信泰永爱传承（2026）A款终身寿险深度解析：在利率下行时代，用“确定增长”守护终身财富

2025年，中国经济迎来一个关键信号——时隔15年，货币政策再度定调“适度宽松”。这一政策风向与持续下行的存款利率形成鲜明对照：3年期定存利率跌入“1时代”，5年期与3年期利率倒挂，居民160万亿存款中75%为低息定期，财富“搬家”需求迫切。在此背景下，兼具“保障+增值+传承”功能的增额终身寿险，成为对抗利率下行、锁定长期收益的“压舱石”。信泰保险推出的永爱传承（2026）A款终身寿险，以“2.0%终身增额+明确现金价值+定向传承”为核心设计，为家庭财富规划提供了确定性解决方案。

一、开发背景：利率下行倒逼财富“再配置”

理解一款保险产品的诞生逻辑，需先洞察其背后的经济环境。信泰永爱传承（2026）A款的推出，与当前两大宏观趋势密不可分：

1. “适度宽松”货币政策的重启

2025年初中央经济工作会议提出“适度宽松”货币政策，这是继2008年国际金融危机后第二次定调。历史经验显示，2009-2010年该政策下，央行4次降准（累计400基点）、5次降息（累计216基点），市场流动性充裕但利率走低。当前，面对经济复苏压力，“适度宽松”或再次推动利率中枢下行，居民存款收益将进一步缩水。

2. 存款利率“1时代”与财富“搬家”

融360数据显示，2025年6月银行3年期定存平均利率仅1.695%，5年期1.538%（倒挂），3个月期逼近“0时代”。居民160万亿存款中，75%为定期，低息环境下“钱存银行越存越薄”成为共识。国信证券报告指出，居民正主动寻求更高回报的多元配置，保险资管、银行理财等机构加速布局稳健型产品，增额终身寿险因“保本+增值”特性脱颖而出。

结论：信泰永爱传承（2026）A款的推出，正是瞄准“利率下行+财富再配置”的市场需求，以“终身增额”对抗通胀，以“明确现价”锁定收益，成为居民财富的“安全港”。

二、产品特色：四大核心优势，定义增额寿“新标杆”

作为增额终身寿险，永爱传承（2026）A款的核心竞争力体现在四大特色，每一项都直击当前财富管理痛点：

1. 有效保额：2.0%终身递增，对抗时间侵蚀

产品首个保单年度有效保额等于基本保额，次年起按2.0%年复利递增，终身增长。例如，基本保额100万，第2年有效保额102万，第10年121.90万，第30年181.14万……复利效应下，保额随时间推移呈指数级增长，为身故保障与财富增值提供双重动力。

2. 终身保障：从“风险覆盖”到“终身陪伴”

保险期间为终身，合同生效后，被保险人身故或全残均可获赔（责任免除情形除外）。不同于定期寿险的“阶段性保障”，增额终身寿险的“终身属性”使其成为“与生命等长”的风险屏障，尤其适合家庭经济支柱、高净值人群的“全生命周期”规划。

3. 现金价值：明确写入合同，增长“看得见、摸得着”

保单现金价值在合同中明确列示，无惧市场波动。例如，3年交、年交10万的案例中，第3年末现金价值26.22万（接近累计保费30万的87%），第10年末34.16万（超累计保费13.9%），第30年末50.52万（超累计保费68.4%）……清晰的现价增长路径，让投保人可提前规划教育金、养老金或传承时点。

4. 永爱传承：定向指定受益人，避免“财富纠纷”

通过指定一个或多个受益人，明确受益份额与顺序，可规避法定继承的繁琐程序与潜在矛盾。例如，企业家可指定子女为受益人，确保财富“精准传递”；父母可为未成年子女投保，指定监护人为受益人，保障孩子成长权益。

