中荷荣耀传家终身寿险（分红型）：财富传承与风险保障的完美解决方案

一、市场背景与产品定位

1. 市场现状与保障缺口

在当前保险市场中，重大疾病保险和身故保障存在明显缺口。根据数据显示，多数重疾保险无法同时兼顾重疾和身故赔付，这在保险合同中有明确体现："对于本合同的重大疾病保险金和身故保险金，我们仅给付一项。"这一限制使得客户在获得重疾赔付后，将失去身故保障，形成保障真空。

与此同时，财富传承需求日益凸显。根据《2023胡润财富报告》预测：

• 未来10年：中国将有21万亿元财富传给下一代

• 未来20年：将有49万亿元财富传给下一代

• 未来30年：将有84万亿元财富传给下一代

这一数据揭示了巨大的财富传承市场空间，而定额终身寿险正是满足这一需求的理想工具。

2. 产品定位与市场机遇

中荷荣耀传家终身寿险（分红型）精准定位于"保险的保险"，致力于解决传统保险产品的不足。从2011年至2023年的市场数据来看，寿险公司保费排名第一的产品中，两全型和年金型产品占比高达73%，这些产品普遍存在身故保障不足的问题。

本产品通过分红型定额终身寿的设计，实现了：

• 早期身故赔偿：转移风险，延续爱与责任

• 晚年身后传承：定向传承，确保财富按照意愿分配

• 资金灵活运用：提供保单贷款和减保功能

• 晚年支出补充：通过减保满足养老需求

二、产品核心特色与优势

1. 四大核心价值

保障高

• 提供终身身故/全残保障

• 基本保额从50万元起投

• 支持第二投保人设计，确保保单稳定性

现价好

• 现金价值稳定增长

• 支持减保功能，每年可减少生效时基本保险金额的20%

• 保单贷款最高可达现金价值的80%，按天计息，灵活便捷

成长快

• 通过红利分配购买交清增额保险

• 实现保额和现金价值的双重增长

• 长期持有收益显著

核保优

• 高额免检：累计寿险风险保额≤1200万元，EM≤75点即可标准费率承保

• 高效核保：专业团队提供核保直通车服务

• 高豁免线：18-45周岁第一层级客户免体检额高达1800万

2. 产品基本信息

• 投保年龄：30天-70周岁

• 保险期间：终身

• 缴费期间：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年

• 缴费方式：趸缴、年缴、月缴（月缴比例9%）

• 起投保额：50万元

• 等待期：无

三、保险责任详解

1. 身故/全残保险金

根据被保险人不同年龄段设置差异化给付系数：

• 已满18周岁，未满42周岁：160%

• 已满42周岁，未满62周岁：140%

• 已满62周岁：120%

2. 红利分配机制

红利分配采用购买交清增额保险的方式：

• 红利来源：死差、费差、利差及其他来源

• 实现方式：以红利作为一次交清的净保险费，购买交清增额保险

• 生效时间：自保单周年日的24时起生效

• 特别提示：红利分配是不确定的，需注意相关风险

四、投保案例深度解析

案例一：覆盖家庭保障缺口

客户背景：

钟先生，40周岁，公司高管，家庭成员包括父母、妻子和儿子。存在房贷100万元、待缴保费100万元，以及生活费、子女教育费100万元，总保障缺口300万元。

保险方案：

• 产品：荣耀传家（分红型）

• 基本保额：300万元

• 缴费期间：20年

• 年缴保费：95,790元

• 总保费：191.58万元

利益演示：

1. 风险保障：从投保开始即享受不低于300万元的身故/全残保障

2. 现金价值增长：

◦ 第25保单年度（65周岁）：保证现金价值193万元，红利利益下现金价值240万元

◦ 第45保单年度（85周岁）：保证现金价值263.7万元，红利利益下现金价值429万元

3. 传承价值：100周岁时，红利利益下身故/全残给付可达598万元

案例二：实现家族财富传承

客户背景：

荷女士，60周岁企业主，为30岁女儿投保，希望通过保险金信托实现财富定向传承，避免财产被分割。

保险方案：

• 产品：荣耀传家（分红型）

