太平洋家安芯3.0B款1年期产品全面解析：守护健康，从一份可靠的医疗险开始

一、市场背景与产品定位

在保险行业深度转型的大背景下，太平洋家安芯3.0B款1年期产品应运而生。当前，保险市场面临着利率下行、利差损风险、产品同质化以及科技转型压力等诸多挑战，客户对于保险的需求也日益多元化。家安芯3.0B款作为一款1年期产品，定位为满足不同年龄段客户多样化的医疗保障需求，尤其针对非健康人群，致力于解决“不能保或不能赔”“保费别太贵”“DRG背景下保障受限”等客户痛点。

二、产品优势与特色

（一）广泛的适用人群与灵活的投保规则

家安芯3.0B款覆盖0 - 80周岁全年龄段，为不同年龄段的客户提供医疗分层多样的保障。投保年龄方面，首次投保出生满28天（含）至70周岁（含），重新投保71周岁至99周岁（含99周岁）。职业类别限1 - 6类，拒保拒保类、特案类职业。保险期间为1年，趸交，每一被保险人仅可承保一份本保险，且必须整数份承保，同一被保险人不可同时持有多款特定保单。

（二）宽松的健康告知与核保政策

健康告知仅询问过去1年内是否住院超过10天、正在住院或已被医生建议住院，相较于传统保险复杂的健康问卷，极大地降低了投保门槛，让身上有诸如三高、结节等小毛病的客户更容易投保。核保政策上，仅告知近一年住院史，容易通过，且无（不校验理赔记录、黑灰名单记录、历史核保记录等自核核保规则，监管合规要求的规则除外），仅有标准体承保、优选体承保和拒保，新保无转人核（监管合规要求除外）。

（三）丰富的保障责任

基础医疗保障：包含一般医疗保险金（保额400万）、重大疾病医疗保险金（保额600万）、特定疾病康复医疗保险金（保额10万，50种特定疾病）、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金（保额100万，无清单限制）、院外重大疾病急需药品费用医疗保险金（保额5万，10种药品）等多种保障，为被保险人提供全面的医疗费用报销。

特色保障：新增ECMO（体外膜肺氧合）津贴保险金（日额1000元/天，限30天）、重大疾病重症监护病房津贴保险金（日额1000元/天，限30天）、重大疾病异地转诊公共交通及住宿费用保险金（保额2万，80%，0免赔）等特色保障，满足客户在特殊医疗情况下的需求。同时，全量放开外购药品和医疗器械，涵盖境内上市、境内未上市、海南博鳌乐城等多种来源，包括221种恶性肿瘤特药、10种院外重大疾病急需药品、53种临床急需进口特定药品、10种临床急需进口特定器械等，还提供住院康复治疗保障（保额10万，50种特定疾病）。

可选计划：选择计划二，可拓展重疾特需医疗，包括公立医院的特需医疗部、国际医疗部、外宾医疗部、VIP部、干部病房，享受更优质的医疗资源。

（四）贴心的健康管理服务

依托医疗网络和健康管理团队，为客户提供专属管家全程相伴，以及8项增值服务、6项家庭医生服务和2项专家服务。专属管家提供就医+理赔的全方位服务串联、服务指引、服务时效管理等工作，包括保单权益咨询、理赔协助、健康医生服务等。增值服务涵盖重大疾病专家门诊预约、重大疾病专家病房预约、重大疾病专家手术预约、重大疾病就医陪诊、院内护工（6天5夜）、住院垫付、院后照护、特定药品及器械服务等。家庭医生服务包括在线问诊、原研药找药、体检、专科报告解读、家庭健康档案、主动随访、就医网络推荐服务等。专家服务包括专家号易挂，可快速对接权威专家，提供优质个性化方案。

（五）优质的理赔服务

理赔流程便捷，授权采集医保信息，只影响是否可享受费率优惠，核心系统不留痕，不影响投保寿险其他产品。通过智能核保风控筛查，若能通过则保费可省15%。同时，对于非条款指定免责既往疾病，带病投保后责任范围内可保可赔，为客户提供了更宽松的理赔条件。

三、承保规则详解

（一）投保规则要点

投保主体：若被保险人投保年龄大于等于18周岁，则投保人应为被保险人本人、配偶、子女、父母；若小于18周岁，则投保人应为被保险人父母。

投保年龄：首次投保出生满28天（含）至70周岁（含），重新投保71周岁至99周岁（含99周岁）。

职业类别：限1 - 6类，如为拒保类、特案类职业，则不接受其投保（具体参见寿险职业分类表）。

保险期间：1年。

交费方式：趸交。

投保份数：每一被保险人仅可承保一份本保险，且必须整数份承保；同一被保险人不可同时执有本产品A款或B款、家安芯1.0/2.0、安享百万系列、乐享百万系列以及尊享百万、乐享无忧（H2025互联网）、易享百万（H2021）（互联网）中任两张投保中或有效的保单；本产品仅支持单独录单。

（二）核保规则要点

核保结论：仅有标准体承保、优选体承保和拒保。

自核规则：无（不校验理赔记录、黑灰名单记录、历史核保记录等自核核保规则，监管合规要求的规则除外）。

特殊人群：无特殊说明。

体检规则：无达标体检。

风险保额：本产品不累计风险保额。

（三）重新投保规则要点

重新投保时间：保险届满前提出重新投保申请时被保险人年龄最高至99周岁，保险期间届满时最高至100周岁。若在上一保单保险期间届满前提出重新投保申请，经公司审核符合承保条件的，可免健康告知，维持原健康因子费率承保条件，承保后免等待期；若重新申请的投保单生效日前，原保单退保或解约或理赔终止，则新保单同样不能最终生效。若未在上一保单保险期间届满前提出投保申请则视为新保，等待期重新计算。

