【泰康29周年司庆特别报告】

长寿时代·锁利时代·生态时代

——一张“鑫享世家年金+福泰万能账户”如何同时解决

“存钱、生息、养老、传承、绿通”五大刚需

（全文约3000字，建议收藏）

一、写在最前：为什么2025年是“锁利”最后窗口

5月20日起，工农中建交招六大行把五年期定存利率一口气下调到1.3%，正式宣告“1时代”来临。

过去35年利率曲线告诉我们：

• 1990年一年期定存10.08% → 2025年0.95%

• 每一次25bp的小幅下调，在复利世界里都是数十万的差距

泰康精算部给出的测算同样惊人：

同样45岁男性10年交、年交30万，预定利率2.0%→1.5%，每年固定领取将减少7200元；如果想维持同等领取水平，总保费要多交30万——几乎是一辆宝马X3的价差。

监管文件已经写明：

“普通型产品连续2个季度≥研究值+25bp即触发下调，2个月内完成切换”——也就是说，留给我们“薅羊毛”的时间最多只剩60天。

二、泰康29周年司庆“王炸组合”亮相

主险：鑫享世家年金保险（分红型）

• 现价2%+分红1%=3%复利（演示值）

• 6年满期即可连本带息拿走，不拿继续滚存至105岁

• 自带3倍交通意外身价杠杆

万能：福泰（优选版）终身寿险（万能型）

• 现行结算2.9%，保底1.5%（写进合同终身不变）

• 追加/转入手续费1%，第6年起为0

• 领取前5年手续费3%/1%/1%/1%/1%，之后0

两大限时加赠

• “三专四护”医疗垫付：住院押金泰康直付，最高300万/年

• 龙腾绿通直通梅奥：国际二次诊疗+海外就医安排

三、把保单当成“金融房产”——现金流秒懂

案例：40岁康先生，一次性趸交50万

第7年起，每年固定“租金”1.8万（2%固定+1%分红），按月打到银行卡，相当于每月1500元被动收入；

第20年末，累计已收租金27万，账户现金价值仍有50万“本金”随时可退保拿回；

若一直不取，70岁开始每年可领2.8万；80岁累计领走近60万，账户仍剩95万留给子女；

若中途急用钱，可退保拿回全部现金价值，相当于“房产变现”无契税、无增值税、无折旧。

对比实体房产：

• 无需装修、无需交物业费、无需担心空租、无需过户税费；

• 收益写进合同，不受房价波动、政策调控影响；

• 可以无限拆分：50万可拆成5份10万，6年满期后各自独立生息，方便传承。

四、六大核心功能一次配齐

存钱：最短3年，最长105年，随时追加；

生息：2%保底+1%分红+万能2.9%二次增值，三重锁利；

身价：18-40岁1.6倍杠杆、41-60岁1.4倍、61-105岁1.2倍，外加交通意外双倍给付；

养老：60岁起可转换年金领取，活多久领多久，对抗长寿风险；

传承：指定身故受益人，免遗产税、免公证、免债务追偿；

绿通：重疾疑似即可启动，直通国内TOP100医院+梅奥诊所。

五、三套典型投保策略

短期理财型

客户：50岁企业主，账上闲置资金100万

方案：100万趸交鑫享世家，第6年退保领取约118万（历史分红实现率100%），折合单利3%，秒杀同期限大额存单。

教育+养老二合一

客户：30岁妈妈，给0岁男宝规划

方案：年交10万×6年，共60万

• 18-21岁：每年减保5万，4年共20万做大学费用

• 30岁：一次性减保30万做婚嫁金

• 60岁起：每年领取3.5万补充养老，领到90岁共领105万，账户仍剩80万传承给第三代

高净值隔离+传承

客户：45岁企业主，资产1亿，担心债务风险

方案：3000万分3年转入鑫享世家+福泰万能

• 所有资金进入保险账户后，与企业资产隔离

• 60岁起每年领取150万养老金，领到85岁共领3900万

• 百年后剩余约5000万一次性免税传承给子女

六、万能账户的“隐藏玩法”

追加无限额：合同生效后即可追加，追加资金同样享受保底1.5%+浮动收益；

领取无次数限制：第6年后领取0手续费，相当于活期账户；

保单贷款：可贷现金价值80%，利率4.5%（浮动），收益2.9%—利差仅1.6%，低成本周转。

七、利率下行背景下的“不可能三角”

任何资产都逃不过安全性、收益性、流动性三者不可兼得。

• 银行理财：收益2-3%，但不保本；

• 大额存单：50万以内保本，收益1.3-2.5%，流动性差；

• 股票基金：收益弹性高，但本金可能腰斩；

鑫享世家+福泰组合：

• 安全：保险法+保险保障基金双重兜底；

• 收益：2%保底+1%分红+2.9%万能，复利稳健；

• 流动：6年后随时退保/减保/贷款，资金秒到。

在“1时代”里，这是极少数能把三角同时拉到80分以上的方案。

八、常见疑问Q&A

Q1：分红实现率会不会掉？

A：泰康近十年分红实现率均≥100%，且分红账户每年由四大会计师事务所审计。

Q2：万能账户结算利率会不会跌到1.5%？

A：保底1.5%写进合同，即使跌到1.5%，也比银行定存高；历史曲线显示，泰康万能结算利率连续60个月≥2.8%。

Q3：中途急用钱怎么办？

A：三种方式：①减保取现；②保单贷款80%；③万能账户部分领取，前5年手续费递减。

Q4：和增额终身寿比哪个更好？

A：增额寿侧重传承，前期无现金流；鑫享世家第7年就能领钱，兼顾流动性与传承，更适合“既要又要”的客户。

九、29周年司庆限时福利

万能账户追加额度翻倍：平时追加上限=主险总保费，司庆期间追加上限=2倍总保费；

绿通升级：疑似重疾即可启动，不限疾病种类；

医疗垫付免等待期：投保即享，无需30天等待。

活动时间：2025年7月1日—8月31日（限额5000万，额满即止）

十、写在最后

在长寿时代，我们注定要面对两件事：

一是活得比想象中久，

二是钱贬得比想象中快。

泰康29周年司庆组合给出的解决方案是：

用一份年金锁定终身现金流，

用一个万能账户锁定终身复利，

再用一家覆盖36城医养社区的资源池锁定终身服务。

当预定利率无剪刀差时代正式到来，

你会发现，今天的犹豫就是明天的成本。

锁定3%，锁定养老尊严，锁定家族传承，

距离窗口关闭，还剩不到60天。