阳光传世尊享C款终身寿险（分红型）：财富传承与稳健增值的终身保障方案

在财富管理需求日益多元化的今天，兼具终身保障与长期财富增值功能的金融工具备受青睐。阳光人寿推出的“传世尊享C款终身寿险（分红型）”，正是为满足这一市场需求而设计的一款高端寿险产品。它不仅提供终身的身故风险保障，更通过参与保单分红，为投保人提供了分享保险公司经营成果的机会，成为高净值客户进行财富规划与传承的重要工具。

 

一、 产品核心定位与优势解析

1. 终身身故保障，守护世代传承

传世尊享C款最根本的特征是提供终身保障。保险期间自合同生效日起，直至被保险人身故时止。这意味着，无论被保险人在何时身故，保险公司都会给付一笔身故保险金。这笔确定的、高额的保险金，能够有效规避债务、婚姻等潜在风险，确保资产以现金形式安全、定向地传递给指定的受益人，完美实现了财富的代际传承，是进行遗产规划的金融“利器”。

2. 尽享分红惊喜，共享经营成果

作为一款分红型保险，客户在享有基本保障的同时，有权参与保险公司分红保险业务的可分配盈余的分配。这意味着，在保险合同有效期内，除了保证性的身故保额外，保单还有机会获得非保证的保单红利。

• 红利来源：红利来源于保险公司分红保险业务的“三差收益”，即死差益（实际死亡率低于预定死亡率产生的收益）、费差益（实际运营费用低于预定费用产生的收益）和利差益（实际投资收益率高于预定利率产生的收益）。

• 非保证性：必须向客户明确强调的是，保单红利是不保证的。其分配水平取决于保险公司的实际经营状况，在某些年度，红利有可能为零。这是一种“下有保底，上不封顶”的潜在收益模式。

 

二、 产品要素与保障责任详解

• 产品名称：阳光人寿传世尊享C款终身寿险（分红型）

• 投保年龄：0周岁（出生满28日）至73周岁。广泛的投保年龄范围覆盖了从新生儿到年长人士，满足了不同人生阶段的财富传承需求。

• 交费期间：提供极大的灵活性，包括趸交（一次性交清），以及3年、5年、10年、15年、20年乃至30年交等多种期交方式，客户可根据自身的现金流状况进行规划。

• 保险期间：终身。

• 等待期：90日。等待期内因非意外原因导致身故，保险公司退还已交保费，合同终止。因意外伤害导致身故无等待期限制。

核心保障责任：身故保险金

身故保险金的给付区分不同年龄段，确保赔付金额对客户始终有利：

• 未满18周岁身故：赔付已交保费与保单现金价值二者中的较大者。这充分保障了未成年被保险人的利益，确保本金安全。

• 已满18周岁（含）身故：赔付 【已交保费 × 对应给付系数】 与 【基本保险金额】 二者中的较大者。

◦ 给付系数：通常会随着年龄或保单年限增长而设定，确保在交费初期，身故保障杠杆高于基本保额，为客户提供足额保障。

◦ 基本保险金额：这是合同载明的保证利益的核心，是身故保障的底线。

保单红利处理方式

客户享有四种红利处理方式的选择权：

1. 现金领取：直接以现金形式领取当期红利。

2. 累积生息：将红利留存于保险公司，以确定的利率进行年复利累积。

3. 购买交清保额：将当期红利作为一次性保费，购买增额保险，从而逐年增加保单的基本保额。这是实现保额复利增长、放大传承资产的有效方式，通常被设为默认选项。

4. 抵交保险费：用红利来抵扣下一期的应交保费。

保单贷款功能

合同生效后，当保单产生现金价值时，投保人最高可贷取当时现金价值80%的款项。每次贷款期限最长6个月。这一功能极大地增强了资金的流动性，使保单成为一份“活着”的资产，在不影响保障的前提下，满足客户临时的资金周转需求。