三、保险责任：从“身故保障”到“责任免除”的全景解析

保险责任是产品的“底线承诺”，永爱传承（2026）A款的身故/全残保险金计算规则与责任免除条款，需重点关注：

1. 身故/全残保险金：分阶段、多维度赔付

根据被保险人到达年龄（投保年龄+保单年度数-1）与交费状态，赔付分三档：

18岁前：现金价值与累计保费的较高者；

18岁后、交费期满前：现金价值与“累计保费×比例”的较高者（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁+120%）；

18岁后、交费期满后：当年度有效保额、现金价值、“累计保费×比例”的较高者。

案例：信先生40岁投保（3年交，年交10万），第3年末（43岁，交费期满）身故，累计保费30万，有效保额=基本保额×（1+2%）²（假设基本保额为X），现金价值26.22万。若有效保额＞30万×160%=48万（需根据具体基本保额计算），则赔付有效保额；否则赔付48万。

2. 责任免除：7类情形不赔，需重点规避

包括投保人故意杀害、被保险人故意犯罪/自杀（2年内）、吸毒、酒驾、战争/核污染等。需注意：投保人故意杀害被保险人，仅向其他继承人退还现金价值；其他情形退还投保人现金价值。

3. 犹豫期与退保：15天“冷静期”，退保损失需权衡

犹豫期15天：期内退保全额返保费；

犹豫期后退保：退还现金价值（可能低于已交保费）。例如，3年交案例中，第1年末现金价值4.86万（年交10万），退保仅拿回48.6%本金，需谨慎决策。

四、投保规则：年龄、交费与风控的“三重门槛”

永爱传承（2026）A款的投保规则兼顾灵活性与风控要求，核心要点如下：

1. 投保年龄与交费期间

被保险人年龄：出生满28天至73周岁；

交费期间：趸交、3年、5年（需满足年龄与交费期搭配，如73岁仅可趸交）；

保费要求：趸交最低1万，3/5年交最低5千，且为千元整数倍。

2. 风险保额与体检/财务核保

风险保额计算：18-40岁=累计保费×60%，41-60岁×40%，61岁+×20%；

体检/契调：累计寿险风险保额＞200万需体检+契调；＞300万需提供财务问卷及资产证明（如收入证明、企业财报等）。

3. 渠道差异：银保通自动出单额度

银保渠道设自动出单上限（如18-50岁最高200万），超限额需人工核保，平衡效率与风控。

五、案例演示：3年交vs5年交，收益与流动性的“平衡术”

通过信先生（40岁男性）的两组案例，直观对比不同交费方式的利益差异：

案例1：3年交，年交10万（累计30万）

现金价值增长：第3年末26.22万（87.4%保费），第10年末34.16万（113.9%保费），第30年末50.52万（168.4%保费），第65年末101.01万（336.7%保费）；

身故保障：交费期满后（第3年末起），身故金始终≥累计保费×160%（48万），后期随有效保额增长超百万；

特点：短期交费、快速累积现价，适合现金流稳定、希望尽早锁定收益的客户。

案例2：5年交，年交10万（累计50万）

现金价值增长：第5年末50.82万（101.6%保费），第10年末55.91万（111.8%保费），第30年末82.61万（165.2%保费），第65年末165.17万（330.3%保费）；

身故保障：交费期满后（第5年末起），身故金≥累计保费×160%（80万），后期随有效保额增长超百万；

特点：分期压力小（年交10万 vs 3年交10万），但总保费更高，适合收入稳定、偏好长期分摊的客户。

对比结论：3年交现金价值增速更快（第10年末现价占比113.9% vs 5年交111.8%），但年交压力大；5年交年交压力小，适合预算分散的客户。

结语：在不确定中锚定“确定的增长”

信泰永爱传承（2026）A款终身寿险的推出，恰逢利率下行与财富再配置的“历史交汇点”。它以2.0%终身增额的确定性，对抗市场波动的不确定性；以明确写入合同的现金价值，破解“收益模糊”的焦虑；以定向传承功能，实现财富“爱的延续”。对于追求“安全+增值+传承”的家庭而言，这不仅是一款保险产品，更是穿越经济周期的“财富锚”——在利率下行的长河中，为每一份努力与牵挂，锁定一份“确定的未来”。