用“确定的杠杆”对抗人生的不确定性——解读中英人寿爱永恒A款终身寿险（分红型）

“我有500万身家，但我没有500万身价。”

这是50岁的王女士面对财富规划师时的困惑。她名下有两套房产、300万理财，却突然意识到：如果明天意外降临，这些“身家”能否转化为家人未来的生活保障？房子能不能立刻变现？理财会不会亏损？孩子能不能管好这笔钱？

在财富管理领域，身家≠身价。身家是有形的资产总和，是“你拥有什么”；身价是潜在的创造价值的能力，是“你值多少钱”。当一个人遭遇身故或全残风险时，身家可能因变现困难、债务侵蚀、继承纠纷而缩水，而身价却能通过一个金融工具被锁定——终身寿险。

2025年，中英人寿推出爱永恒A款终身寿险（分红型），正是这样一款“制造身价”的工具：它用“小保费撬动大保额”的杠杆效应，解决“人走了，债还在、家要散”的风险；用分红机制对抗通胀，让保障随时间增值；用灵活的架构设计，实现财富精准传承。在低利率、高波动的时代，它为家庭和企业主提供了一份“最有温度的金融安全感”。

一、重新认识终身寿险：从“储蓄”到“责任”的认知升级

很多人对终身寿险的印象停留在“存钱返本”，但真正的终身寿险，核心是“杠杆”——用远低于保额的保费，锁定一个确定的人身价值。

以50岁男性为例：同样投入75万，购买分红型增额终身寿险，需要等到第37年，现金价值才会达到1000万；而购买分红型杠杆终身寿险，投保当天就拥有1000万保额。时间，是杠杆寿最大的优势——它不需要等待几十年的复利积累，而是立即为你的人生风险兜底。

第七次人口普查数据显示，中国男性预期寿命已达76-78岁（苏州78岁、宿迁76岁）。这意味着，一个30岁的年轻人，未来有近50年的时间需要承担家庭责任：房贷要还20年，孩子教育要管20年，父母赡养要持续到他们85岁以后……终身寿险的意义，就是在“活得太短”的风险发生时，用一笔确定的钱，替你完成未尽的责任。

爱永恒A款的设计，正是围绕这一核心逻辑展开：它是一款“终身有效”的杠杆寿险，无论被保险人何时身故或全残，只要符合合同约定，都能获得赔付。这种“确定性”，是任何其他金融产品都无法替代的。

二、产品解析：四大维度拆解“爱永恒A款”的核心价值

（一）基础规则：覆盖全生命周期的灵活设计

维度	规则详情
投保年龄	标准体：出生满30天-70周岁；非吸烟超优体：18-70周岁
保险期间	终身（合同生效后，保障直至身故/全残）
交费方式	趸交、年交、月交（月交需首期支付2个月保费）
交费期间	趸交，3/5/10/15/20/30年交
基本保额	最低：未成年人10万元、成年人100万元（2026年9月30日前方案二最低50万元）；最高：未成年人1200万元、成年人无上限
保障方案	方案一：身故+航空公共交通工具意外身故；方案二：身故+航空公共交通工具意外身故+全残

亮点解读：

非吸烟超优体优惠：18-70岁非吸烟人群可享受更优费率，鼓励健康生活方式；

月交功能：降低高保额门槛，比如30岁男性买100万保额，月交仅需几百元；

方案可选：方案二增加“全残保障”，覆盖“生不如死”的风险（如重度残疾无法工作），更全面。

（二）保险责任：双重杠杆，让保障“越老越值钱”

