1. 存款热潮与利率下降

• 存款增长：近年来，尽管存款利率不断下降，居民存款却持续增加。例如，2022年居民存款暴增17.84万亿，2025年前10个月居民存款新增23.32万亿元，创下历史新高。

• 利率变化：存款利率从2022年的3%以上，到2023年告别2%时代，再到2025年一年期定存利率跌破1%，五年期仅1.3%。

2. 存钱的动机

• 安全垫：存钱是为了应对未来的不确定性，现金作为一种“安全垫”，比高收益投资更能给人安全感。

• 养老规划：无论是年轻人为退休生活攒钱，还是中年人为父母支付医疗费用，存钱都是为了保障未来的生活品质。

3. 低利率环境下的理财困境

• 存款搬家：2025年7月开始，非银存款暴增，表明资金从银行存款流向其他投资渠道的趋势明显。

• 投资风险：股市虽然有上涨，但散户亏损比例很高（如深交所2025年1-10月散户亏损占比81.1%），房地产市场也面临“房住不炒”的政策约束。

4. 保险产品的优势

• 分红型增额终身寿险：作为一种长期规划工具，具有以下优势：

• 灵活性：退保总利益快速超过所交总保费后，可以灵活减保领取现金。

• 安全性：有效保额1.75%递增写入合同，有最低保证收益。

• 收益性：参与分红账户经营成果分配，有更高预期收益。

• 全生命周期覆盖：涵盖从出生到百年的全生命周期，适合长期规划。

5. 2026年理财展望

• 利率趋势：预计保持适度宽松，降准降息趋势不变。

• 资产配置建议：在低利率环境下，存钱的本质是“风险规避”与“未来规划”，而分红型增额终身寿险作为一种稳健的理财工具，适合追求长期稳定收益的投资者。