鑫福岁悦分红年金保险：银发客群的养老新选择

在当今社会，养老问题已成为人们关注的焦点。随着人均寿命的不断延长、生活成本的日益增加以及人口结构的变化，传统的养老方式面临着诸多挑战。“鑫福岁悦”年金保险（分红型）作为太保首款专为银发客群定制的分红养老年金保险，为解决养老难题提供了一个全新的思路和可靠的解决方案。

一、当下养老面临的严峻挑战

1.寿命延长与养老周期拉长

人均寿命越来越长且仍在提升，在53个中高收入国家中，中国女性人均预期寿命达80.5岁，比2023年提升0.4岁，8个省份的人均预期寿命超过了80岁，广东人均预期寿命超80岁，中国人均预期寿命达到79岁。这意味着人们的养老周期大幅拉长，以前是工作30多年，养老20年左右，而现在工作30年，养老却可能长达40年。如此长的养老时间，需要充足的资金支持，以确保晚年生活的质量。

2.养老金替代率低

养老金替代率是衡量退休人员生活水平的重要指标，国际警戒线为55%，而我国的养老金替代率远低于此，且仍在下滑。当养老金替代率跌破40%时，退休生活水平将严重下降。这意味着仅依靠基本养老金，很难维持退休前的生活水平，人们需要额外的养老资金来源。

3.家庭经济负担与人口结构变化

随着生育政策的调整，家庭结构发生了变化，如二胎出生后，家庭经济负担加重，甚至影响到家庭成员的生活质量，像案例中姐姐连买风筝的钱都没了，爸爸笑得更敷衍了，全家衣服都穿几年前的。同时，近5年出生人口VS 50年代出生人口呈现“一夜回到解放前”的态势，2016 - 2023年连续8年出生人口减少，我国新生儿人口数量5年内下降40%，2022年首次出现人口负增长，老龄少子化加速，出生人口减少，抚养比攀升，预计2050年每1.5人扶养一个老人，每4.4名劳动人口抚养1名老年人的情况将愈发严峻。这使得家庭养老的功能逐渐减弱，人们需要依靠自身的养老规划来保障晚年生活。

二、鑫福岁悦产品概述

1.产品定位

“鑫福岁悦”是太保推出的首款专为银发客群定制的分红养老年金保险，精准满足银发客群整存零取、即交即领的养老现金流需求。它不仅仅是一份保险，更是帮助客户规划美好养老生活的工具。

2.产品要素

•交费期限：提供趸交、3年交、5年交、6年交、10年交、15年交、20年交等多种交费方式，客户可以根据自己的经济状况和理财规划进行选择。

•投保年龄：出生满5天至80周岁，高龄客户也有机会参与，较鑫福年年最高投保年龄有显著提升，趸交80岁，3年交75岁，5年交70岁，6年交69岁等，为更多客户提供了养老规划的机会。

•养老金起领日：60岁（支持边交边领、即交即领），让客户能够根据自己的需求灵活安排养老金的领取时间。

•领取期限：可选择领20年或领30年，满足不同客户对养老资金领取时长的需求。

•保险期间：保至养老金领取期间届满，为客户提供明确的保障期限。

•保险责任：包括祝福金（可选，第5年末 - 60岁前，每年100%基本保额）、养老金（养老金起领日起，每年领取基本保额，支持月领）、身故金（养老金领取前，max（已交保费，现金价值）；养老金领取后，max(已交保费 - 已领养老金，现金价值））。

三、鑫福岁悦产品亮点

1.领先的功能

•三金护航，万能增值：产品具有祝福金、养老金、红利金“三金”护航的特点。祝福金在第5年末 - 60岁前每年给付100%基本保额；养老金从60岁起每年可领取，相当于基本保额，且支持月领；红利金则让客户能够分享公司的经营成果。这“三金”还可以进入万能账户，实现万能增值，如120万3年交，60岁男性，首年领2笔养老金，共26.88万，为客户带来丰厚的收益。

•即交即领，责任可选：行业首创行业最快的即交即领模式，当下决定，次日可领。并且领取责任可选，55岁前投保可选领取祝福金，满足不同客户的个性化需求。例如10万3年交，50岁女性，有祝福金和没有祝福金的领取情况不同，客户可以根据自身情况进行选择。同时，该产品还支持满60岁投保，生效即可领，一年领2笔，为客户提供了极大的便利。

•高龄可买，核保宽松：高龄客户也可以购买该产品，趸交80岁，3年交75岁，5年交70岁，6年交69岁等，较鑫福年年提升4 - 8岁。并且在核保方面较为宽松，理赔过也能保，无体检及无高额件规则，仅对超高额保费件转核，是老龄客户的福音。过去老人带病客户买不了增额终身寿，只能转年金且佣金低，现在无论保单多大，均可购买鑫福岁悦，大单不用再遗憾。

