中英鑫盈家：灵活规划养老与财富增值的“双赢利器”

在人口老龄化加剧与低利率时代并行的当下，如何实现财富的稳健增值与养老保障的可靠落地，成为众多家庭关注的焦点。中英人寿推出的「鑫盈家养老年金保险（分红型）」，凭借“回本快、收益稳、灵活性强、保障久”的核心优势，为消费者提供了一条兼顾“财富管理”与“养老规划”的创新路径。 

一、产品定位：带自动领取功能的“增额终身寿险+养老年金”复合体

鑫盈家本质上是一款“带自动领取功能的增额终身寿险”，但其设计突破了传统增额寿或养老年金的单一功能限制——前期作为增额寿积累财富（现金价值快速增长），后期可切换为养老年金提供终身现金流，且支持灵活减保、贷款与领取方式调整。这种“双重属性”的融合，使其既能满足中青年时期的财富增值需求，又能适配老年阶段的养老资金补充需求，覆盖了从“存钱”到“花钱”的全生命周期。

产品覆盖出生满30天至74周岁人群，提供趸交、3/5/10年交等多种缴费方式（最低保费趸交5万、期交1-2万），保险期间与年金领取期均至105周岁，为长寿时代的养老规划提供了长期稳定的保障。

 

二、核心亮点：五大优势破解养老与财富管理痛点

（一）安全第一：本金安全，现金价值持续增长

在低利率环境下，资金安全是消费者的首要考量。鑫盈家的现金价值写入合同，不受市场波动影响，且增长确定性高——以40岁男性趸交100万为例，第4年末现金价值达到102.76万元（超过本金），实现“四年回正”；若选择3年交（每年100万），第5年末现金价值为304.75万元（超过累计保费300万元），五年回正。这种“快速回本”的特性，确保了资金的安全底线，即便中途需要用钱，也不会因本金亏损影响整体规划。

（二）回本快：不同缴费方式匹配不同需求

鑫盈家针对不同缴费期限设计了差异化的回本周期：

•趸交（一次性缴清）：4年回正（如40岁男性趸交100万，第4年末现金价值102.76万元）；

•3年交：5年回正（如每年交100万，第5年末现金价值304.75万元）；

•5年/10年交：虽未在案例中直接体现，但根据增额寿的一般规律，通常在第6-8年实现现金价值超越累计保费。

这种灵活的回本设计，让消费者可根据自身资金流动性需求选择缴费方式——短期有大额闲置资金的客户适合趸交（快速回本增值），长期有稳定收入的客户可选择分期交（分散压力，逐步积累）。

（三）领取灵活：养老自动领取，满足多样化场景

传统养老年金需手动申请领取，而鑫盈家支持“自动领取”功能——投保时即可约定领取年龄（女性55/60/65/70/75周岁，男性60/65/70/75/80周岁），从约定年龄起，系统自动每年或每月发放养老金，无需手动操作，避免了因遗忘或操作不便导致的“断供”风险。

更关键的是，领取前保单作为增额寿运作（现金价值快速增长），可通过减保提取部分现金价值应对教育金、婚嫁金等中期需求；领取后则转化为养老年金（终身稳定现金流），且现价始终高于总保费（如案例中60岁领取养老金后，现金价值仍维持在402万元以上），兼顾了短期灵活性与长期保障性。

（四）收益稳健：低利率锁息，终身正增值

在利率下行的大趋势下，鑫盈家通过合同锁定当前较高的预定利率（具体以条款为准），现金价值按约2%的复利增长（如案例中50-59岁期间，现金价值年均增长率稳定在2.0%左右），确保了长期收益的确定性。即便未来市场利率进一步走低，已投保客户的利益不受影响，实现了“低利率环境下的财富保护”。

此外，若被保险人生存至105周岁，除每年领取的养老金外，还可获得“满期保险金”（通常为累计已交保费与基本保额之和），进一步提升了长期收益上限。

（五）功能丰富：减保、贷款、变更领取年龄，适配动态需求

鑫盈家提供了多种资金使用方式：

•减保取现：年金领取前，可通过部分减保提取现金价值，用于应对突发开支（如医疗费用、子女创业）；

•保单贷款：最高可贷现金价值的80%（最低1000元），期限6个月，解决短期资金周转问题；

•领取年龄调整：年金领取日前可申请变更领取年龄（如从60岁调整为70岁），若延迟领取，现金价值会继续增长（如案例中老王若70岁领取，现金价值可达490万元，年领金额提升至13.46万元）；

