太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）——迎接长寿时代，构筑稳健现金流

第一章：长寿时代的机遇与挑战——养老规划势在必行

1.1 人均寿命不断延长：百岁人生渐成现实

随着医疗技术的进步、生活水平的提高和健康意识的增强，我国居民人均期望寿命呈现出持续增长的态势。根据《中经数据》显示，2024年中国预期寿命已达到79岁，相较于1949年平均寿命增长了惊人的44年。近20年来，人均寿命从2000年的71.4岁增长至2024年的79岁，增幅达7.6岁，平均每三年增长一岁。这一增长趋势若持续下去，在不久的将来，“百岁人生”将不再是遥不可及的梦想，而可能成为许多人必须面对的现实。

 

1.2 老龄化社会加速到来：养老压力日益凸显

与人均寿命延长相伴而生的是我国老龄化进程的不断加剧。据统计，我国65岁及以上老年人口占比持续攀升，已进入深度老龄化社会阶段。在这一背景下，传统的“养儿防老”模式面临挑战，而社会保障体系也承受着前所未有的压力。

 

基本养老金替代率逐年下降，从早期的70%以上降至目前的不足50%，这意味着仅依靠基本养老保险难以维持退休前的生活水平。同时，基本养老保险基金也出现了预警信号，部分地区已面临收支压力。这些现实问题都在向我们传递一个明确的信号：仅靠社保养老金已无法满足未来的养老需求，个人养老规划变得至关重要。

 

1.3 百岁人生的财务需求：一笔不容小觑的开支

假设一位老人从60岁退休活到90岁，这30年的养老生活需要多少资金？我们可以从三个阶段进行分析：

 

第一阶段：活力养老期（60-70岁）：这个阶段的老人身体相对健康，活动能力较强，生活开支主要集中在日常生活、健康管理、休闲娱乐等方面。每月开支约8000元，十年总计约96万元。

 

第二阶段：定居养老期（70-80岁）：随着年龄增长，健康维护需求增加，可能需要居家保姆服务，旅游等外出活动减少。每月开支约12000元，十年总计约144万元。

 

第三阶段：医疗介护养老期（80岁以后）：此阶段医疗和照护需求显著增加，疾病诊疗、营养补充、专业照护等开支大幅上升。每月开支约16000元，十年总计约192万元。

 

将三个阶段合计，一位老人从60岁活到90岁，仅日常养老开支就需要约432万元。这还不包括可能的大额医疗支出、紧急情况备用金以及通货膨胀的影响。显然，如此庞大的资金需求需要提前、科学地进行规划。

 

第二章：产品详解——太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）

2.1 产品概览：灵活规划，终身保障

太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）是中国太平洋人寿保险股份有限公司推出的一款创新型养老保险产品，旨在为客户提供终身、稳定的现金流，应对长寿时代下的养老挑战。

 

核心产品要素：

 

投保年龄：出生满30天至80周岁，覆盖范围广泛

 

保险期间：至被保险人年满105周岁后的首个合同生效日对应日24时止

 

缴费方式：提供趸交、3年交、5年交、10年交等多种选择，满足不同客户的资金规划需求

 

缴费期限与年龄限制：不同缴费方式对应不同的最高投保年龄，如趸交可达80周岁，10年交则最高70周岁

 

2.2 保险责任：三大保障，全方位守护

生存金：如果被保险人的投保年龄不超过54周岁（含54周岁），自合同第5个合同生效日对应日起，至养老金领取起始日（不含该日）前，如被保险人在每一个合同生效日对应日生存，保险公司按基本保险金额给付生存金。这一设计使得客户可以在养老金领取前获得稳定的现金流，用于子女教育、家庭开支或其他投资。

 

养老金：自养老金领取起始日起，如被保险人在每一个合同生效日对应日生存，保险公司按基本保险金额给付养老金，直至被保险人身故或合同终止（以较早者为准）。这一条款确保了客户在退休后能够获得终身稳定的收入来源，有效防范“人活着，钱没了”的长寿风险。

 

身故保险金：若被保险人身故，保险公司按照以下两项中金额较大者给付身故保险金，合同终止：(1)被保险人身故时投保人根据合同约定已支付的保险费总额与已领取生存金与养老金总额的差额；(2)被保险人身故时合同的现金价值。这一设计既保障了投保资金的安全，又考虑了保单的长期价值增长。

 

2.3 产品特色：四大优势，满足多元需求

早早领：资金灵活规划：最迟满5年后即可开始领取年金。对于60岁以上的投保人，第一年末即可开始领取年金。这种灵活的领取安排，使得客户可以根据自身资金需求进行规划，提高了资金的流动性。

 

