岁优保（2025版）两全保险：开启个人养老新时代的智慧选择

引言

随着我国人口老龄化进程加快，个人养老金制度作为养老保险体系"第三支柱"的重要组成部分，正日益受到社会各界的广泛关注。2025年，在政府工作报告明确提出"加快发展第三支柱养老保险"的政策背景下，岁优保（2025版）两全保险应运而生。这款专为个人养老金账户设计的产品，不仅提供了全面的风险保障，更通过税收优惠政策为消费者带来了实实在在的福利，成为当下养老规划的理想选择。

 

一、产品定位：税优政策下的养老保障新方案

岁优保（2025版）两全保险是一款创新性的养老保障产品，其核心定位在于通过个人养老金账户这一载体，为消费者提供"保障+储蓄+税优"的三重价值。产品设计充分契合了当前个人养老金制度的发展方向，既满足了消费者对养老资金稳健增值的需求，又提供了完善的风险保障。

1.1 产品基本架构

• 投保年龄：18-65周岁，覆盖了从刚步入社会的青年到即将退休的中老年全年龄段人群

• 保险期间：提供10年、15年、20年等多种固定期限，以及保至55岁至65岁等与退休年龄相匹配的灵活选择

• 交费方式：包括趸交、3年、5年、10年交等多种方式，并可选择交至特定年龄，充分考虑了不同收入群体的支付能力

• 起保门槛：6000元的起投金额，使得大多数工薪阶层都能参与其中

1.2 与个人养老金制度的深度契合

产品设计严格遵循个人养老金账户的相关规定，确保消费者能够充分享受税收优惠政策。通过个人养老金账户购买岁优保（2025版），消费者可以在缴费环节享受税前扣除，在投资环节享受免税增值，在领取环节享受优惠税率，实现了全方位的税收优化。

 

二、产品特色："三享人生"的全面保障体系

岁优保（2025版）最大的亮点在于其独创的"三享人生"产品特色，从税收优惠、灵活规划和养老保障三个维度，为消费者提供了全方位的养老解决方案。

2.1 享税优：实实在在的税收优惠

税收优惠政策是岁优保（2025版）最具吸引力的特色之一。根据我国个人养老金相关政策，通过个人养老金账户购买符合规定的金融产品，可以享受以下税收优惠：

具体税优政策包括：

• 缴费环节：每年最高1.2万元的缴费额度可以在个人所得税前扣除，直接降低应纳税所得额

• 投资环节：账户内的资金投资收益暂不征收个人所得税，实现免税增值

• 领取环节：领取养老金时按照3%的较低税率计算个人所得税

以案例说明税优效果：

顾先生，35周岁，企业高管，全年应纳税所得额100万元，对应税率45%。通过个人养老金账户购买岁优保（2025版），每年缴费1.2万元，选择交至62周岁、保至63周岁。

在27年的缴费期内，顾先生累计可享受的税收优惠包括：

• 每年节省个人所得税：1.2万元 × 45% = 5400元

• 27年累计节省个人所得税：5400元 × 27 = 145,800元

• 考虑到资金的时间价值，实际节税效果更为显著

2.2 享灵活：个性化的规划方案

岁优保（2025版）充分考虑不同消费者的差异化需求，提供了极具灵活性的产品设计：

保障期间的灵活性：

• 提供10年、15年、20年等固定期限选择

• 设置从55岁到65岁共10个保障期满年龄选项

• 消费者可以根据预期的退休年龄精准匹配保障期间

交费方式的灵活性：

• 支持一次性交清，适合有闲置资金的消费者

• 提供3年、5年、10年等分期交费方式

• 可灵活选择交费至特定年龄，与收入曲线相匹配

这种灵活的设计使得消费者可以根据自身的财务状况、退休规划和个人偏好，定制最适合自己的养老保障方案。

2.3 享养老：确定性的养老保障

在养老规划中，"确定性"是消费者最为关注的核心要素。岁优保（2025版）通过明确的产品设计，为消费者提供了确定的养老保障：

满期保险金保障：

• 保险期满时，保险公司按基本保险金额给付满期保险金

• 确保消费者在退休时点能够获得一笔确定的资金，用于养老生活

身故/全残保险金保障：

• 提供全方位的身故和全残保障

• 在保险合同生效或最后一次复效之日起90日后，因意外或非意外导致身故/全残的，按已交保费乘以相应系数和现金价值的较大者给付

• 系数设置体现长期持有理念，交费期间越长，系数越高

这种"生存有保障、身故有赔偿"的产品设计，确保了消费者在任何情况下都能获得相应的资金保障。

 