•领取方式选择：支持年领或月领，匹配不同消费习惯。

这些功能让鑫盈家不再是“静态的保险产品”，而是能随人生阶段变化动态调整的“财富管理工具”。

 

三、案例演示：40岁男性三方案规划，覆盖全生命周期需求

以40岁男性客户老王为例，他因担忧未来收入稳定性与养老缺口，希望通过保险实现“财富增值+养老补充”的双重目标。结合其家庭情况（上有老下有小，需预留灵活资金），保险顾问为其设计了三套方案：

方案一：3年交，60岁起领（基础养老规划）

•缴费：每年交100万元，连续3年（累计300万元）；

•前期积累：第5年末现金价值达304.75万元（超过累计保费），第10年末增至336.47万元，第15年末（55岁）达371.48万元，第19年末（59岁）达402.11万元；

•养老领取：60岁起每年自动领取9.41万元（月领约7842元），直至105周岁；

•长期收益：60岁时现金价值400.73万元（高于总保费），70岁时累计领取94.1万元+现金价值385.41万元，100岁时累计领取941万元+现金价值316.13万元。即使期间需要用钱，可通过减保或贷款灵活支取，剩余资金继续增值。

方案二：趸交100万，60岁起领（轻量级配置）

•缴费：一次性缴清100万元；

•前期积累：第4年末现金价值102.76万元（回本），第10年末达125.27万元，第15年末（55岁）达138.3万元；

•养老领取：60岁起每年领取约3.28万元（根据趸交金额调整），终身领取；

•特点：适合资金量较小的客户，通过“小额投入+长期复利”积累养老储备，同时保留资金的灵活性。

方案三：调整领取年龄至70岁（延迟领取增值）

•原方案：60岁领取时年领9.41万元，现金价值402万元；

•调整后：若70岁领取，现金价值增至490万元，年领金额提升至13.46万元（增幅超40%），既满足了“延迟退休”的需求，又通过更长的积累期提高了养老金水平。

这三套方案充分体现了鑫盈家的灵活性——客户可根据自身资金实力、风险偏好与养老目标，自由选择缴费方式、领取年龄与调整策略，真正实现“一人一策”的个性化规划。

 

四、同业对比：中英鑫盈家在收益、费用与品牌上的综合优势

在当前市场上，与鑫盈家定位相似的产品主要包括两类：固收型增额终身寿险与固收型养老年金。对比发现，鑫盈家在多个维度表现突出：

（一）收益表现：IRR（内部收益率）与费用优势

根据市场主流产品数据，固收养老年金中，中英鑫盈家的利益水平（如现金价值增长、养老金领取金额）优于多数同类竞品。以40岁男性趸交100万为例，鑫盈家第5年末现金价值（102.76万元）与部分竞品持平，但第10年末（115.73万元）及长期持有至105周岁时的综合收益（含满期金）更具竞争力。与固收增额寿相比，虽然前期现金价值增速略低（增额寿更侧重快速增值），但鑫盈家后期通过“自动领取养老年金”的功能，提供了更符合养老需求的现金流结构。

从费用角度看，鑫盈家的核保规则宽松（极简健康告知，仅需3条），免责条款少（仅3条），且无职业加费、健康加费，投保门槛低，进一步降低了消费者的综合成本。

（二）品牌与信任：中英人寿的实力背书

中英人寿由中粮集团与英国英杰华集团合资组建（双方均为全球知名企业），股东背景雄厚，经营稳健，连续多年获得“消费者信赖品牌”等荣誉。这种“中外合资+稳健经营”的基因，让消费者对鑫盈家的安全性与服务质量更具信心。

 

结语：鑫盈家——养老规划与财富管理的“平衡之选”

中英鑫盈家养老年金保险（分红型）以“安全、灵活、稳健、长久”为核心，通过增额寿与养老年金的复合设计，解决了消费者“既要财富增值，又要养老保障”的双重需求。无论是中青年时期的资金积累、中年阶段的中期用钱需求，还是老年阶段的终身现金流补充，鑫盈家都能提供适配的解决方案。

在低利率与老龄化的时代背景下，选择一款兼具功能性与安全性的保险产品，是家庭财富管理的明智之举。而鑫盈家，正是这样一款值得关注的“双赢利器”——它不仅是一份保险，更是一份穿越周期的财富规划，为未来的生活提供了更确定的保障。