国华万年青养老年金保险（优享版）利益演示表深度剖析

在人口老龄化的大背景下，养老问题成为了社会关注的焦点，越来越多的人开始通过购买养老年金保险来规划自己的晚年生活。国华万年青养老年金保险（优享版）作为一款备受关注的养老年金产品，其利益演示表为消费者提供了该产品在特定假设下的收益情况。

一、利益演示表重要声明解读

在分析利益演示表之前，首先要理解表中的重要声明。这些声明明确了演示数据的含义、假设条件以及局限性。

现金价值与养老保险金：利益演示中的现金价值（退保金）为年末现金价值，不包含按照保单周年日给付的养老保险金。这意味着在查看现金价值时，不会将当年领取的养老保险金计算在内，能让消费者清晰了解保单本身的价值积累情况。

身故保险金：假设身故发生在保单年度末，数据显示为给付养老保险金后的保险利益。这为消费者展示了在不同保单年度末，若发生身故情况所能获得的保障金额。

累计总利益与生存总利益：累计总利益 = 现金价值（退保金） + 累计已领养老保险金；生存总利益 = 现金价值（退保金） + 累积养老保险金。这两个指标分别从不同角度反映了消费者在保险期间内所能获得的综合利益。

累积生息利率：方式 2 的累积养老保险金为假定选择生存保险金留存在公司累积生息，累积利率为年利率 2.0%，该利率是非保证的，实际的累积利率以保险公司公布的为准。这提醒消费者累积生息的收益并非固定，会受到保险公司实际运营情况的影响。

其他假设：包括数据四舍五入、假定无欠交保险费或其他未还款项等情况，以及一年按 365 天计算，且若客户投保时大于养老保险金起领年龄（含起领年龄），且选择累积生息，则第一笔养老保险金第一年计息天数为 350 天等。这些假设为利益演示提供了统一的计算标准，但实际情况可能会有所不同。

二、产品基本信息与利益演示前提

从利益演示表可知，被保险人在 60 岁开始领取养老保险金，年交保险费为 84000 元，累计保险费随着保单年度的增加而累积。该产品提供了两种方式来展示收益情况，方式 1 是累计版（保证利益），即假定客户领取养老保险金；方式 2 是累积版（非保证利益），即假定选择生存保险金留存在公司累积生息，累积利率为年利率 2.0%。

三、不同保单年度的利益分析

（一）早期保单年度（第 1 - 3 年）

在投保的第 1 年，被保险人 60 岁，年交保险费 84000 元，累计保险费为 84000 元。此时现金价值（退保金）为 51777 元，年领养老保险金为 6285 元。方式 1 中累计已领养老保险金为 6285 元，累计总利益为 58062 元；方式 2 中累积养老保险金为 6285 元，生存总利益为 58062 元，身故保险金为 84000 元。在这一阶段，现金价值相对较低，但随着后续保费的缴纳，现金价值会逐渐增加。同时，开始领取养老保险金，为被保险人提供了早期的养老资金支持。

第 2 年和第 3 年，累计保险费分别增加到 168000 元和 252000 元，现金价值也随之上升，分别为 117207 元和 193206 元。年领养老保险金保持 6285 元不变，累计已领养老保险金和累积养老保险金逐步累积，累计总利益和生存总利益也相应增加。这表明随着时间的推移，保险的保障和收益功能逐渐显现。

（二）中期保单年度（第 4 - 10 年）

从第 4 年开始，不再有新的保费缴纳，累计保险费保持在 252000 元。现金价值在短期内有所波动，但总体保持在一定水平。例如，第 4 年现金价值为 192037 元，第 5 年为 218657 元。年领养老保险金依旧为 6285 元，累计已领养老保险金随着年份的增加而不断累积，方式 1 和方式 2 的累计总利益和生存总利益也在持续增长。

