-60岁“将老”客群、60岁以上退休客群的核心需求。

（一）鑫福相伴（恒享25S/25A）：分红型终身寿险的“稳健增值之选”

作为太保银保的“拳头产品”，鑫福相伴系列定位“中长期财富增值+终身身故保障”，分为“恒享25S”（基础版）和“恒享25A”（航空意外加强版），核心差异在于后者额外包含“民航交通意外身故保险金”。

1. 产品核心设计：保底+分红+灵活，三重优势凸显

保底利益扎实，回本速度快：恒享25S的保底部分（现金价值）显著高于同类产品，3年/5年交费模式下，第5年即可实现“现价＞已交保费”（老产品5年交需第6年回本），解决了客户“早期退保亏损”的顾虑。以40岁男性5年交、年交10万元为例，第5年末现金价值达39.25万元，已超过总保费（50万元）的78%，第6年末现金价值50万元，正式回本。

有效保额年增1.75%，抵御通胀：合同生效后，有效保险金额每年按1.75%复利递增，终身锁定增长，缓解长期通胀对保障额度的侵蚀。

分红机制灵活，共享经营成果：作为分红型产品，客户可参与太保分红险业务的可分配盈余分配，红利可选择“累积生息”（按年复利计息）或“购买交清保额”（增加基本保额，进一步提升保障与分红基数）。历史数据显示，太保近5年分红险平均分红实现率达98%，为分红利益提供支撑。

身故保障分层，兼顾公平与杠杆：根据身故时年龄和交费状态，按“已交保费×比例”“现金价值”“有效保额”三者取大给付身故保险金：18-40岁赔付160%已交保费，41-60岁赔付140%，61岁以上赔付120%，既体现对家庭经济支柱的高杠杆保护，也兼顾老年客户的资产传承需求。

2. 恒享25A：航空意外额外给付，商旅人士专属

恒享25A在25S的基础上，增加“民航交通意外身故保险金”：若被保险人乘坐客运民航班机期间遭受意外伤害身故，除给付普通身故保险金外，额外按基本保险金额给付一笔保险金，合同终止。这一设计精准覆盖高频商旅客群的“空中风险”，尤其适合企业主、高管等经常出差的客户。

3. 承保规则友好，大额投保便捷

投保年龄宽松：恒享25S投保年龄0-70周岁（男至67周岁），恒享25A统一为0-70周岁，覆盖全生命周期。

免体检额度高：以40岁男性为例，趸交免体检额度2000万元，3年交1100万元，远高于行业平均水平，方便高净值客户大额配置。

起保门槛降低：恒享25S起保份数较老产品下调（趸交100份、3年交30份、5年交20份、10年交10份），降低中小客户准入门槛。

（二）流金安逸年金保险（分红型）：快返型年金的“现金流管理利器”

针对客户“既要稳健增值，又要定期领取”的需求，太保推出流金安逸年金（分红型），以“快返、稳拿、高领取”为核心卖点，成为中期现金流规划的优选。

1. 产品责任：三金护航，现金流确定性强

满期金：保险期间至105周岁，满期时生存，返还全部已交保费，实现“本金安全回归”。

特别生存金：趸交/3年交第5个保单周年日、5年交第6个、10年交第7个保单周年日，按基本保险金额给付一次特别生存金，提前锁定一笔确定性收益。

生存金：自生存金领取起始日起，每年按已交保费的1.75%给付生存金，直至身故或合同终止。以40岁男性5年交、年交10万元为例，第7年起每年领取8750元，相当于保费的1.75%。

身故金：按“已交保费与现金价值取大”给付，确保资产不缩水。

分红加持：红利采用“累积生息”方式，进一步提升收益。以上述案例为例，第7年起“生存金+红利”合计可达保费的2.98%（8750元年金+6125元红利），长期复利效应显著。

2. 产品亮点：快、稳、多、松、优

快：3年交第5年领特别生存金，投保次年即可领取红利，资金回笼速度快。

稳：年金领取前第6年现价超总保费，领取后现价恒等于总保费，不受市场波动影响。

多：5年交第7年起“年金+红利”领取比例达2.98%，高于同类快返年金（普遍2%-2.5%）。

松：30天-72周岁可投，不计风险保额，无体检、无高额件规则，仅两项健康告知，核保极其宽松。

优：可对接太保家园养老社区资格函，享受健享家四大王牌服务，实现“保险+服务”联动。

3. 同业对比：利益演示领先，竞争优势明显

以40岁男性5年交、年交10万元为例，对比华泰人寿鸿利年年年金（分红型）：

回本速度：流金安逸第6年现价50万元（超总保费），鸿利年年第7年现价51.73万元（刚超总保费），流金安逸快1年。

领取金额：流金安逸第7年起年领8750元（固定）+红利，鸿利年年第7年起年领8750元（固定）+红利，流金安逸红利演示更高（第7年红利6125元 vs 鸿利年年5888元）。

身故保障：两者均为“保费与现价取大”，但流金安逸现价长期稳定，鸿利年年现价后期增长较慢。

服务权益：流金安逸可对接太保家园和健享家服务，鸿利年年无类似配套，附加值更高。

（三）保利盈（2026）两全保险：短期理财的“无风险替代”