不保证续保说明：本保险产品为不保证续保产品，在产品在办前提下，保单有效状态且保险期间届满前提出重新投保可不受个人上年理赔情况影响（不含保险期间内累计赔付的保险金之和达到保险金额时）。

（四）转保规则要点

转保条件：申请转保时被保险人的年龄不大于70周岁。被保险人名下持有《太保家安芯2.0医疗保险（H2023B）》、已进入第三保单年度《太保家安芯2.0医疗保险（H2023A）》的保单（以下均简称“原保单”）为有效状态，且尚未交纳下一保险期间保费；原保单既往没有任何理赔记录的，可支持申请转保至本产品，但仅限计划一。

转保时间：转保申请时间：原保单生效日对应日前60天（抽档日）至原保单生效日对应日前2天（不含当天）。转保最终成功确认时间要求：保费到账且核保通过的时间（系统跑批生效）在原保单生效日对应日后5天（含当天）；若转保不成功，转保投保申请系统自动终止。

转保操作：需要通过神行太保申请转保。申请转保后，原保单不支持重新投保申请。当未符合前述转保时间，本产品的转保投保申请系统自动终止。转保申请仅能自动维持原保单核保承保条件。转保申请通过的本产品保单，保险起期即原保单生效日对应日；若转保保单生效日前，原保单退保或解约，则转保保单同样不能最终转保生效。个人转保申请时，无需对被保险人健康状况进行告知；转保投保单使用本产品专用的《个人人身保险投保单》（健康告知勾选项内容置空）。转保成功的本产品保单免除等待期，转保保单系统自动增加特约：“本保险合同无等待期，保险合同生效日期详见保险单；本人对原保单（保单号***********）、与原保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使转保新保险单已签发，公司可依法解除本保险合同。”

四、费率与保障对比

（一）费率情况

下表为首次投保（包含等待期）、有基本医保或公费医疗保险标准体和优选体费率，单位为人民币元。标准体费率在部分年龄段有小幅增长，但优选体费率可省15%，全年龄段降幅在7% - 15%之间。例如，0 - 5周岁，计划一标准体费率为814元，优选体费率为692元；36 - 40周岁，计划一标准体费率为659元，优选体费率为560元。

（二）与家安芯2.0B款对比

保障范围：家安芯3.0B款保障更丰富，广度和深度都提升。医院范围拓展，选择计划一有二级及以上公立医院普通部、143家指定医保定点私立医院等，选择计划二在计划一基础上重疾拓展特需医疗；新增特定疾病住院康复医疗保障、院内院外药品和器械保障等。同时，住院医疗新增日间手术、住院期间门（急）诊责任，住院医疗费用明确包含手术机器人使用费；重疾保障新增ECMO津贴保险金，选择计划二新增重大疾病重症监护病房津贴保险金、重大疾病异地转诊公共交通及住宿费用保险金。

投保规则：健告从2条变1条，仅询问过去1年内是否住院超过10天、正在住院或已被医生建议住院，如回答为是，则不接受投保。

费率：在责任与服务升级基础上，标准体费率有小幅增长，但优选体费率可省15%，降幅明显。

健康管理服务：新增4个专属服务和特药械直付服务，专属管家提供就医全流程服务，专业家医提供线上问诊等，指定专家提供专家门诊预约服务，专业护工提供6天5夜专业院内护工服务，特药械直付提供多种药品和器械直付服务。

五、销售支持与案例分享

（一）销售支持

天职国际等专业服务机构为保险销售人员提供全面的市场调查和数据分析，帮助销售人员了解市场动态和客户需求。同时，太平洋保险为销售人员提供丰富的销售工具，如指定医保定点私立医院、指定质子重离子医院、指定进口药械医院等医院资源清单，院外重大疾病急需药品清单、院外恶性肿瘤特定药品清单、临床急需进口特定药品清单、临床急需进口特定器械清单等药品和器械清单，以及详细的产品手册和健康管理服务手册，助力销售人员更好地向客户介绍产品。

（二）案例分享

以王女士为例，35周岁的她由于有乳腺结节，无法承保传统健康体百万医疗。经业务人员推荐，她以有社保身份投保家安芯3.0 (H2025B)的计划一，通过智能风筛后首年保费为439元（标准体费率为516元）。在投保10个月后，王女士被查出患有HER2阳性乳腺癌。治疗及康复期间，共计产生约22.7万元的费用，其中医保支付8.2万元，太平洋保险赔付10万元，王女士仅自己承担费用4.5万元。此外，她使用护工照护服务6天，节省约3000元照护费用；使用抗癌特药“赫赛莱”，通过专属管家申请特药垫付，获得4104元药费垫付；术后化疗阶段，院内处方院外DTP药房的购药也得到了理赔；出院后，她进行了为期15天的专业康复，产生费用约6万元，扣除医保统筹支付2.5万后，获得2.8万元的康复费用赔付。王女士还使用了重疾就医绿通服务，指定了上海某三甲医院的知名专家看诊并成功入院治疗。她以较小的保费投入，实现了补充医保不足，抵御大额医疗费用冲击的目标。

六、总结

太平洋家安芯3.0B款1年期产品以其广泛的适用人群、宽松的投保条件、丰富的保障责任、贴心的健康管理服务和优质的理赔服务，为不同年龄段、不同健康状况的客户提供了全面的医疗保障解决方案。在当前保险市场竞争激烈的环境下，该产品凭借其独特的优势，有望帮助保险销售人员更好地满足客户需求，提升销售业绩，同时也为客户的健康和家庭财务稳定提供有力保障。