在第 10 年，现金价值为 207352 元，累计已领养老保险金达到 6285×10 = 62850 元，累计总利益为 270201 元；方式 2 中累积养老保险金为 6285×10 = 62850 元（按 2.0%累积生息后为 68818 元），生存总利益为 276170 元，身故保险金为 252000 元。这一阶段，被保险人已经领取了多年的养老保险金，累计的收益较为可观，同时现金价值也为保单提供了一定的保障。

（三）长期保单年度（第 11 - 41 年）

随着被保险人年龄的增长，进入长期保单年度后，现金价值和累计利益呈现出不同的变化趋势。现金价值在部分年份有所波动，但总体上在一定范围内调整。例如，第 11 年现金价值为 209000 元，第 12 年为 210657 元。

累计已领养老保险金持续增加，方式 1 的累计总利益和方式 2 的生存总利益也不断攀升。在第 41 年，被保险人 100 岁，累计已领养老保险金达到 6285×41 = 257685 元，方式 1 的累计总利益为 370432 元，方式 2 的生存总利益为 458569 元，身故保险金为 252000 元。这充分体现了该养老年金保险在长期为被保险人提供稳定养老资金支持的同时，还能实现较为可观的财富积累。

四、两种方式的对比分析

保证利益（方式 1）：方式 1 是假定客户领取养老保险金，其累计总利益由现金价值和累计已领养老保险金组成。这种方式下，被保险人能够直接获得每年的养老保险金，用于满足日常的养老生活开销，确保了稳定的现金流。现金价值则作为保单的储备，在一定程度上为保单提供保障。

非保证利益（方式 2）：方式 2 假定选择生存保险金留存在公司累积生息，累积利率为年利率 2.0%。这种方式下，生存总利益由现金价值和累积养老保险金组成。累积生息可以让被保险人的资金在一定程度上实现增值，但累积利率是非保证的，实际收益可能会受到保险公司经营情况的影响。如果市场环境较好，累积生息可能会为被保险人带来额外的收益；但如果市场环境不佳，实际累积利率可能低于预期。

五、产品特点与优势总结

稳定的养老保障：从 60 岁开始，被保险人可以每年领取固定金额的养老保险金，为晚年生活提供了稳定的经济来源，确保基本生活需求得到满足。

财富积累功能：无论是方式 1 还是方式 2，随着时间的推移，保单的现金价值和累计利益都在不断增加，实现了财富的积累。特别是方式 2 的累积生息功能，在一定程度上为被保险人提供了额外的收益机会。

灵活的收益选择：产品提供了两种不同的收益方式供被保险人选择，消费者可以根据自己的风险偏好和养老规划需求，选择适合自己的方式。如果更注重稳定的现金流，可以选择方式 1；如果希望在保证基本养老资金的同时，实现资金的增值，可以考虑方式 2。

身故保障：利益演示表中展示了不同保单年度末的身故保险金，为被保险人的家人提供了一定的经济保障，确保在被保险人不幸身故后，家人能够获得一定的经济补偿。

六、风险提示与注意事项

利益演示的局限性：利益演示表中的数据是基于一系列假设条件得出的，包括累积利率、无欠交保险费等，实际情况可能会与演示情况有所不同。特别是累积生息利率是非保证的，实际收益可能会受到市场环境和保险公司经营情况的影响。

市场风险：虽然养老年金保险具有一定的稳定性，但整个保险市场和经济环境的变化可能会对保险公司的经营产生影响，进而影响保单的收益和保障。

个人需求匹配：消费者在购买该产品时，应根据自己的养老规划、经济状况和风险偏好，合理选择缴费方式和收益方式，确保产品能够满足自己的实际需求。

国华万年青养老年金保险（优享版）利益演示表为消费者提供了一个了解该产品收益情况的窗口。通过对该演示表的深入分析，我们可以看到该产品在提供稳定养老保障和财富积累方面具有一定的特点和优势。但消费者在购买时，应充分理解利益演示的局限性，结合自身实际情况，谨慎做出决策，以实现理想的养老规划目标。