针对存款、理财到期客户对“短期、稳健、高收益”的需求，太保推出保利盈（2026）两全保险，定位“超短期、高确定性、灵活取用”的现金管理工具。

1. 产品责任：满期+身故/全残，利益写进合同

满期金：保险期间可选5年、6年、8年、10年，满期时按基本保险金额给付，利益白纸黑字写入合同，不受利率下行影响。

身故/全残保险金：等待期90日后，按“已交保费×比例”与“现金价值”取大给付：18-40岁160%，41-60岁140%，61岁以上120%；意外导致的身故/全残无等待期限制。

现价增长快：以40岁女性趸交10万元、保5年为例，第1年末现价93300元，第5年末满期金109100元，年化单利约1.82%，高于同期定存（1.5%左右）和大额存单（1.7%左右）。

2. 产品亮点：活、稳、高、宽

活：无“基本保额20%”领取限制，支持部分减保和保单贷款，资金灵活取用。

稳：利益完全确定，无波动风险，适合风险偏好极低的客户。

高：年化单利最高可达1.88%（0岁男性趸交保6年），市场同类短期理财型保险领先。

宽：投保年龄最高至78周岁，覆盖高龄客群，解决老年人“有钱无处投”的困境。

3. 目标客群：精准承接三类到期资金

存款到期客户：替代定期存款，收益更高、期限更灵活。

理财到期客户：替代净值型理财，无波动风险，收益确定。

国债选购客户：解决国债“抢不到”的问题，收益相当甚至略高，购买便捷。

二、投资底气：万亿级资管平台，构筑分红与兑付基石

产品的稳健性，最终取决于保险公司的投资能力。太保作为国内领先的保险集团，拥有“全牌照投资能力”和“双万亿级资管平台”，为产品兑付和分红提供了坚实支撑。

（一）资管规模庞大，资源整合力强

截至2025年中，太保集团管理资产规模达3.77万亿元，投资资产2.92万亿元，位居行业前列。旗下拥有两大核心资管平台：

太保资产：管理规模超1.75万亿元，第三方投资管理资产2942亿元，同比增长30.7%；另类投资规模超1400亿元，长期投资业绩稳健，多次荣获“保险业方舟奖”“年度保险资产管理公司”等荣誉。

长江养老：管理规模超1.3万亿元，第三方受托管理资产4813亿元，同比增长17.1%；“长江金色晚晴企业年金集合计划”获评“中国最佳企业年金计划”，获评“中国最佳养老金管理人”“中国最佳ESG管理人”。

此外，太保还拥有太保资本、国联安基金、香港资管公司、太保不动产等专业平台，形成“保险资管+养老资管+公募基金+不动产投资”的全链条投资能力。

（二）资产配置稳健，收益基石牢固

太保投资资产以“固收打底、权益增强”为原则，配置结构符合监管要求，风险可控：

债券占比62.4%：其中政府债占比超30%，票面利率3-4%，剩余期限超25年，锁定长期稳定收益；信用类固收占比超50%，票面利率4-5%，剩余期限超5年，提供较高的票息回报。

权益类资产占比9.7%：包括股票和基金，在监管比例内（根据偿付能力充足率最高可配50%）灵活调整，博取超额收益。

其他资产占比27.9%：包括投资性房地产（1.0%）、长期股权投资（0.4%）、存款（6.1%）等，分散风险。

这种配置结构既保证了“安全垫”（高比例长久期利率债），又通过信用债和权益资产提升了收益弹性，为分红险的分红实现率和两全险的兑付提供了坚实基础。

（三）精准布局国家重点项目，分享经济红利

太保积极布局国家重大战略项目，如基础设施建设、新能源、高端制造等，通过债权计划、股权投资等方式，直接参与实体经济，获取长期稳定回报。例如，参与京沪高铁、特高压、5G基站等项目投资，这些项目现金流稳定、期限长，与保险资金的负债久期匹配度高，进一步增强了投资收益的确定性。

三、健享家服务体系：从“卖产品”到“卖生态”，打造差异化竞争力

在保险产品同质化严重的当下，服务已成为银保渠道的核心差异化武器。太保此次升级“健享家”会员俱乐部，构建“4大王牌+7大招牌”的服务体系，覆盖健康、医疗、养老、生活全场景，让客户“买保险不仅是买保障，更是买服务”。

（一）4大王牌服务：分层级，尊享感拉满

健享家根据客户累计应交保费划分会员等级：黄金（≥30万）、翡翠（≥100万）、钻石（≥600万）、至尊（≥1000万），不同等级对应不同服务权益，其中四大王牌服务尤为亮眼：

1. 黄金-超尊王牌：管家式点诊绿通（同业首创）

痛点解决：普通就医绿通只能约“专家库内医生”，且需要客户自己提交申请、跟踪进度，体验差。

太保方案：与国药集团（全球制药企业排名第一，三级医院资源覆盖率超95%）战略合作，提供“管家一站式点诊服务”：支持点诊所有出诊的著名专家，至尊以上会员通常3-5天即可安排就诊；配备高级/资深/首席就医管家全程陪同，从门诊预约、就诊陪同到住院/手术协助、二次诊疗意见、异地就医安排、专业医护上门，全流程一站式搞定。