爱永恒A款的身故/全残责任设计，堪称“阶梯式杠杆”：

1. 基础责任（方案一/二通用）

18周岁前：给付“现金价值”与“已交保费”的较高者；

18-71周岁前：给付“现金价值”“基本保额”“已交保费×年龄比例”三者的最高值；

方案二专属福利：此阶段额外增加“基本保额2倍”的选项，相当于用一份保费买了两份保障；

71周岁后：给付“现金价值”“基本保额”“已交保费×年龄比例”三者的最高值。

注：年龄比例=18-41岁160%、42-61岁140%、62岁及以上120%。

2. 航空公共交通工具意外身故保险金（方案一/二通用）

除基础身故金外，额外给付2倍基本保额，累计上限2000万元。这对经常出差的商务人士而言，是“飞行风险的超级兜底”。

3. 红利交清增额（身故/全残）

作为分红型产品，爱永恒A款的红利采用英式分红（保额分红）模式：年度红利直接转换为“交清增额保额”，终了红利在合同终止时给付。

18-71周岁前：交清增额部分的身故金，可选择“现金价值”或“累积交清增额保额2倍”的较高者；

71周岁后：交清增额部分的身故金，按“现金价值”给付。

案例演示：

30岁的L先生（非吸烟超优体）投保方案二，30年交，年交9420元，基本保额50万元，选择“交清增额”红利领取方式。

第1年：保费9420元，立即拥有50万身价（杠杆53倍）；

第30年：累计交费28.26万元，若按中档分红演示，基本保额+交清增额保额可达约120万元（杠杆4.2倍）；

71岁后：若未理赔，现金价值持续增长，身故金不低于120万元。

核心优势：保额随时间递增，对抗通胀和医疗费用上涨，避免“年轻时保额够用，年老时不够用”的尴尬。

（三）产品优势：六大差异化竞争力

1. 计划可选，按需定制

方案一适合“只需要身故保障”的客户，方案二增加全残责任，覆盖更广泛的意外风险（如车祸导致瘫痪）。

2. 航空意外，倍享守护

2倍基本保额的航空意外赔付，最高2000万元，填补了普通意外险“航空保额不足”的缺口。

3. 共享红利，保障升维

英式分红让保额“滚雪球”，时间越长，保障越高。相比“固定保额”的传统杠杆寿，更能抵御通胀。

4. 传承随心，福泽永恒

指定受益人：可明确指定子女、配偶、父母的受益比例和领取方式（如按月领取，防止子女挥霍）；

第二投保人：投保人可指定第二投保人（需与被保险人有保险利益），避免投保人去世后保单作为遗产继承的纠纷；

对接信托：高净值客户可将保险金对接家族信托，实现财富的“长期管控”。

5. 高额免检，尊享身价

18-55岁超高净值客户（年交保费30万+、资产1000万+）最高可享2000万元免体检额，无需繁琐核保，快速锁定高额保障。

6. 增值服务，锦上添花

基本保额≥100万元，即可享受10年有效期的3项核心服务：

名医就诊全程通：1次/年，解决“看病难”；

海外医疗服务：1次/年，对接全球顶尖医疗资源；

SOS紧急援助：不限次/年，覆盖全球旅行、商务的紧急救援需求。

（四）除外责任：仅五条，含战争和核风险

与市场上多数杠杆寿“除外责任7-10条”不同，爱永恒A款仅排除投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪；2年内自杀；吸毒；酒驾五种情形。这意味着，战争、核爆炸、自然灾害等极端风险均在保障范围内，为客户提供更全面的兜底。

三、客群画像：谁最需要“爱永恒A款”？

（一）高负债家庭：对冲“人走债留”风险

B先生35岁，上有老下有小，房贷100万、车贷30万，年开销24.5万。如果他意外身故，家人不仅要面对情感创伤，还要承担130万债务和每年24.5万的生活支出。

解决方案：B先生投保方案二，100万保额，30年交，年交24940元。若不幸离世，100万保额可一次性还清房贷车贷，剩余资金覆盖5年家庭生活开支，避免“卖房还债、孩子辍学”的悲剧。

（二）高收入单核家庭：锁定“顶梁柱价值”

某企业高管年收入200万，是家庭唯一收入来源。如果他因意外失去劳动能力，家庭收入将中断，但房贷、教育、赡养等刚性支出不会减少。

解决方案：投保500万保额的爱永恒A款，年交保费约17万（45岁女性，20年交）。若发生意外，500万赔付可替代他未来25年的收入（200万×25年），维持家庭生活品质不变。

（三）企业主：实现“家企隔离”

很多企业主将家庭资产与企业资产混同，一旦企业经营失败，家庭房产、存款可能被强制执行。

解决方案：通过“投保人（企业主）+被保险人（企业主）+受益人（配偶/子女）”的架构设计，保费来自企业分红（合法完税收入），保额属于受益人个人财产，不受企业债务追偿。

（四）多子女/重组家庭：避免“遗产纠纷”

张大爷再婚，与前妻育有一子，与现任妻子育有一女。若未提前规划，他去世后，房产、存款可能由继母和子女共同继承，引发家庭矛盾。

解决方案：投保爱永恒A款，指定儿子继承60%保额，女儿继承40%，并约定“若受益人先于被保险人身故，保额归另一方所有”，确保财富按意愿精准传承。

（五）老客户加保：对冲增额寿的“缴费风险”

A先生40岁，给10岁儿子买了10万10年交的增额终身寿险。但他担心：如果自己在未来10年缴费期内意外身故，不仅儿子的教育金没着落，未交的90万保费还会成为家庭负担。

解决方案：A先生为自己投保爱永恒A款，50万保额，30年交，年交13645元。若他在缴费期内身故，50万保额可一次性支付，既能覆盖未交保费，还能为儿子提供额外保障。

四、服务支持：从“卖保险”到“做规划”的全流程赋能

中英人寿为爱永恒A款配备了“成交五步法”，帮助代理人精准挖掘客户需求：

算负债：梳理房贷、经营贷、担保、教育、赡养等刚性支出；

定缺口：计算“现有资产-未来负债”的缺口；

给方案：根据缺口确定保额（如缺口500万，保额至少500万）；

讲优势：对比“保费vs保额”“固定vs分红”“传承vs继承”的差异；

做架构：设计投保人、被保险人、受益人的最优组合，必要时对接信托。

同时，中英人寿的增值服务体系（健康咨询、预约挂号、SOS救援、MR肿瘤筛查等）为高净值客户提供“保险+医疗+健康管理”的综合解决方案，让保险不仅是“赔钱”，更是“解决问题”。

结语：用“爱永恒”对抗“不确定性”

人生有七大不确定性：寿命长短、投资风险、婚姻变故、企业经营、遗产继承、税负成本、健康风险。爱永恒A款终身寿险（分红型）的存在，不是为了“赚钱”，而是为了在这些不确定性发生时，给家人留下一份“确定的爱”：

你走得早，它替你还清债务，让孩子继续读书，让父母安享晚年；

你走得晚，它用分红对抗通胀，让传承的财富更保值；

你走得意外，它用航空意外赔付，给家人多一层保障；

你走得安心，它用指定受益人，让财富只留给想给的人。

正如产品名“爱永恒”所寓意的：保险不能延长生命的长度，但可以拓展生命的宽度——让爱你的人，永远不被生活的风雨打倒。这，就是金融工具最温暖的意义。