产品速览：福临门（国瑞一号）是什么？

产品全称：瑞众福临门（国瑞一号）年金保险（分红型）

产品类型：分红型终身年金保险，可附加万能账户（金管家终身寿险（万能型，至尊版））。

投保年龄：出生满5天 – 75周岁。

保险期间：终身。

交费方式：趸交（一次性交清）、3/5/6/8/9/10年交。

年金领取：从约定年度起（如3年交为第5个保单周年日），只要被保险人生存，每年固定领取一笔年金，直至终身。

身故/全残保障：赔付“已交保费”与“当时现金价值”中的较大者，确保本金安全。

投保人豁免：交费期内，若投保人（与被保险人非同一人）因意外身故/全残且未满60周岁，可豁免后续未交保费，保单继续有效。

分红机制：每年根据保险公司经营状况进行现金分红，可领取、累积生息或转入万能账户二次增值。注意：分红非保证，某些年度可能为零。

�� 核心优势：为何备受关注？

终身现金流，对抗长寿风险

从约定年度开始，每年固定领取一笔年金，活多久领多久。对于养老规划而言，能提供与生命等长的、稳定的被动收入。

本金安全，回本速度较快

身故/全残保障为“已交保费”与“现金价值”取大，确保不亏本金。以40岁女性、3年交、年交10万为例，保单约在第6-7个保单年度末，现金价值即可超过已交保费，实现“回正”。

“年金+分红+万能”三重增值

固定年金：合同约定，提供稳定基础收益。

浮动分红：分享保险公司经营成果，提升长期收益空间。

万能账户：可附加“金管家至尊版”，将年金、分红转入其中进行二次增值，享受复利效应。该账户有最低保证利率（如1%），实际结算利率可能更高。

投保灵活，功能丰富

投保年龄覆盖广，交费方式多样，可满足不同人群的预算规划。同时，自带投保人意外豁免和保单贷款功能，增强了产品的保障性和资金周转灵活性。

�� 收益测算：数字背后的真相

重要提示：所有演示数据均基于“分红实现率100%”等精算假设，不代表历史业绩，也不保证未来收益。红利分配不确定，某些年度可能为零。

案例一：40岁女性，3年交，年交10万

基本保额：约4,430元/年。

年金领取：从第5个保单年度起，每年固定领取4,430元。

回本时间：约6-7年。

生存总利益：演示中，到100岁时，生存总利益（含分红）约75.5万元，约为总保费的2.5倍。

案例二：0岁女宝宝，9年交，年交10万

规划用途：教育金、婚嫁金、养老金。

演示结果：在领取部分教育金和养老金后，保单的剩余价值（含分红及万能账户价值）在保单年度末始终高于总保费90万元，实现了“保费一直在，利益随心领”的效果。

横向对比：生存总利益领先

以40岁女性、3年交、年交10万为例，在第50个保单年度末，国瑞一号的生存总利益（含分红）演示值约为67.1万元，高于其他几款产品（约56.3万-64.2万元），领先幅度约3.8%-19.3%。

注意：此对比基于特定假设，实际收益取决于未来的分红实现率和万能账户结算利率。

⚖️ 优缺点分析

优点

安全性高：本金安全有保障，适合风险厌恶者。

现金流稳定：提供终身年金，是养老规划的优质工具。

长期收益潜力：分红和万能账户提供了超越定存的收益可能。

功能全面：兼具保障、储蓄、传承功能，附加豁免条款更显人性化。

不足与风险

流动性差：长期持有，提前退保或减保会产生损失。

收益不确定性：分红非保证，万能账户结算利率会波动，实际收益可能低于演示水平。

保障杠杆低：身故/全残保障主要为返还保费，不具备高杠杆的寿险功能。

通胀风险：长期来看，固定领取的年金可能面临购买力下降的风险。

�� 适用人群画像

有长期闲置资金的中高净值人群：寻求安全稳健的资产配置，为养老、子女教育等做准备。

风险偏好稳健的家庭：希望锁定长期利率，不愿承受市场波动。

有定向传承需求的人群：通过指定受益人，实现财富的精准、安全传承。

不适合人群

资金流动性要求高，随时可能需要用钱的人。

基础保障（重疾、医疗等）尚未配齐的人。

追求高收益、能承受高风险高波动的投资者。

�� 投保建议

明确自身需求：是用于养老、教育还是财富传承？明确目标才能选择合适的产品。

合理规划资金：使用长期不用的闲置资金进行规划，避免影响日常生活和应急需求。

正视产品风险：仔细阅读合同条款，特别是关于分红不确定性和退保损失的说明。

寻求专业建议：在做出决策前，咨询专业的保险顾问或财务规划师，进行综合评估。