• 基本保额：1800万元

• 缴费期间：10年

• 年缴保费：829,260元

• 总保费：829.26万元

• 特殊设计：设立保险金信托，将孙辈作为信托受益人

利益演示：

1. 即时保障：投保即享1800万元身故/全残保障

2. 现金价值：

◦ 第10保单年度（40周岁）：红利利益下现金价值783万元

◦ 第55保单年度（85周岁）：红利利益下现金价值3050万元

3. 传承价值：100周岁时，红利利益下身故/全残给付达4353万元

五、投保规则详解

1. 客户定级标准

根据可投资金融资产将客户分为三个层级：

• 第一层级：可投资资产≥600万元

• 第二层级：可投资资产≥300万元

• 第三层级：可投资资产≥100万元

资产认定标准：

• 计入资产：定期存款、国债、低风险理财产品（100%计入）

• 部分计入：股票类资产按70%、50%、30%分级计入

• 不计入资产：房产、P2P、虚拟货币等

2. 免体检额度

根据客户层级和年龄设置差异化免体检限额：

• 18-45周岁第一层级客户：1800万元

• 18-45周岁第二层级客户：1000万元

• 18-45周岁第三层级客户：600万元

• 其他客户：400万元

3. 财务核保要求

资产折算规则：

• 房产：一线城市60%、新一线二线城市40%、三线城市30%

• 存款：定期100%、活期按6个月平均值

• 理财产品：低风险100%、高风险50%

• 股票：按6个月平均市值的70%、50%、30%分级计入

收入倍数规则：

• 18-40周岁：保额≤年收入20倍

• 41-50周岁：保额≤年收入15倍

• 51周岁以上：保额≤年收入10倍

六、核保与责任免除

1. 核保政策

• 累计寿险风险保额≤1200万元，EM≤75点即可标准费率承保

• 超过免体检限额需按要求体检

• 提供核保直通车服务，提升投保体验

2. 责任免除条款

包括七项主要责任免除情形：

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

2. 被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施

3. 被保险人故意自伤或2年内自杀（无民事行为能力人除外）

4. 被保险人服用、吸食或注射毒品

5. 被保险人酒后驾驶、无证驾驶

6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱

7. 核爆炸、核辐射或核污染

七、产品综合评析

1. 产品优势

保障功能突出：

• 终身保障，无需续保

• 高额保障，满足不同客户需求

• 无等待期，投保即享保障

财富传承精准：

• 支持第二投保人设计

• 可对接保险金信托

• 实现财富定向传承

资金运用灵活：

• 保单贷款功能解决临时资金需求

• 减保功能补充养老支出

• 现金价值稳定增长

2. 风险提示

• 红利分配是不确定的，实际分红可能低于演示水平

• 退保或减保可能产生损失，建议长期持有

• 需根据自身财务状况合理配置保额

3. 适用人群

• 有家庭保障缺口的企业主和高管

• 需要财富传承规划的高净值人群

• 寻求资产多元化配置的投资者

• 希望实现定向传承的家族企业主

八、结语

中荷荣耀传家终身寿险（分红型）作为一款集保障与传承于一体的创新产品，通过科学的产品设计和灵活的功能配置，有效解决了传统保险产品在身故保障和财富传承方面的不足。其高额的免体检额度、便捷的核保流程以及完善的增值服务，为客户提供了全方位的保障解决方案。

在当今充满不确定性的经济环境下，该产品不仅为个人和家庭提供了坚实的经济保障，更为家族财富的世代传承搭建了安全可靠的桥梁。无论是用于覆盖家庭保障缺口，还是实现家族财富传承，中荷荣耀传家终身寿险（分红型）都展现出其独特的价值和优势，是值得考虑的重要保险工具。

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