失能保险：保险行业的新趋势与机遇

在保险行业的发展历程中，重疾险一直是市场上的主流产品，为无数家庭提供了重要的经济保障。然而，随着市场的变化和消费者需求的演进，重疾险的发展逐渐遇到了瓶颈。与此同时，失能保险作为一种新兴的保障型产品，正在逐渐崭露头角，有望成为保险市场的新主流。一、失能保险的开发背景

（一）重疾险发展停滞

近年来，重疾险市场出现了明显的增长乏力现象。一方面，随着定价利率的下调，重疾险的杠杆率逐渐降低。在 2.0% 的利率下，终身重疾的杠杆率可能降至 2 倍以下，定期重疾的杠杆率可能降至 3~5 倍（按保至 70 岁测算）。另一方面，疾病种类和发生率的新表切换，以及百万医疗险的高杠杆冲击，都对重疾险的销售产生了不利影响。此外，重疾险的加保困难也限制了市场的进一步拓展。

（二）储蓄型产品面临的挑战

储蓄型产品对定价利率最为敏感。随着定价利率的下行，储蓄型产品的销售难度大幅增加。同时，个险和经代即将落地报行合一政策，这意味着好产品和好费用面临二选一的局面。分红型产品的复杂性也增加了销售员的转型难度。

（三）护理保险的现状

目前市场上的护理保险产品大多为“假护理·真储蓄”，行业护理险理赔标准仍以重疾定义为基础，存在杠杆率不足的问题。这表明，市场上急需一种能够真正满足消费者护理需求的保险产品。

（四）医疗、意外等高杠杆保险的局限性

医疗和意外保险虽然具有高杠杆的特点，但产品保费件均过低，难以满足团队发展的需求。这些产品的局限性使得市场现有产品难以替代重疾险，进一步凸显了开发新型保障产品的必要性。

二、失能保险的市场潜力

（一）台湾市场的经验

在台湾市场，失能险已经成为主流的保障型产品。数据显示，2015-2019 年，失能险成为台湾主流保障型产品。重疾险在高峰期的年新单量为 87 万，而在低迷期平均仅为 32 万；相比之下，失能险在初期的年新单量为 43 万，高峰期可达 90 万。这一趋势表明，失能险在台湾市场已经成功取代了重疾险，成为消费者的主要选择。

（二）两岸客群保险理念的一致性

两岸客群在保险理念上具有高度一致性，台湾市场的经验对大陆市场具有重要的借鉴意义。随着大陆市场对保险需求的不断增长，失能险有望成为下一阶段的主流产品。

（三）失能风险的现实需求

根据全球疾病负担专题研究，中国人均失能生活年数为 9 年。疾病带来的家庭收入损失远超重疾保额，因疾病导致的失能占比远高于意外。骨骼肌肉疾病、心脑血管疾病、感官丧失是主要的失能原因。这些数据表明，失能风险是现实存在的，且对家庭经济的影响巨大。

（四）失能后的长期康复治疗需求

中国每年 70%-80% 的新发脑卒中患者因为残疾不能独立生活。以北京市场为例，照护失能患者的护工费用平均约 9,000 元/月，而医疗险仅能报销院内费用，重疾险保额严重不足。这些现实需求为失能险的发展提供了广阔的空间。

三、失能保险的产品优势

（一）百万级保额解决客户保额焦虑

失能险的保额通常较高，能够有效解决客户对保额的焦虑。例如，与医疗险搭配，失能险 240 万保额 + 医疗险 600 万保额，远大于重疾 80 万保额。这种高保额的设计能够为客户提供更全面的保障。

（二）高性价比契合当下经济环境

在当前经济环境下，消费者的收入不确定性增加，消费水平下降，对高性价比的保障产品需求旺盛。失能险的高性价比使其成为市场上的热门选择。例如，30 岁男性投保失能险，10 年交，年交保费约 1.25 万，合计 12.5 万，保险期间保至 70 岁。若判定为 I 级失能损伤，则每月给付 2 万，最高给付 240 万，其中保证给付 72 万；若判定为 II 级失能损伤，则每月给付 1 万，最高给付 120 万，其中保证给付 36 万。这种高性价比的设计不仅满足了客户的保障需求，还减轻了客户的经济负担。