 

三、 严谨的投保与核保规则

传世尊享C款作为一款高额寿险，设定了严谨的投保与风险控制体系。

• 起售门槛：本产品起售保额为30万元。对于臻享及以上级别的高净值客户，起售额则为100万元。所有保额需为1万元的整数倍。

• 职业与人群限制：仅接受1-4类职业人员投保。对无业人员不予承保，对孕妇有明确的承保或延期标准。

• 风险保额与体检/财务核保：这是高额保单的核心环节。保险公司根据被保险人的年龄和客户等级，设定了详细的免体检、免财务核保的限额。

◦ 客户分级：从普通客户到臻耀客户，享有不同的免体检额度。例如，一位40岁的“臻耀客户”可享受高达1000万元的免体检额度，而同等年龄的普通客户则为200万元。

◦ 体检项目：随着累计风险保额的增高，体检项目逐级增加，从基础的普检、血常规、B超，到高保额所需的超声心动图、低剂量螺旋CT等，确保精准评估风险。

◦ 财务核保：同样根据客户等级和累计风险保额，触发“财务问卷+提供财务资料”或更严格的“契约调查+财务问卷+财务资料”流程。例如，普通客户累计风险保额超过200万元即需填写财务问卷，超过500万元则需进行契约调查。

这套严密的风控体系，不仅保障了保险公司的稳健经营，也确保了保险金来源的合法合规与合同的长期有效性。

 

四、 保全规则与案例演示

1. 灵活的保全服务

保单支持包括减保、保单贷款、红利领取方式变更、投保人变更、指定第二投保人等在内的多项保全操作。其中 “指定第二投保人” 功能尤为关键，它能在原投保人身故后，直接指定新的投保人，避免保单权益成为遗产卷入复杂的继承程序，进一步确保了传承的确定性与简便性。

2. 案例演示

案例一：高净值客户中长期规划

45周岁的张先生（标准体），为提高身故保障并进行财富传承，投保本产品，基本保险金额1000万元，交费期间5年，年交保险费1,226,000元，红利领取方式选择“购买交清保额”。

• 保证利益：张先生终身享有至少1000万元的身故保障。

• 分红利益（非保证演示）：假设保险公司分红水平稳定，至张先生80周岁时，通过历年红利购买的“交清保额”已使总身故保额显著增长。演示中，此时身故保险金（保证利益+红利利益）可达16,242,232元，远超初始保额，充分展示了“保额复利增长”的威力。

案例二：费率参考

以下为基本保额100万元、10年交费方式下的年交保费示例（实际费率以官方为准）：

• 0岁男婴：29,800元

• 0岁女婴：27,400元

• 40岁男性：59,200元

• 40岁女性：54,500元

• 60岁男性：83,000元

• 60岁女性：76,800元

从费率可以看出，年龄是影响保费的关键因素，越早规划，杠杆越高，成本越低。

 

五、 总结：一款为传承而生的高端金融工具

阳光传世尊享C款终身寿险（分红型）的核心价值，在于它将确定的终身保障与潜在的红利增长相结合，通过严谨的法律合同形式，为客户构建了一个安全、稳健、可持续增长的财富架构。

它特别适合以下人群：

• 有资产传承需求的高净值人士：希望将财富安全、指定地传给下一代。

• 寻求债务风险隔离的企业主：通过指定受益人，实现家庭财富与企业债务的有效隔离。

• 进行长期稳健资产配置的投资者：在获得保障的同时，追求比固定收益产品更具潜力的长期回报。

• 有税务规划需求的人士：利用寿险的特殊法律属性，进行未来的税务筹划。

总而言之，传世尊享C款不仅仅是一份保险单，更是一项深思熟虑的家族财富战略的基石。它以其终身保障的确定性、分红收益的成长性以及保单架构的灵活性，成为守护家庭财富、照亮世代传承之路的明智选择。