中英人寿福临门两全保险（分红型/互联网）综合解析：税优养老新选择

在老龄化社会加速到来的背景下，个人养老金制度作为我国养老保险体系的重要补充，为国民提供了市场化、专业化的养老储备渠道。中英人寿积极响应政策号召，推出“福临门”系列两全保险产品，包括分红型（线下销售）与互联网型（固收型）两款，为不同需求的客户提供了兼顾保障、储蓄与税收优惠的养老解决方案。

一、 产品核心特色：三重优势，稳固未来

1. 保障确定，一次领取

产品本质为两全保险，即“保生也保死”。在保险期间内，提供身故与全残保障；若被保险人生存至保险期间届满，则可一次性领取100%基本保险金额的满期保险金，助力规划养老生活。需注意，身故保险金、全残保险金和满期保险金仅给付其中一项。

2. 增额分红，未来可期（仅限分红型）

该产品采用交清增额的分红方式。年度红利将直接转化为保额，购买额外的“交清增额保险”，从而增加保单的累积交清增额基本保险金额。新增保额不仅参与后续的保险责任（身故/全残/满期），还可继续参与未来的红利分配，形成复利增长效应，提升长期财富增值潜力。但红利分配基于保险公司实际经营状况，属于非保证利益，在某些年度可能为零。

3. 政策专属，幸福临门

本产品是纳入国家个人养老金制度的专属商业养老保险产品。客户每年最高可缴纳 12，000元 保费至个人养老金资金账户，享受相应的个人所得税税前扣除优惠。优惠额度根据个人边际税率计算，年优惠金额范围在 360元至5，400元 之间。在领取阶段，领取的养老金单独按照 3% 的税率缴纳个人所得税。

二、 保险责任详解：清晰明了，覆盖全面

满期保险金

被保险人生存至保险期间届满，保险公司按合同约定的基本保险金额给付满期保险金，合同终止。

身故或全残保险金

在保险期间内身故或全残，保险公司将给付以下两项中金额较高者：

合同基本保险金额对应的现金价值。

合同基本保险金额对应的已交保险费 × 相应比例。

18-41周岁：160%

42-61周岁：140%

62周岁及以上：120%

重要提示：上述基本保险金额均不包括因红利分配产生的交清增额部分利益。分红型产品的交清增额部分另有对应的身故/全残/满期保险金责任。

三、 投保规则与示例：灵活适配，一目了然

产品要素对比

要素	福临门两全保险（分红型）	福临门两全保险C款（互联网）
投保年龄	18-55周岁	18-59周岁
保险期间	20年；至55/58周岁（女）、至60/63周岁（男）	10年、20年；至55周岁（女）、至60周岁（男）
交费期间	3/5/10/15/20年交	趸交；3/5/10/15/20年交
最低保费	3/5/10/15年交：8，000元；20年交：6，000元	趸交：12，000元；3年交：10，000元；5/10/15年交：8，000元；20年交：6，000元
最高保费	12，000元/年（个人养老金账户上限）	12，000元/年（个人养老金账户上限）
保费递增单位	1，000元	1，000元
投保要求	投保人与被保险人必须为同一人	投保人与被保险人必须为同一人

投保示例与利益演示

案例：30岁英女士，年收入50万元，边际税率30%，投保《福临门两全保险C款（互联网）》。

年交保费：12，000元

交费期间：20年

保险期间：至55周岁

基本保险金额：310，716元

利益分析：

税收优惠：每年可享个税优惠约3，600元（12，000×30%），20年累计约7.2万元。

实际总投入：累计总保费24万元，扣除税优后，实际支出约为16.8万元。

满期收益：55岁时一次性领取满期保险金约31万元。

领取扣税：领取时需按领取金额的3%缴税，税后约为 30.07万元。

综合收益：考虑税收节约与满期领取，该案例的内部收益率（IRR）约在2.11%-3.6%之间（具体取决于税率）。

现金价值与保障增长：保单的现金价值随年度增长，前期低于已交保费，中长期后逐渐超过。身故/全残保障金额在交费期内通常高于已交保费，提供杠杆保障。

四、 增值服务体系：贯穿全周期，关爱多层次

根据年缴保费对应的客户等级（明珠、翡翠、银钻等），中英人寿提供丰富的健康管理服务：

全员基础服务：春雨医生图文问诊（不限次）、预约挂号。

翡翠及以上：覆盖至70周岁的全球SOS紧急救援服务（不限次）。

银钻（年缴保费≥1万元）及以上：

对症预约：合作全国超1300家三甲医院，每年3次快速挂号。

就医陪诊：每年1-3次，提供全程陪同服务。

体检优惠：享受合作机构体检套餐优惠。

福临门专属服务（交费期内，每年1次）：

重疾绿通就医：快速安排专家门诊及住院手术。

书面国际二诊：获取国际权威专家的治疗方案建议。

住院关爱服务：提供从探视、协助出院到康复指导的全流程关怀。

五、 投保与税优实操流程

开户：在保险公司合作的银行开立 个人养老金资金账户（每人仅可有一个）。

缴存：向该账户转入资金（当年最高1.2万元）。

投保：通过中英人寿渠道投保，支付保费时选择从个人养老金账户扣款。

抵税：次年通过个人所得税APP，录入银行提供的缴费凭证，办理税前扣除。

领取：达到国家规定的领取条件后，保险公司将满期金打入个人养老金账户，客户可办理领取并缴纳3%的税款。

六、 常见问题解答（Q&A）

Q：谁可以参加？
A：在中国境内参加城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者（退休人员不可参加）。

Q：领取时要交税吗？
A：需要。从个人养老金账户领取时，资金单独按照3%的税率计算个人所得税。

Q：领取年龄必须和退休年龄一致吗？
A：产品约定的领取年龄（如55岁）是保险公司给付保险金的时间。但从个人养老金账户中将钱取出，需符合国家当时规定的领取条件（如达到法定退休年龄）。

Q：失业会影响保单和退税吗？
A：不影响保单效力。但退税取决于年度是否有应税收入，失业期间若无收入则可能无法享受当年税优。

Q：银行和保险公司没有合作怎么办？
A：可以注销现有个人养老金账户，在合作银行重新开立。

七、 产品定位与营销价值总结

中英人寿福临门两全保险（分红型/互联网）精准对接了个人养老金市场的需求，核心优势可概括为 “享税优、有保障、备养老、收益稳、服务全”。

对客户而言：它是利用国家政策“薅羊毛”的绝佳工具，尤其适合月收入1万元以上、边际税率在10%及以上的群体。以小额、确定的年度投入，撬动长期的养老储备、即时税收减免和全面的健康服务，实现了安全、省税、增值、保障的多重目标。

对销售而言：产品具有鲜明的政策属性，沟通切入点清晰有力；1.2万元的缴费上限降低了客户的决策压力，是新客户开拓和老客户加保的有效抓手。线上线下双通道、分红固收两种类型，也满足了不同客户的风险偏好与购买习惯。

结语：在养老第三支柱发展的历史机遇期，中英人寿福临门两全保险以其突出的政策性、保障性和服务性，成为个人养老金融工具箱中的一个稳健而明智的选择。客户在享受当下税收优惠的同时，也为未来的金色晚年铺就了一条确定、安心的道路。