低利率时代下的财富管理新思维：泰康鑫享世家2026认知提升篇

一、低利率时代的财富管理困境

当前，保险销售面临前所未有的挑战。增额寿险的快速领取优势不再显著，销售效率大幅降低；"挪储"理念因分红险预定利率降至1.75%而失去吸引力；尽管分红实现率保持100%，销售人员却对浮动收益心存顾虑；产说会的签单效率也明显下滑。这些现象表明，传统的销售模式已难以适应低利率时代的新环境。

 

深层问题剖析：

 

收益剪刀差消失：地方小银行利率仍可达2%，高于保险产品的保证利率

 

客户风险偏好变化：在经济不确定性加大的背景下，客户对资金安全性的需求超过收益性

 

理财认知滞后：客户尚未建立对浮动收益产品的正确认知和接受度

 

二、低利率时代的财富管理新逻辑

1. 财产性收入的重要性凸显

2025年3月，国务院办公厅明确提出要拓宽财产性收入渠道。数据显示，2024年中国居民人均财产性收入占比仅为8.31%，远低于欧美国家20%的水平。这意味着通过利息、股息、租金、知识产权和财产增值等途径获取收入的空间巨大。

 

2. 不确定性成为新常态

 

收入不确定性：AI技术革命引发职业焦虑，中年职场危机普遍存在

 

养老不确定性：包括养老时间、费用、模式和筹资方式的多重不确定

 

医疗不确定性：DRG改革下就医品质的保障成为关注焦点

 

3. 理财三性关系重构

在经济高增长、高利率时期，投资者追求"收益性→流动性→安全性"的优先顺序；而在低利率时代，这一顺序转变为"安全性→流动性→收益性"。理财策略从"积极进取"的"胜者为王"转向"防守反击"的"剩者为王"。

 

三、低利率时代的财富管理新策略

1. 拥抱长期投资价值

低利率环境凸显了长期投资的价值。以存款为例，假设要实现100万养老目标：

 

在4%利率环境下，20年需投入55.56万元

 

在1.3%利率环境下，同等投入需要61.5年才能实现相同目标

 

若仍想在20年内达成目标，需投入79.37万元

 

这表明，单纯依赖确定性收益已无法实现财富目标，实际购买力将持续缩水。

 

2. 接受浮动收益时代

2025年7-8月，居民存款减少1.01万亿元，非银存款增加3.33万亿元，资金大量流向股市、基金、理财产品和保险。然而，追求高收益必然面临股市震荡、"721定律"（七亏二平一赚）和理财产品净值化的风险。

 

3. 建立多元化资产配置

标准普尔家庭资产配置模型在低利率时代更具指导意义：

 

10%要花的钱：现金、存款，用于3-6个月生活费

 

20%保命的钱：意外、健康保险，专款专用应对大额开支

 

30%生钱的钱：股票、基金等权益类投资

 

40%保本增值：债券、年金险、增额寿等安全稳健型资产

 

四、泰康鑫享世家2026的解决方案

1. 产品核心优势

鑫享世家2026通过"保证利益1.75%+红利利益3%+"的组合，实现刚性兑付、锁定利率、复利增值和红利共享四大功能，帮助客户穿越经济周期。

 

2. 客群精准定位

 

普通客群：面临"幸福生活三大件"需求

 

寿命更长久：需要长期资金支持

 

生活更健康：医疗保健支出增加

 

活得更快乐：品质生活需要财务基础

 

产品通过强制性、保障性、安全性、收益性、灵活性和附加服务六大特性，满足客户多方面需求。

 

银发一族：60后、70后成为新时代养老主力

 

人口基数大：2025年60岁以上老人突破3亿

 

受教育程度高：恢复高考后首批受益者

 

圈层效应明显：形成独特的消费和理财观念

 

这群"高知退休群体"既是务实精明的消费者，也是品质生活的主力军，对健康管理和财富规划有着更高要求。

 

准有约客群：高净值家庭的特殊需求

 

富裕家庭（资产≥600万）：184.6万户

 

高净值家庭（资产≥1000万）：108.9万户

 

超高净值家庭（资产≥1亿）：7.8万户

 

这类客群除了基本的财富保值增值需求外，更关注高品质医养服务和财富传承规划。

 

五、鑫享世家2026的价值重塑

1. 重新定义分红增额险的定位

 

不是简单储蓄，而是长期的财产性收入来源

 

不只有确定利益，更是一个增值工具

 

不仅是快返快领，而是家庭的应急金和人生必备金

 

不限于单一产品利益，而是泰康三端体系的载体

 

2. 构建完整的解决方案

通过鑫享2026主险、万能账户、国际绿通和心享庆典的组合，为客户提供筹资优势、资管优势、大健康优势和医疗优势四位一体的服务。

 

3. 实现三端协同效应

 

筹资端：通过确定+浮动模式，实现退保总利益快速超过累计总保费

 

服务端：通过合理减保领取，支付高端养老社区费用

 

传承端：确保退保总利益持续超过总保费，最终实现财富传承

 

六、未来展望：从产品销售到解决方案提供

低利率时代要求保险从业者完成从产品销售到解决方案提供的转型。泰康鑫享世家2026不仅仅是一个保险产品，更是帮助客户应对低利率挑战的综合性工具。

 

销售理念升级：

 

从讲收益到讲价值：强调产品的长期价值和综合功能

 

从单一产品到生态整合：将保险产品融入泰康的大健康生态

 

从短期销售到长期陪伴：建立基于客户生命周期的服务关系

 

正如那句古老的谚语："上帝为你关上一扇窗，就会为你打开一扇门。"低利率时代关闭了高收益的窗口，却打开了理性规划、专业配置的大门。通过泰康鑫享世家2026这样的产品，保险从业者能够帮助客户在充满不确定性的时代，找到确定的财富增长路径和人生保障方案。

 

在低利率成为新常态的背景下，唯有转变思维、提升认知、拥抱变化，才能在财富管理的道路上行稳致远，真正实现"砥砺前行，同心协力"的职业愿景。