降息时代的养老守护：中英「鑫盈家」养老年金保险全景解析

一、时代背景：我们正面临的养老现实

利率下行已成定局

自2020年6月以来，银行存款利率经历了从4.0%到2025年7月1.25%的持续下滑。更值得关注的是，银行净息差已降至1.43%，远低于1.8%的警戒线，预示着利率仍有进一步下行空间。这种趋势对依靠储蓄利息养老的传统方式构成了严峻挑战。

 

人口结构深刻变革

第七次人口普查数据显示，中国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%。更严峻的是，到2050年，65岁及以上人口占比将达29.5%，其中80岁及以上高龄老年人将达到1.08亿，失能老年人约1亿，独居和空巢老年人占比超过54%。这些数字背后，是每个家庭都必须直面的养老压力。

 

政策环境的重大调整

2024年9月13日，渐进式延迟退休政策正式落地：男性退休年龄逐步延长至63岁，女性延长至58岁或55岁。同时，2030年起社保最低缴费期将由15年延长至20年。这一系列变化释放出明确信号：个人需要为养老承担更多责任。

 

二、养老规划的现实需求

长寿风险的计算

以35岁女性为例，预期寿命101岁，计划60岁退休，将面临长达41年的养老期。假设期望月退休金1万元，社保提供3,000元，月度缺口7,000元，总养老缺口将达到344.4万元。这笔资金需要在25年的工作期内完成储备，年均需准备13.78万元，月均1.15万元。

 

养老三阶段的财务需求

养老生活可分为三个特征鲜明的阶段：

 

活力阶段：旅游、社交等主动消费为主

 

自理阶段：医疗保健、康养服务需求上升

 

护理阶段：专业照护、医疗支出大幅增加

这三个阶段持续花钱，且费用递增，需要长期、稳定的现金流支撑。

 

三、中英人寿的实力背书

股东背景卓越

中英人寿由中粮集团与英杰华集团强强联手成立。中粮集团作为"国之重器"的央企，2014年成为全球资产最大粮商；英杰华集团拥有328年专业经验，是欧洲最大养老提供商。这种"央企+百年险企"的组合，提供了双重保障。

 

卓越的经营能力

截至2025年一季度，中英人寿风险综合评级连续35个季度获A类，其中9次获得AAA最高评级。投资能力尤为突出，2024年综合投资收益率达15.59%，过去4年平均综合投资收益率7.87%，远超行业平均水平。

 

四、「鑫盈家」产品核心优势

灵活的领取设计

产品提供高度定制化的领取方案：

 

男性：60/65/70/75周岁起领取

 

女性：55/60/65/70/75周岁起领取

支持年领或月领方式，完美匹配个人养老规划。

 

双重保障机制

 

生存保障：约定年龄开始按年或按月领取养老年金

 

身故保障：保险期间内提供身故保障

 

满期保险金：保单期满时仍生存可领取满期金

这种设计有效抵御长寿风险，确保"活多久、领多久"。

 

快速回本特性

保单期满前始终保持现金价值，提供稳定的流动性保障。相比其他养老理财产品，具有更强的资金安全保障。

 

五、增值服务体系：超越金钱的保障

健康管理全流程

中英人寿构建了完整的健康管理生态：

 

权威医疗资源：接入全国三甲医院20万名专业医生

 

7×24小时在线咨询：客户全年不限次数免费享用

 

就医陪诊服务：提供专业陪护，提升就医体验

 

紧急救援全球覆盖

SOS全球紧急救援服务涵盖：

 

国内医疗援助（11项服务）

 

海外医疗援助（13项服务）

 

海外旅行援助（8项服务）

单次事故援助费用最高达20万美元，为高端客户提供全方位保障。

 

专业绿通服务

轻重症绿通服务终身享有，包括：

 

7日内知名医院住院/手术协调

 

24小时电话医生服务

 

住院陪同办理服务

 

海外就医咨询服务

有效解决"看病难、手术难"的问题。

 

六、康养服务创新：颐养版与舒养版

多层次养老解决方案

 

舒养版：总保费30万起，享受居家+旅居服务

 

颐养版：总保费80万起，升级至居家+旅居+长居服务

 

创新服务特点

 

6人共享：保单支持6人同时使用康养服务

 

减保不影响：保单减保取现不影响康养服务权益

 

全国网络：覆盖多家优质养老机构

这种设计真正实现了"一份保单，全家受益"。

 

七、经典服务案例展示

高效就医体验

2024年10月，49岁翡翠客户蔡女士确诊乳腺癌，中英人寿在3天内成功预约北京协和医院专家门诊，并完成住院手术安排。整个过程中，陪诊人员提供全程服务，客户对就医体验表示高度满意。

 

紧急救援实效

2025年5月，60岁客户殷女士在青海旅游时摔伤骨折，SOS救援团队安排专业医疗转运，历时17小时、行程1,497公里，将其从西宁安全送至石家庄的医院，全部救援费用20,460元由公司承担。

 

八、养老规划的四大原则

在降息时代背景下，科学的养老规划应遵循以下原则：

 

专款专用：避免养老资金被挪作他用

 

长期稳健：选择能够穿越经济周期的产品

 

保值增值：确保资金购买力不因通胀而缩水

 

合同写明：权益要有明确的合同保障

 

结语：未雨绸缪，乐享晚年

在人口老龄化、利率下行、延迟退休等多重因素叠加的时代背景下，养老规划已从"可选"变成"必选"。中英「鑫盈家」养老年金保险通过"保险+服务"的创新模式，不仅提供终身稳定的现金流，更配套全方位的健康管理和康养服务，真正实现了从"养老"到"享老"的升级。

 

选择中英「鑫盈家」，就是选择了一份穿越经济周期的稳健保障，一个涵盖医疗、康养、救援的全方位服务体系，以及一个拥有央企和百年险企双重背书的可靠伙伴。在不确定的时代，为自己和家人构建确定的未来，从容迎接百岁人生的到来。