长久领：年年固定领取：开始领取年金后，每年按基本保险金额领取生存金或养老金，最长可领取至105周岁。这种设计为客户提供了跨周期的稳定现金流，有效抵御经济波动和市场风险。

 

身故领：人身保障有护：若被保险人不幸身故，保险公司给付已交保费减去已领取年金的差值和现金价值的较大者。这一条款既保障了本金安全，又考虑了保单的长期价值，为客户提供全方位的保障。

 

红利领：分红增添给付：保单每年参与分红，分享保险公司专业经营成果。分红机制的引入，使客户有机会分享保险公司的投资回报，增加保单的潜在收益。

 

2.4 承保规则：简化流程，便捷投保

太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）在承保规则上进行了优化，为客户提供了更为便捷的投保体验：

 

不计风险保额，无体检要求

 

无高额件规则限制

 

无健康加费、无职业加费

 

单独承保时，仅对健康告知有“是”及超高额保费件转核（新保保费超过1000万元需提供财务核保报告）

 

可与《太保鑫管家（2025）终身寿险（万能型）》搭配销售，满足客户多样化需求

 

2.5 现金价值表现：稳健增长，资金安全

以35岁男性被保险人，每10000元年交保险费为例，该产品的现金价值表现出稳健增长的特点。从现金价值表示例可以看出，不同缴费方式下的现金价值均呈现稳步增长态势，为客户的长期资金规划提供了坚实基础。

 

值得注意的是，保单的现金价值在缴费期结束后仍持续增长，体现了保险产品的长期储蓄和增值功能。例如，在趸交方式下，第10个保单年度的现金价值达到6739元，第30个保单年度达到5653元，为客户提供了灵活的资金运用选择。

 

第三章：销售策略与客户画像

3.1 目标客户群体

太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）适合以下四类客户：

 

风险偏好保守的客户：这类客户倾向于选择风险较低、收益稳定的金融产品。年金保险的固定给付特性，能够为他们提供确定性的现金流，满足其对资金安全的心理需求。

 

有规划养老需求的客户：无论是即将退休的中年人，还是已经开始思考养老规划的年轻人，这款产品都能为他们提供终身、稳定的养老金收入，有效应对长寿风险。

 

需定向转移/传承的高净值客户：通过合理的保单设计和受益人指定，高净值客户可以利用年金保险实现财富的有序传承和定向转移，同时享受保险的税收优惠和资产隔离功能。

 

配置过年金险或终身寿险的老客户：已经拥有保险保障的客户，可以通过增配年金保险进一步优化资产配置，构建更加完善的养老保障体系。

 

3.2 销售话术示例

“王先生您好！今天来找您，是想告诉您一个好消息：太保公司一款活到老领到老的年金保险上市了！

 

这款产品的名称是《太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）》，它能够让你退休后有钱拿，活到老领到老，一直领到105岁！不仅每年固定领钱，还能与公司共享稳健经营成果，让养老钱包更鼓。万一不幸身故，家人也能拿到一笔钱，安心无忧。出生满30天-80岁都能买，手续超简单，轻松规划养老，晚年生活更自在！

 

我用十分钟的时间，通过一个案例给您讲讲这个产品好吗？”

 

3.3 投保案例分析

案例背景：张女士，45周岁，为自己投保了20份“太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）”，年交保险费200,000元，5年交，基本保险金额24,900元。

 

保单利益分析：

 

生存金：张女士可从50岁（第5个合同生效日对应日）起至59岁，每年领取24,900元生存金，共计10年，总额249,000元。这笔资金可用于子女教育、旅游消费或补充日常开支。

 

养老金：从60岁养老金领取起始日起，张女士每年可领取24,900元养老金，直至身故或合同终止。假设张女士活到90岁，仅养老金部分就可领取744,000元；若活到100岁，则可领取996,000元。

 

红利分配：保单有效期内，张女士可参与公司红利分配。虽然红利分配是不确定的，但基于历史数据和公司稳健的投资策略，有望获得额外的收益。根据利益演示表，在红利演示情况下，张女士60岁时累积红利可达214,362元，90岁时可达723,442元。

 

身故保障：若张女士不幸身故，保险公司将按已交保费与已领取年金差额和现金价值中的较大者给付身故保险金，确保家庭财务安全。

 

综合收益评估：张女士总交保费100万元，从50岁开始每年领取2.49万元。仅考虑保证利益，到70岁时已领取年金52.29万元，现金价值53.998万元；到90岁时已领取年金104.58万元，现金价值30.164万元。加上红利分配的潜在收益，整体回报表现稳健可观。

 

第四章：红利分配机制与投资策略

4.1 红利来源与分配原则

太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）的红利主要来源于死差和利差，即将实际经营成果优于产品假设（死亡率假设和预定利率假设）的盈余，按不低于70%的比例分配给投保人。这种分配机制确保了客户能够分享保险公司的经营成果，体现了保险产品的互助性和共享性。