•佣金提升，对标良好：产品的佣金全面提升，对标良好，能够为销售人员提供更好的激励，也有助于更好地服务客户。

2.领先的红利

•太保投资实力强大：太保投资领先，实力同业认可，投资稳健，收益领先。在全降时代下，选择太保能够抵御市场波动，坐享红利。例如太保投资寒武纪，寒武纪上半年营收28.81亿元，同比增长4347.82%；投资宇树科技、太保长航股权投资基金，投资具身智能产业龙头，培育未来高成长高分红企业；举牌东阳光药业，投资3.3亿，持股6.7%，分红资金占2.5亿，每盒流感特效药都有太保分红。太保25年主力产品红利实现率超120%，如蛮好传世145%、蛮好至尊127%、鑫禧年年124%，分红水平行业领先。

•分红收益可观：演示收益率为1.75% +（3.5% - 1.75%）*70% = 2.975%，保单收益高达2.975%，远超国债、存款、大额存单。以60岁男性，10万6年交，30年领取为例，通过三重高收益，即演示收益达2.975%、太保超高红利实现率、年金分红万能再增值，IRR碾压同业产品。并且万能账户复利增值，传世系列、会享福系列最快次日可进，按需领取，三金配万能，领取更灵活，身价有保障，保证不会亏。

3.领先的服务

•满足养老四大特性

•本金的安全性：本金安全有合同约定和法律保障，客户可以选择整存零取的方式。身故时确保领取总和不低于所交保费，未领取的财富还可以定向传给下一代，同时还有身价保障，实现财富定向传承。

•领取的确定性：满60岁即可领年金，可选领20/30年，写入合同，年金确定。客户能年领也能月领，可领取20年或30年，安享养老无忧。并且满60还能即交即领，通过账户领取更加灵活方便，实现整存零取的养老现金流。例如每年交20万，合计60万，每年领取2.5%的利息，领取终身，假设第94年，已经领取了30年的2.5%利息，万能账户价值还有60多万。

•增值的稳健性：产品通过三重高收益实现增值的稳健性。演示收益率达2.975%，太保超高红利实现率以及年金分红万能再增值，让养老金走上快车道。万能账户复利增值，三金进万能，复利双驱动，身价有保障，三金配万能，领取更灵活。

•资金的延续性：强调将现金转为安全、确定、稳健、持续的现金流的重要性。现金养老本质是钱在人在，钱没人没，而现金流养老本质是人在钱在，人决定钱。将现金转为现金流，就像打了一口井，养老金持续不断，养老无忧。该产品适配多样化的养老安排，打造“即交即有”整存零取的养老现金流。

•丰富的服务权益：投保客户可以享受太保丰富的服务权益，如案例1中40岁李先生投保后享受百岁居小居家权益 + 手表，实现“意外有人救、生病有人管、卧床有人陪”；案例2中60岁张总投保后享受家园家庭版权益，包括1份全国家园优先入住权/2份保证入住权/1份康养优先入住权，想住哪住哪，顶级康养照护，安享尊严养老。

四、鑫福岁悦案例分析

1.案例1：长期放，锁定利率，储备养老

40岁李先生选择为自己投保鑫福岁悦5万6年交，领取30年，搭配传世庆典账户。养老金每年领取15210元，保证领取30年，每年还有额外红利金。如果不领取，演示利益下，90岁生存总利益106万，95岁123万，100岁高达143万。分红累计领取49次，累计13.1万，未来经济复苏还可能有更多红利。养老金补充61岁起，每年1.5万，合计45.6万。如不领取，进入万能账户二次增值。同时，投保后李先生还可以得到安全灵活的收益，既有稳健收益和充足养老金，还尊享百岁居养老服务。

2.案例2：规划领，整存零取，补充养老

60岁张总选择为自己投保鑫福岁悦120万3年交，领取30年，搭配会享福庆典账户。首年养老金26.88万，次年起每年还有13.44万，持续30年，每年还有额外红利金。如果64岁起，每年从万能账户领取9万，补充太保家园费用，90岁还有生存总利益389万，95岁404万，100岁还有420万，本金安全，财富传承无忧。养老金补充方面，64岁起，每年领取2.5%共9万，整存领取，补充家园费用，不动用本金，轻松住进太保家园。财富能传承，领取后账户价值仍超本金，100岁还有420万，财富仍能传给下一代。并且张总可以尊享家园服务，包括家庭版权益，1份全国家园优先入住权/2份保证入住权/1份康养优先入住权，顶级康养照护，安享尊严养老。

五、总结

“鑫福岁悦”年金保险（分红型）凭借其领先的功能、分红和服务，满足了银发客群在养老规划中的多种需求。它解决了当下养老面临的寿命延长、养老金不足、家庭经济负担加重和人口结构变化等问题，为客户提供了一种安全、灵活、确定的养老现金流解决方案。通过本金的安全性保障、领取的确定性规划、增值的稳健性收益以及资金的延续性安排，让客户在晚年能够享受高品质的生活。同时，丰富的服务权益也为客户的养老生活增添了更多的保障和温暖。在人口老龄化的大背景下，鑫福岁悦无疑是一款值得银发客群关注和选择的养老保险产品，它将助力客户打造幸福、安稳的晚年生活。