新人岗前培训课程——保险基础知识

尊敬的各位学员，大家好！我是来自湖北分公司的肖华，非常荣幸能够在这里为大家带来这堂保险基础知识课程。保险作为金融领域的重要组成部分，对于每一个即将踏入保险行业的新人来说，都是最为关键的一课。在课程开始之前，我想先给大家讲一个真实的故事。2013年4月1日，张国荣先生不幸跳楼自杀，而他在生前购买了多份保险。那么，面对这样的情况，保险公司是会理赔还是不会理赔呢？带着这个问题，让我们一起走进今天的保险基础知识课程。

一、人身保险产品概况

（一）什么是人身保险产品？

在日常生活中，我们经常会接触到各种各样的产品，比如我们喝的可口可乐、康师傅等属于快销产品，冰箱、电视、空调等属于电器产品。而保险产品则属于金融产品，它在我们的生活中扮演着重要的角色。保险产品可以进一步分为人身保险产品和财产保险产品。今天，我们主要学习的是人身保险产品。那么，什么是人身保险产品呢？顾名思义，人身保险产品是以人的身体和生命为保险标的的保险产品。它主要提供生存保障、身故保障、重大疾病保障等，以确保投保人在面临各种风险时能够得到经济上的支持。

（二）人身保险产品的特点

人身保险产品与普通产品相比，具有以下显著特点：

无形产品与有形产品：人身保险产品是一种无形产品，它不像快销品或电器产品那样可以直接触摸和体验。它的价值体现在提供风险保障和经济补偿上。

人身风险的特殊性：人身保险以生命风险为保险事故，主要风险因素是死亡率。这意味着保险公司在定价时需要考虑被保险人的年龄、性别、健康状况等因素。

保险标的的特殊性：保险标的是人的寿命或身体，这与财产保险的标的（如房屋、车辆等）有本质区别。

保险金额确定的特殊性：保险金额的确定需要考虑保险需求和投保人的交费能力。通常，保险金额会根据被保险人的职业、收入水平等因素进行评估。

保险合同性质的特殊性：人身保险合同是一种定额给付性合同，即在保险事故发生时，保险公司按照合同约定的金额进行赔付。

保险合同的储蓄性：人身保险合同具有储蓄功能，采用均衡费率，纯保费分为危险保费和储蓄保费。终身死亡保险和两全保险的储蓄性极强，可以作为长期储蓄工具。

保险期限的特殊性：人身保险多为长期合同，通常覆盖数十年甚至更长时间。

（三）人身保险产品的分类

人身保险产品可以根据不同的标准进行分类，以下是一些常见的分类方式：

按保险责任分类：

人寿保险：以人的寿命为标的，包括死亡保险、生存保险和两全保险。

年金保险：从人寿保险中独立出来的一种保险，主要提供生存保障。

人身意外伤害保险：包括普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。

健康保险：以人的身体为标的，包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险。

按销售渠道分类：团险、个险、银保、网销、经代等。

按功能分类：保障型、理财型、混合型。

按设计类型分类：普通型、分红型、万能型、投资连结型。

按保障期间分类：长期产品和短期产品。

二、人身保险特定条款

了解了人身保险产品的定义和特点后，我们接下来探讨一下人身保险的特定条款。这些条款与我们的日常生活息息相关，也是解答张国荣先生保险理赔问题的关键所在。

（一）保单贷款条款

保单贷款条款允许投保人以具有现金价值的保险单作为质押，向保险公司申请贷款。在贷款期间，投保人仍然享受保单的保障。这种条款为投保人在急需资金时提供了便利。

（二）犹豫期条款

犹豫期是指投保人收到保险合同并书面签收后，可以在一定期限内（通常为10天或15天）解除合同并退还全部保费。这一条款为投保人提供了冷静期，以便在仔细考虑后决定是否继续持有保险合同。

（三）宽限期条款

宽限期条款规定，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期保险费，保险合同在宽限期内（通常为30天或60天）仍然有效。如果在此期间发生保险事故，保险公司仍需承担保险责任，但会从保险金中扣除所欠的保险费。

（四）中止与复效条款

中止是指保险合同在存续期间因某种原因暂时失效，复效是指被中止后的保险合同在2年内可以申请恢复效力。这一条款为投保人提供了重新获得保障的机会。

（五）不可抗辩条款

不可抗辩条款规定，人寿保险合同生效一定时期（通常为2年）后，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则为由主张保险合同自始无效。这一条款保护了投保人的权益，确保保险合同的稳定性。

（六）自杀条款

自杀条款规定，在保险合同生效后的一定时期（通常为2年）内，如果被保险人因自杀导致身故，保险公司不承担保险责任。超过这个期限，如果被保险人因自杀导致身故，保险公司将按照合同约定的金额进行赔付。这一条款旨在防止道德风险，同时保护保险公司的利益。

三、新型产品基础知识

除了传统的人身保险产品外，近年来，新型保险产品也逐渐受到市场的关注。这些产品包括万能保险、分红保险等，它们具有独特的特点和优势。

（一）万能保险

万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。它允许保单持有人在交纳一定量的首期保费后，按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，甚至可以不再交费。同时，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

万能保险的保险费结构

万能保险的保险费结构包括预定利率、预定死亡率、预定费用率、纯保费、附加保费、初始费用、风险保障费用、保单管理费等。这些费用的透明性是万能保险的一大特点。

万能保险的经营流程

万能保险的经营流程包括支付初期保费、追加保费、部分领取等环节。客户可以灵活地调整保费和保额，以满足不同的需求。

万能保险的产品特征

交费灵活：客户可以按照自己的意愿选择交纳保费的时间和金额。

费用收取透明：所有费用的收取都有明确说明，客户可以清楚地了解每笔费用的用途。

保障额度可调：客户可以根据自己的需求调整保额。

账户领取自由：客户可以自由领取保单账户中的资金。

结算利率最低保证：万能保单设有最低保证利率，确保客户资金的安全性。

（二）分红保险

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险属于传统寿险产品，但因为客户能够分享经营成果，也被归为新型产品的一种。

分红保险的价值

公平性：分红保险能够在一定程度上平衡市场利率波动，既能拥有长期保障，又能减少损失。

高保证性：分红保险的基本利益固定，与产品经营绩效间接相关，与资本市场变化间接相关。

保障、强制储蓄、安全：分红保险具有功能纯粹的保障属性，能够确保客户实现预期规划，提供一种长期、安全且有利可图的理财手段。

分红保险的分红方式

保额分红（英式分红）：在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配年度红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。在合同终止时以现金方式给付终了红利。以英国、澳大利亚为代表。

现金分红（美式分红）：直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清增额保险等。以美国、日本、台湾地区为代表。

分红保险的分红来源

保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。分红保险的分红来源于保险公司的经营成果，确保客户能够分享公司的盈利。