人保寿如意红两全保险（分红型）：低利率时代的压舱石与加速器

前言：存款利率“1时代”的财富新思考

2026年5月20日，一个值得被记住的日子。

国有大型银行集体宣布下调存款利率，最大幅度达25个基点。一年期定期存款利率降至0.95%，五年期降至1.3%——存款最高利率全面进入“1时代”，再创史上最低！

工行、建行、农行、中行、交行、招行……无一例外。

这意味着什么？过去“稳稳的幸福”正在缩水。把100万存进银行，一年后到手的利息可能连1万都不到。而在通货膨胀的隐形侵蚀下，购买力正在悄然流失。

当“保本”不再能“保值”，当“安全”不再能“安心”，我们的钱，该往哪里去？

正是在这样的时代背景下，人保寿如意红两全保险（分红型） 应运而生。它不是简单的保险产品，而是一套应对低利率周期的完整财富解决方案——兼具确定性与成长性，既能抵御利率下行风险，又能抓住市场投资机会。

第一部分：开发背景——顺应时代要求，响应国家号召

一、低利率成为新常态

2026年5月20日，国有大型银行同步下调存款利率，标志着中国存款利率正式迈入“1时代”。这不是偶然的调整，而是利率市场化改革深化的必然结果，也是宏观经济从高速增长向高质量发展转型的必然体现。

对于普通老百姓而言，这意味着：

储蓄收益大幅缩水：过去靠利息生活的模式难以为继

理财焦虑加剧：低风险资产的回报率已无法跑赢通胀

财富规划面临重构：需要重新思考资产配置的逻辑

二、保险资金的优势与责任

在国家政策层面，保险资金被赋予了新的历史使命：

提高权益类资产投资比例：保险资金作为长期资金和“耐心资本”，被鼓励加大权益类资产配置

投资国家战略性新兴产业：支持新质生产力发展

助力第三支柱养老保险高质量发展：服务国家养老战略

保险资金的优势在于：

长期性：可以穿越经济周期

稳定性：追求稳健回报

社会责任：服务实体经济和国家战略

三、分红保险的独特价值

在低利率环境下，分红保险展现出独特的“双重能力”：

这就是分红保险的核心魅力：

逆周期：抵御利率下行，锁定长期回报

顺周期：水涨船高，分享经济增长红利

提供保障：体现家庭责任

良好流动性：可贷款、可减保

一句话总结：分红保险=确定性+成长性=共享保险公司经营成果

四、人保寿险的战略回应

作为国有大型保险集团，人保寿险积极响应国家号召，顺应市场变化，推出如意红两全保险（分红型），旨在为客户提供：

安全稳健：保证利益确定，满期给付有保障

收益增强：通过分红分享保险公司投资成果

灵活便捷：多种交费方式，保单贷款功能

普惠大众：投保年龄宽泛，门槛适中

第二部分：产品解析——一看就懂，一算就明

一、产品形态概览

二、核心保险责任

1. 满期保险金

被保险人在保险期间届满时生存，按基本保险金额给付满期保险金，合同终止。

特点： 资金确定、安全、有保障——这是“确定性”的体现。

2. 身故或全残保险金

被保险人身故或发生合同约定的全残，按以下两者中的较大者给付：

计算公式： 身故/全残保险金 = MAX（现金价值，已交保费 × 给付比例）

特点： 杠杆保障，体现责任——这是“保障性”的体现。

三、保单红利——共享经营成果

红利来源

保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。

红利处理方式（二选一）

现金领取：每年红利直接进账

累积生息：红利留存，以年复利方式累积生息，合同终止时给付

重要提示

红利分配是不确定的

在某些年度，红利分配可能为0

每年至少提供一份红利通知书，透明可查

特点： 共享经营成果，上不封顶——这是“成长性”的体现。

四、保单贷款——资金灵活运用

贷款额度： 最高可达合同当时现金价值扣除各项欠款后余额的80%

适用场景： 临时资金周转需要，保单保障继续有效

特点： 良好的资金流动性——这是“灵活性”的体现。

五、客户权益保障

六、投保规则亮点

投保年龄： 出生28天至75周岁

这意味着：

小婴儿可以作为教育金储备

高龄客户也可以投保，满足财富传承和稳健增值需求

真正做到了“普惠大众，老少皆宜”。

第三部分：产品特色及客户群——谁需要如意红？

一、核心特色总结

二、目标客户群——五类人群画像

✅ 第一类：有闲散资金的人

特征： 手中有闲置资金，不知道放哪里好
痛点： 银行存款利率太低，理财不敢买，股票基金不敢碰
如意红价值： 安全托底+有机会获得超额回报

✅ 第二类：产品满期到付的人

特征： 之前买的产品到期了，资金需要重新安排
痛点： 当初买的时候利率还不错，现在找不到同样好的产品
如意红价值： 锁定8年周期，保证利益+分红，优于普通存款

✅ 第三类：追求稳健回报的人

特征： 风险偏好较低，但又不满足于银行存款收益
痛点： 想多赚一点，又怕亏本金
如意红价值： 保证利益确定性+分红浮动性，攻守兼备

✅ 第四类：为孩子规划未来的父母

特征： 孩子还小，需要储备未来的教育金、婚嫁金
痛点： 未来花费确定会发生，但不确定到时候钱够不够
如意红价值： 8年周期，到期一笔给付，正好匹配教育节点

✅ 第五类：自我财务管理与规划的人

特征： 有理财意识，希望优化资产配置
痛点： 需要平衡安全性、收益性、流动性
如意红价值： 三性兼顾，是资产配置的压舱石

三、案例演示：周女士的选择

人物画像： 周女士，30岁，公司白领
需求： 财富管理 + 子女教育储备
方案： 投保如意红，3年交，年交10万元

利益演示（节选）：

特别说明：

上表演示基于精算假设，不代表历史或未来业绩

红利分配是不保证的，某些年度可能为0

满期保险金330,400元为确定给付的保证利益

演示累积红利27,835元为浮动利益，实际以公司经营状况为准

周女士的收获：

✅ 8年后确定拿到330,400元满期保险金

✅ 每年有机会获得分红，分享保险公司经营成果

✅ 8年间享有身故/全残保障

✅ 如有需要，可申请保单贷款解决临时资金需求

结语：每一位客户都值得拥有如意红

低利率时代，不是“没有机会”，而是“机会变了”。

存款利率进入“1时代”，意味着过去“躺赚”的模式一去不复返。但这并不意味着我们只能被动接受收益缩水。如意红两全保险（分红型），就是人保寿险在这个时代给客户的一份诚意之作：

确定的部分，给您安心——满期保险金确定给付，本金安全

浮动的部分，给您惊喜——分红共享经营成果，上不封顶

保障的部分，给您责任——身故全残有赔付，家人无忧

灵活的部分，给您便利——保单贷款随借随还，资金不闲置

每一位曾接触的人，都可以成为如意红客户；每一位客户，都值得拥有如意红产品。

风险提示：

您投保的是分红保险，红利分配是不确定的，在某些年度红利分配可能为0。

本产品说明书所载资料供您理解保险合同条款所用，各项内容均以保险条款为准。

犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失，请认真审视后再做决定。

保险公司不得违规销售