服务时效：管家2小时内首次响应，陪诊时长根据客群分级，远优于同业的7-10天。

2. 钻石-超尊王牌：医疗级形象管理（人无我有）

合作机构：上海广慈纪念医院（瑞金医院旗下）、北京/天津/广州/深圳/青岛和睦家医院，均为国内顶尖医疗美容机构。

服务内容：提供“无惧岁月”系列抗衰套餐，包括水光嫩肤、紧致抗衰、童颜套餐等，采用热玛吉、玻尿酸填充、光子嫩肤、蜂巢皮秒等国际先进设备，由瑞金医院激光科专家团队操作，医疗级安全保障。

案例：43岁陈女士体验广慈纪念医院的“水光针+中胚层治疗”综合操作后，皮肤状态显著改善，满意度极高。

3. 至尊-超尊王牌：管家式高定体检（人有我优）

合作机构：甄选北上广蓉杭琼7城12家顶尖三甲/高端私立医院特需部/国际部，包括北京协和医院国际部、上海瑞金医院特需体检中心、华西医院温江院区健康体检中心、深圳和睦家医院等。

服务流程：私人定制体检方案→专属专家操作及判读→先进设备检测→环境优雅私密→报告解读及私密寄送→重大阳性院内绿通→全年健康管理关怀。

优势：相比同业的标准化体检，太保的高定体检可根据客户健康状况定制项目，提供更精准的早期筛查，且全程管家陪同，体验更佳。

4. 至尊-超尊王牌：疗愈式境外体检（人无我有）

线路选择：日本（京都大学医学院附属医院等）和香港（中大医院、明德国际医院、养和医院）双线可选，客户可根据喜好选择。

服务特色：日本线路融合“领先医疗+古都疗愈”，京都大学医学院的再生医学（干细胞研究全球领先）提供精准体检，京都的文化底蕴带来身心放松；香港线路依托国际金融中心的医疗优势，提供高效专业的体检服务。

服务配置：千万级以上会员免费尊享（市场价值3-5万元），配备“线上体检管家+医学顾问+运营经理”+“线下行程助手+医学翻译+院内陪同”的专属团队，全程品控，体验极致。

（二）7大招牌服务：全覆盖，实用性强

除四大王牌外，健享家还提供7大招牌服务，覆盖客户高频需求：

三甲医生视频问诊：足不出户享受三甲医院专家在线问诊，解决小病不用跑医院的烦恼。

境内外紧急救援：覆盖全球的出险救援服务，包括医疗转运、送返等，出行更安心。

太保家园短住体验：符合条件的会员可免费体验太保家园养老社区的短住服务，提前感受养老生活。

太保家园资格函：达到一定保费标准的客户可获得太保家园入住资格，锁定优质养老资源。

臻系列体检：标准化的高端体检套餐，性价比高。

全球医疗协助：协助客户对接全球优质医疗资源，包括海外就医、远程会诊等。

重疾绿通：确诊重疾后提供快速就医通道，包括专家门诊、住院、手术安排等。

（三）服务与产品联动：提升产品附加值

健享家服务与太保银保产品深度绑定：

流金安逸：5年交即可享受黄金会员权益，包括点诊绿通、视频问诊等，让客户在持有保单的同时获得健康服务。

保利盈（2026）：3年交可100%对接完整版健享家服务，与长期交产品享受同等权益，提升短期产品的吸引力。

鑫福相伴：高保费客户可升级至钻石、至尊会员，享受医疗级抗衰、境外体检等高端服务，满足高净值客户的品质需求。

这种“产品+服务”的模式，不仅提升了产品的竞争力，也增强了客户粘性，让银保渠道从“单次销售”转向“长期陪伴”。

结语：太保银保新品的“破局之道”

在当前低利率、资管新规、人口老龄化的背景下，太保银保新品的推出可谓恰逢其时：

产品端：通过“鑫福相伴”的稳健增值、“流金安逸”的现金流管理、“保利盈”的短期理财，形成了覆盖全周期的产品矩阵，精准匹配不同客群的需求。

投资端：依托万亿级资管平台和稳健的资产配置，为产品兑付和分红提供了坚实保障，让客户“买得放心”。

服务端：升级“健享家”服务体系，以四大王牌和七大招牌服务打造差异化竞争力，让客户“用得舒心”。

对于银行渠道而言，太保新品不仅丰富了产品线，更通过服务赋能提升了客户体验，有助于增加客户粘性和中间业务收入；对于客户而言，这些产品兼顾了安全性、收益性和流动性，配套的高端服务更是锦上添花，是财富管理和健康保障的优选方案。

正如太保所倡导的“做客户健康的守护者、财富的管家”，此次银保新品的推出，不仅是产品的升级，更是服务理念的革新。在银保渠道竞争日益激烈的今天，太保以“产品+服务+投资”的三维优势，正在走出一条差异化的发展道路，未来值得期待。