三、产品价值：多维度的养老规划解决方案

岁优保（2025版）不仅仅是一款保险产品，更是一个完整的养老规划解决方案，其在多个维度上都体现了独特的价值主张。

3.1 税收优化价值

在当前个人所得税制度下，岁优保（2025版）为高收入群体提供了重要的税收筹划工具。通过合理利用个人养老金账户的税收优惠政策，消费者可以有效降低税负，提高实际收益。特别是对于税率较高的群体，税收优惠带来的收益提升效果更为明显。

3.2 资产配置价值

在个人资产配置中，岁优保（2025版）提供了稳健的底层资产配置选择：

• 低风险特性：两全保险的本金安全特性，使其成为养老资产配置中的"稳定器"

• 确定收益：满期保险金的确定性给付，为养老生活提供了稳定的现金流预期

• 保障功能：身故/全残保障提供了风险保障，完善了家庭风险保障体系

3.3 养老规划价值

产品设计与养老规划需求高度契合：

• 长期性：保险期间与养老规划周期相匹配

• 纪律性：通过定期缴费培养强制储蓄习惯

• 专业性：保险公司专业的资产管理能力为资金增值提供保障

 

四、适用人群与配置建议

4.1 核心适用人群

高收入工薪阶层：

• 年收入超过个人所得税起征点的工薪阶层

• 特别是税率在20%及以上的中高收入群体

• 希望通过合法途径优化个人所得税负的消费者

养老规划需求明确的人群：

• 即将面临退休的中老年群体

• 希望建立确定性养老规划的年轻人

• 对养老生活质量有较高要求的消费者

风险偏好保守的投资者：

• 追求资金安全性的稳健型投资者

• 希望在保障基础上获得稳定收益的消费者

• 需要完善风险保障的家庭

4.2 配置建议

尽早配置原则：

• 建议消费者在年轻时就开始配置岁优保（2025版）

• 充分利用复利效应和长期持有带来的保障系数提升

量力而行原则：

• 根据自身收入水平合理确定缴费金额

• 建议将年收入的10%-20%用于养老储备

• 确保缴费压力在可承受范围内

长期持有原则：

• 建议持有至保险期间届满

• 充分享受满期保险金的确定性收益

• 避免中途退保可能带来的损失

 

五、产品优势与市场竞争分析

5.1 核心竞争优势

政策优势：

• 享受个人养老金税收优惠政策

• 符合国家养老保障体系发展方向

• 具有其他非税优产品不可比拟的政策红利

产品优势：

• "保障+储蓄"的双重功能设计

• 灵活的保险期间和交费方式选择

• 明确的保险责任和收益预期

服务优势：

• 依托保险公司专业的投资管理能力

• 完善的客户服务和理赔体系

• 与其他养老服务的协同效应

5.2 市场前景展望

随着个人养老金制度的深入推进和人口老龄化程度的加深，岁优保（2025版）这类兼具保障功能和税优优势的产品将迎来广阔的发展空间：

政策环境利好：

• 国家持续推进养老保障体系建设

• 税收优惠政策有望持续优化

• 个人养老金制度覆盖面不断扩大

市场需求旺盛：

• 养老保障缺口催生巨大市场需求

• 税收优惠吸引中高收入群体参与

• 消费者养老规划意识逐步提升

 

六、投保实务与注意事项

6.1 投保流程指南

开户准备：

• 首先需要开立个人养老金账户

• 确认年度缴费额度（最高1.2万元）

• 准备相关身份证明和银行卡资料

产品选择：

• 详细了解产品条款和保险责任

• 根据自身需求选择合适的保险期间和交费方式

• 认真阅读产品说明书和投保提示书

投保操作：

• 通过个人养老金资金账户进行投保

• 确认缴费金额和缴费方式

• 完成健康告知等投保流程

6.2 重要注意事项

税收优惠相关：

• 注意年度缴费额度限制（1.2万元）

• 了解税收优惠的具体申报流程

• 关注政策变化对税收优惠的影响

保险责任相关：

• 注意身故/全残保险金的等待期规定

• 了解各项保险金的给付条件和互斥关系

• 明确保险期间和交费期间的选择要求

资金管理相关：

• 了解退保可能带来的损失

• 明确保单贷款等相关权益

• 关注保险公司的投资运作情况

 

结语

岁优保（2025版）两全保险作为个人养老金制度下的创新产品，通过"三享人生"的特色设计，为消费者提供了"当下能节税、灵活做规划、未来可享老"的全面养老解决方案。在老龄化程度不断加深的背景下，这款产品不仅帮助消费者有效应对养老挑战，更为推动我国多层次养老保险体系建设贡献了重要力量。

智慧养老，从一份合适的保障开始。 岁优保（2025版）以其独特的产品优势和显著的政策红利，正成为越来越多消费者养老规划的首选。选择岁优保，不仅是对个人未来生活的负责，更是对家庭幸福的长远承诺。让我们携手岁优保，共同规划美好退休生活，迎接银发时代的机遇与挑战。