信泰如意鑫享3.0养老年金保险：稳健养老的可靠选择

一、养老问题的严峻现实

（一）养老成本的上升

近年来，养老成本整体呈现上升趋势。从2016年底至2024年12月的CPI及养老成本指数走势图来看，自2019年以来，养老成本指数的上涨趋势已经超出了同期CPI的涨幅。目前，二者之间仍存在不小的差距，我国居民的养老成本正在逐渐增加。根据国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》，到2030年，人均预期寿命将增长到79岁。随着我国人口老龄化程度的加深，人均寿命也在显著提升，这势必会导致养老成本的进一步增加。

（二）社保养老金的压力

根据《中国养老金精算报告2019-2050》测算，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年将耗尽累计结余。这一趋势表明，公共层面的社保养老金给付压力正在增大。同时，延迟退休政策也在稳步推进，以应对人口老龄化带来的挑战。然而，即使延迟退休，社保养老金的替代率仍然较低，难以满足人们高质量养老生活的需求。

（三）家庭养老功能的减弱

国家统计局人口普查数据显示，2020年我国家庭户均人口降至2.6人/户，老年家庭空巢率达56.2%。家庭结构从“4-2-1”逐步延伸为“8-4-2-1”，家庭需要照顾的老人绝对增多，而可提供照顾的家庭成员却相对减少。供养老人成为年轻人继婚嫁、教育后的第三座大山。这种家庭结构的变化，使得家庭养老功能逐渐减弱，子女离巢，高龄空巢化现象日益严重。

（四）养老金替代率的不足

养老金替代率是衡量养老生活品质的一个重要指标。据中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文估算，目前国内养老金替代率约为40%。而世界银行建议，养老金替代率至少达到70%，才能让老人维持原有生活质量。国际劳工组织建议的警戒线为55%。显然，我国目前的养老金替代率远低于国际标准，这意味着仅靠社保养老金，很难保障老年人的高质量生活。

二、信泰如意鑫享3.0养老年金保险的开发背景

在这样的背景下，信泰如意鑫享3.0养老年金保险应运而生。它旨在为人们提供一种稳健、可靠的养老解决方案，帮助人们应对养老成本上升、社保养老金不足、家庭养老功能减弱等多重挑战。通过专业的保险设计和灵活的领取方式，信泰如意鑫享3.0养老年金保险能够为投保人提供长期、稳定的养老金，确保老年生活的品质和尊严。

三、信泰如意鑫享3.0养老年金保险的产品特色

（一）养老年金稳定领，持续给付伴终身

信泰如意鑫享3.0养老年金保险的核心特色之一是养老年金的稳定领取。到达约定的养老年金领取年龄后，只要被保险人在每个保单周年日或周月日零时生存，就可以按照约定每年或每月领取养老年金，固定给付直至终身。这种长期、稳定、确定的养老金领取方式，能够为投保人提供持续的经济支持，确保老年生活的基本需求得到满足。

（二）身故责任有保障，防范风险享安心

除了养老年金的稳定领取外，信泰如意鑫享3.0养老年金保险还提供了全面的身故保障。在合同保障期内，被保险人在首个养老年金领取日前、后均享有身故保障。如果被保险人身故，保险公司将按以下二项金额的较高者给付身故保险金：（1）被保险人身故时本合同累计已交保险费；（2）被保险人身故时本合同的现金价值。这一保障机制能够为家庭提供额外的经济支持，防范意外风险，确保家庭的经济安全。

（三）领取方式随心选，按需匹配规划活

信泰如意鑫享3.0养老年金保险提供了灵活的领取方式，以满足不同客户的需求。养老年金起始领取时间丰富多样，满足合同约定的条件后，可选首个保单周年日或约定起始领取年龄，领取方式可选年领或月领。这种灵活的领取方式能够根据客户的实际需求进行个性化配置，确保养老金的领取方式与个人的生活规划相匹配。

（四）转换年金享权益，养老安排添助力

信泰如意鑫享3.0养老年金保险还提供了转换年金权益。投保人或受益人在满足约定条件的情况下，可以通过合同约定的方式申请订立保险公司届时提供的转换年金保险合同。这一权益为投保人提供了更多的选择和灵活性，能够根据未来的变化调整养老规划，确保养老安排更加完善和全面。

四、信泰如意鑫享3.0养老年金保险的保险责任

（一）养老年金

养老年金是信泰如意鑫享3.0养老年金保险的主要责任。自合同首个养老年金领取日起，如果养老年金领取方式为年领，且被保险人在每个保单周年日零时生存，保险公司将按合同基本保险金额的100%给付养老年金；如果领取方式为月领，且被保险人在每个保单周月日零时生存，保险公司将按合同基本保险金额的8.5%给付养老年金。这种稳定的给付方式能够为投保人提供长期、可靠的经济支持，确保老年生活的品质。

（二）身故保险金

如果被保险人身故，合同终止，保险公司将按以下二项金额的较高者给付身故保险金：（1）被保险人身故时本合同累计已交保险费；（2）被保险人身故时本合同的现金价值。这一保障机制能够为家庭提供额外的经济支持，防范意外风险，确保家庭的经济安全。

（三）责任免除

信泰如意鑫享3.0养老年金保险在某些特定情况下不承担给付保险金的责任。这些情况包括：投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害；被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人故意自伤或在合同成立或效力恢复之日起2年内自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无合法有效行驶证的机动车；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。如果发生上述第1项情形导致被保险人身故，合同终止，保险公司将向被保险人的继承人（除投保人本人外）退还合同的现金价值。如果发生其他情形导致被保险人身故，合同终止，保险公司将向投保人退还合同的现金价值。

五、信泰如意鑫享3.0养老年金保险的投保规则

（一）被保险人投保年龄范围

被保险人投保年龄范围为出生满28天至80周岁，且须符合投保当时保险公司的规定。这意味着无论是新生儿还是即将步入晚年的老年人，都可以根据自身需求选择投保。

（二）保险期间

保险期间为被保险人终身。这意味着保险合同一旦生效，将为被保险人提供终身的保障，确保养老年金的稳定领取和身故保障的持续有效。

（三）交费期间

交费期间有多种选择，包括一次交清、3年、5年、6年、10年，且须满足投保年龄与交费期间的搭配要求。这种灵活的交费方式能够满足不同客户的经济状况和需求，确保投保过程的便利性和灵活性。

（四）养老年金领取日

养老年金领取日的选择也非常灵活。如果选择以合同生效后的首个保单周年日作为首个养老年金领取日，须满足在该日男性≥60周岁、女性≥55周岁。如果选择以被保险人年满养老年金起始领取年龄后的首个保单周年日作为首个养老年金领取日，男性可选择的养老年金起始领取年龄为60周岁、70周岁、80周岁；女性可选择的养老年金起始领取年龄为55周岁、60周岁、70周岁、80周岁。这种灵活的领取日选择能够根据客户的实际需求进行个性化配置，确保养老金的领取方式与个人的生活规划相匹配。

（五）养老年金领取方式

养老年金领取方式分为年领和月领两种方式。领取方式由投保人在投保时与保险公司约定，并载明于保险单上。如果投保人在投保时未选择养老年金领取方式，则默认为年领方式。这种灵活的领取方式能够根据客户的实际需求进行个性化配置，确保养老金的领取方式与个人的生活规划相匹配。