 

红利分配遵循以下原则：

 

每年根据分红保险的业务经营状况确定分配方案

 

红利分配是不确定的，在某些年度可能为零

 

采用现金红利方式，客户可选择领取或留存在公司累积生息

 

4.2 红利累积与领取

客户可选择将红利留存在保险公司，按公司每年公布的红利累积利率以年复利方式累积生息。这种设计充分发挥了复利效应，长期来看可显著增加保单价值。

 

红利领取方式灵活多样：

 

客户可在需要时申请领取部分或全部累积红利

 

同一保单年度内累计给付金额不超过累积到该保单年度的合同生效日对应日的累积红利

 

发生身故给付、合同解除等合同终止情形时，给付累积到上一个合同生效日对应日的累积红利

 

4.3 资金运用与投资策略

为履行合同项下的保险责任，中国太保依照国家政策和相关法律法规设立分红保险专用账户进行资金运用。公司的投资策略以资产负债匹配管理为核心原则，具体特点如下：

 

多元化的资产配置：根据投资账户的负债特性和投资目标，合理配置大类资产，包括固定收益类资产、权益类资产等，追求风险与收益的平衡。

 

严格的风险控制：充分考虑利率风险、信用风险、市场风险、流动性风险等主要投资风险，通过科学的风险管理模型和严格的投资流程，确保资金安全。

 

长期稳健的投资理念：通过一定的风格化资产组合，最大限度提高投资账户的资产和负债在收益成本、期限结构以及现金流上的匹配度，追求投资收益的长期、稳定增长。

 

专业的投资团队：依托中国太保强大的投资研究能力和专业的投资团队，把握市场机遇，在风险可控的前提下努力提高投资收益。

 

第五章：产品价值与社会意义

5.1 对个人的价值：构建终身收入保障

在长寿时代背景下，最大的财务风险不是死亡风险，而是“人活着，钱没了”的长寿风险。太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）通过提供终身、稳定的现金流，有效应对这一挑战。

 

确定性保障：与基金、股票等投资工具不同，年金保险提供确定性的给付，不受市场波动影响，为客户提供心理安全感。

 

抵御通胀风险：通过分红机制，客户有机会分享保险公司的投资回报，部分抵消通货膨胀对购买力的侵蚀。

 

财务规划工具：年金保险可以作为个人财务规划的重要组成部分，帮助客户实现教育、养老、传承等多重目标。

 

5.2 对家庭的意义：构建和谐家庭关系

减轻子女负担：随着家庭结构的变化和子女压力的增加，拥有稳定的养老金收入可以显著减轻子女的赡养负担，促进家庭和谐。

 

避免财产纠纷：通过明确的保险合同和受益人指定，可以有效避免未来可能发生的财产纠纷，维护家庭和睦。

 

传承家庭财富：年金保险可以作为财富传承的工具，通过合理的保单设计实现财富的有序传承。

 

5.3 对社会的贡献：缓解养老保障压力

补充养老保障体系：作为商业养老保险的重要组成部分，太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）有效补充了基本养老保险的不足，缓解了社会保障体系的压力。

 

促进长期资金形成：保险资金具有长期性、稳定性的特点，可以为实体经济提供稳定的长期资金来源，支持国家经济建设。

 

培养居民储蓄习惯：通过保险产品的宣传教育，有助于培养居民的长期储蓄和养老规划意识，提高全社会的财务素养。

 

结语：迎接长寿时代，规划美好晚年

随着人均寿命的不断延长，我们正步入一个“百岁人生”可能成为常态的时代。这一趋势既带来了更多的生命时光，也提出了严峻的财务挑战。如何在漫长的退休岁月中保持经济独立和生活尊严，是每个现代人都必须面对的重要课题。

 

太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型）正是为应对这一挑战而设计的创新型金融工具。它通过提供终身、稳定的现金流，帮助客户构建抵御长寿风险的财务安全网；通过灵活的产品设计和分红机制，满足客户多元化的资金需求；通过专业的资金管理和稳健的投资策略，确保保单价值的长期稳定增长。

 

在老龄化社会加速到来的今天，提前规划养老不仅是个人和家庭的责任，更是时代的要求。选择太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型），就是选择了一份确定性的未来保障，就是为自己和家人的幸福晚年奠定坚实的基础。

 

让我们以智慧和远见，迎接长寿时代的到来，用科学的规划构筑美好的晚年生活。毕竟，真正的幸福晚年，离不开持续、稳定的现金流支持，离不开提前、周密的财务规划，离不开专业、可靠的保障工具。太保鑫悦人生（2025）年金保险（分红型），正是这样一款能够陪伴您穿越时间、抵御风险、享受生活的优质选择。