（三）以功能损伤为理赔依据，更加人性化

失能险的理赔依据是功能损伤，而不是具体的疾病定义。这种设计更加人性化，能够更好地满足客户的实际需求。例如，35 岁金融行业安女士因长期高压工作，突发脑干出血，导致四肢肌力损伤，肌力 4 级。虽然这一情况不符合重疾险的定义，但符合失能险的理赔标准。同样，42 岁 IT 行业辛先生因长期面对电脑，确诊为早发性白内障，视力严重受损，虽然不符合重疾险的视力标准，但符合失能险的理赔标准。这些案例表明，失能险能够为客户提供更全面、更人性化的保障。

（四）有效解决线下队伍的长远发展

失能险的保费件均可观，且费用显著高于储蓄型产品，交费期较长，有利于团队的长期发展。同时，失能险不累计疾病风险保额，重疾老客户均可加保购买失能险。此外，脑中风、眼部突发疾病等均呈现年轻化趋势，因此失能概念非常契合中轻年人群的保障需求。这些特点使得失能险成为线下团队发展的有力支持。

四、失能保险的产品形态与责任

（一）产品形态

以国华安心无忧失能收入损失保险为例，该产品提供了明确的失能保障金：每月按基本保额的一定比例给付失能保险金（I 级失能 100%；II 级失能 50%），累计给付上限为 120 笔失能保险金（领取期限可超越保险期间限制），并保证至少累计领取 36 笔失能保险金。此外，若在交费期内失能，将免交后续所有应交保费。

（二）理赔要求

该产品涵盖八大类 81 项失能损伤，包括神经系统障碍、视力障碍、听力障碍、肌肉骨骼和运动障碍等。这些详细的理赔标准使得客户能够更清晰地了解理赔条件，降低了理赔的复杂性。

（三）保障期限

保险期间为保至 70 周岁，交费期间包括趸交、3 年交、5 年交和 10 年交。投保年龄为 18 周岁至 55 周岁。这种灵活的保障期限设计能够满足不同客户的需求。

（四）赔付情景案例

以 30 岁张先生为例，选择 2 万保额，10 年交，年交保费 12,510.8 元。若在 2 年后（32 岁）进入失能损伤 I 级状态，月领 100% 保额，2 万元，6 个月共领取 12 万元；若在 5 年后（35 岁）进入失能损伤 II 级状态，月领 50% 保额，1 万元，上限 120 笔共领取 120 万元；若在 39 年后（69 岁）进入失能损伤 I 级状态，月领 100% 保额，2 万元，上限 120 笔共领取 240 万元。这些赔付情景案例表明，失能险能够为客户提供高额的经济支持，减轻因失能带来的经济压力。

五、失能保险的产品组合

（一）高性价比组合

失能险可以与多种产品组合，形成高性价比的保障方案。例如，搭配国华安享幸福两全保险（分红型），保底部分满期金返还组合保费，红利部分帮助组合增值，满期金和失能可同时领取，保障加倍。此外，身故至少返还组合保费，进一步增强了保障的稳定性。

（二）稳健返本组合

稳健返本组合通过搭配国华安享幸福

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两全保险（分红型），在交费期内达到失能状态且生存至满期时，可同时获赔失能保障和满期保障（含免交的保费）。这种组合不仅提供了稳定的保障，还具有一定的投资回报。

（三）特需保医疗险优势

特需保医疗险作为失能险的配套产品，具有显著的优势。其医院范围包括三甲医院的特需部、VIP 部和国际部，保证优质医疗资源。责任限制少，床位费无日限额，赔付比例为 100%，价格极致低价。例如，30 岁有社保客户保费仅为 598 元，无社保客户保费为 867 元。这种高性价比的设计进一步提升了失能险的吸引力。

六、结论

失能保险作为一种新兴的保障型产品，正在逐渐成为保险市场的新主流。它不仅能够有效解决客户对高保额的需求，还具有高性价比、人性化理赔标准和灵活的保障期限等优势。随着市场对失能风险的重视和消费者需求的不断变化，失能险有望在未来几年内成为保险行业的新宠。对于保险从业者来说，失能险的推广和销售不仅能够满足客户的需求，还能为团队的长期发展提供有力支持。