婚姻风险与保险规避：保险婚姻法商课解析

在婚姻关系中，财产的归属和分割一直是敏感且复杂的问题。随着社会的发展和法律的不断完善，保险作为一种重要的财产规划工具，其在婚姻中的角色和影响也日益受到关注。

一、父母为子女投保：财产归属与分割

（一）案例背景

王女士在女儿结婚前为其购买了一份5年交费的期交保险，直接转账给女儿，由女儿作为投保人和被保险人。3年后女儿结婚，王女士继续转账给女儿，让她续交后两次保费。不幸的是，保费刚交完，女儿和女婿就离婚了。离婚时，该保单应如何分割？

（二）法律解析

根据《民法典》第一千零六十二条，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。然而，如果父母在子女婚前为其投保，且保费来源于父母的个人财产，则该保单应视为父母对子女的赠与，属于子女的个人财产，离婚时不应分割。

（三）法典链接

《民法典》第一千零六十二条：

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金、劳务报酬；

（二）生产、经营、投资的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；

（五）其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同财产，有平等的处理权。

（四）结论

父母为子女投保，如果保费来源于父母的个人财产，且投保时间在子女婚前，则该保单属于子女的个人财产，离婚时不分割。如果保费来源于子女的婚后共同财产，则该保单可能被视为夫妻共同财产，离婚时需要分割。

二、投保人与被保险人不一致：财产归属与分割

（一）案例背景

孙大爷为自己的儿子小孙购买了一份保险，投保人是孙大爷，被保险人是小孙。保费的来源是小孙婚后取得的工资，小孙通过银行转账的方式将保费（20万）转给孙大爷。现在小孙和老婆闹离婚，老婆向法院提交了小孙向孙大爷的账户转账的凭条。请问，这张保单应如何处理？

（二）法律解析

根据《保险法司法解释（三）》第十六条，人身保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。因此，保单属于投保人孙大爷的个人财产，与小孙夫妻无关，离婚时不予分割。

（三）法典链接

《保险法司法解释（三）》第十六条：

人身保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。

（四）结论

如果投保人与被保险人不一致，且保费来源于被保险人的婚后共同财产，保单仍属于投保人的个人财产，离婚时不予分割。但如果被保险人有转移夫妻共同财产的行为，被转走的保费应当被分割。

三、婚后自己为自己投保：财产归属与分割

（一）案例背景

老谭在儿子小谭结婚后，自掏腰包以自己为投保人、小谭为被保险人购买了一份年金保险。婚后，小谭与妻子因感情不和导致离婚。请问，该保单应如何处理？

（二）法律解析

根据《民法典》第一千零六十二条和第一千零六十三条，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产为夫妻共同财产，但遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产除外。如果老谭在购买保险时明确表示该保单是赠与小谭的个人财产，并有书面证据，那么该保单应视为小谭的个人财产，离婚时不需要补偿给小谭妻子一半的保单现金价值。

（三）法典链接

《民法典》第一千零六十二条：

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金、劳务报酬；

（二）生产、经营、投资的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；

（五）其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同财产，有平等的处理权。

《民法典》第一千零六十三条：

下列财产为夫妻一方的个人财产：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；

（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

（四）结论

如果婚后自己为自己投保，保费来源于父母的赠与，且有明确的赠与协议，该保单应视为个人财产，离婚时不需要补偿给配偶一半的保单现金价值。如果保费来源于夫妻共同财产，则该保单可能被视为夫妻共同财产，离婚时需要分割。

四、保险代理人责任：客户转移财产购买保险

（一）案例背景

如果客户购买保单时，明确表示是为了转移夫妻共同财产，作为保险代理人，最好的做法是什么？

（二）法律解析

根据《保险法》和《民法典》的相关规定，保险代理人不要求审查客户购买保险的动机。然而，如果保险代理人主动诱导或怂恿客户通过购买保险转移财产，可能会面临职业风险。因此，保险代理人应告知客户购买保险不一定能转移财产，如果客户仍然坚持购买，再为其办理。

（三）法典链接

《民法典》第一千零九十二条：

夫妻一方隐藏、转移、变卖、毁损、挥霍夫妻共同财产，或者伪造夫妻共同债务企图侵占另一方财产的，在离婚分割夫妻共同财产时，对该方可以少分或者不分。离婚后，另一方发现有上述行为的，可以向人民法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产。

（四）结论

保险代理人不要主动诱导或怂恿客户通过购买保险转移财产。如果客户明确表示是为了转移财产，应告知其购买保险不一定能达到目的，如果客户仍然坚持购买，再为其办理。

五、总结

通过以上案例解析，我们可以看到，保险在婚姻财产规划中扮演着重要的角色。父母为子女投保、夫妻一方为自己投保等不同情境下的财产归属和分割问题，都需要根据具体的法律条文和实际情况进行分析。保险代理人在此过程中，应严格遵守法律法规，避免诱导或怂恿客户进行不当行为，确保保险业务的合法合规。同时，客户在购买保险时，也应充分了解相关法律规定，合理规划财产，避免不必要的法律纠纷。