构建良性竞争生态，推动广东保险业高质量发展的行动纲领

——对《广东省保险行业竞争自律公约》的深度解读与落实建议

一、公约出台的时代背景与战略意义

党的二十大报告明确提出“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”。广东作为全国保费规模第一大省，2023年保费收入突破6000亿元，占全国的八分之一，市场主体多、渠道类型全、业务创新活跃，但也长期存在“高费用—低利润—差服务”的恶性循环：部分公司通过返现、赠礼、超额手续费等方式抢夺业务，行业综合成本率一度攀升至99.8%，逼近亏损边缘；虚假宣传、恶意挖角、数据造假等乱象屡禁不止，既侵蚀消费者权益，也放大了金融风险。《公约》的出台，是广东监管机关与行业协会对中央金融工作会议“以推进金融高质量发展为主题”精神的迅速响应，标志着广东保险业从“规模扩张”转向“质量优先”的里程碑式变革，其意义不仅在于约束个别主体非理性行为，更在于重塑行业价值观和发展方式，为全国保险业提供“广东方案”。

二、六大章节逻辑框架的内在关联

通读全文可以发现，公约六个章节并非简单罗列禁止性条款，而是形成了一个“价值理念—操作规则—保障机制”的完整闭环：

总则确立“合规经营、公平竞争、诚信合作”三大价值坐标，为后续条款提供价值判断标准；

二至四章围绕费用、业务、考核三大高风险领域，以“负面清单”方式划定红线，解决“不能做什么”的问题；

第五章转向“应该做什么”，通过产品创新、科技赋能引导差异化竞争，回答“高质量发展的路怎么走”；

第六章以自律检查、数据安全、举报监督为抓手，建立“自律—他律—互律”三位一体惩戒体系，确保公约落地。

这一逻辑框架兼顾了市场短期乱象治理与长期能力建设，既防止运动式治理“一阵风”，也为行业转型升级预留了空间。

三、费用管理：从“价格战”到“价值战”

《公约》第四条至第七条对费用问题着墨最多，直击行业最大痛点：

（一）斩断灰色利益输送链

条款将“合同约定以外利益”细化为返现、油卡、旅游、积分抵保费等十多种典型形式，并首次明确“不得支付高于官方披露分红水平的收益”，把以往游走于监管边缘的“分红贴补”模式彻底封死；同时禁止“高费用投放抢夺异地业务”，堵住通过交叉销售变相突破地域限制的口子。

（二）重构渠道手续费生态

“报行合一”是监管近年来反复重申的要求，但实践中部分公司通过“虚挂中介”套取费用。《公约》第五条直接点名“不得以直接业务虚挂中介”，并要求“不得垫付手续费”，从源头削弱中介机构“资金池”功能，推动手续费“透明化、实账化、后付费”。

（三）压缩违规套利空间

针对虚列会议费、服务费、咨询费等问题，《公约》第六条提出“不得无故拖延费用入账”，并首次将“拖赔、惜赔”与费用违规挂钩，形成“理赔—费用”跨环节联动监管，倒逼公司算清“总账”而非“渠道账”。

四、业务规范：让保险回归保障本源

（一）严禁“1元保”类流量噱头

近年来“首月0元”“1元保600万”等广告充斥网络平台，其本质是先用低价诱导投保，后续通过悄悄续费、捆绑销售收割用户。《公约》第八条将此类行为明确列入禁止清单，并要求不得使用“100%赔付”等绝对化用语，直接呼应《广告法》第九条，降低消费者信息不对称。

（二）规范政府项目竞标

针对部分公司在惠民保、大病保险等政保业务中“低价中标、后续亏损”的恶性循环，《公约》第七条提出“不得返还保费或提供补贴获取业务”，并首次细化“不得擅自以补充协议扩大保险责任”，防止出现“政府贴钱、公司亏钱、百姓保障缩水”的三输局面。

五、考核管理：从“规模导向”到“风险导向”

《公约》第九条直击部分总公司“唯保费论英雄”的考核痛点：

禁止设置“脱离公司发展基础”的任务，避免分支机构为完成不可能指标铤而走险；

禁止“显著超过合理增长水平”的规模指标，引导公司建立与资本实力、投资能力相匹配的增速；

将“同业排名”从刚性转为参考性，弱化“争第一”的焦虑。

同时，第十条将“恶意挖角”纳入考核约束，要求不得录用未解约人员，防止销售团队“带单跳槽”引发客户信息泄露和退保黑产。

六、差异化竞争：高质量发展的广东路径

（一）产品创新：从“有什么卖什么”到“客户需要什么开发什么”

广东制造业、跨境电商、低空经济等新业态集聚，传统“一张保单保全国”的模式已难以满足需求。《公约》第十一条鼓励公司围绕产业链风险开发专属产品，如针对跨境电商的“退货运费险+海外仓财产险”组合、针对无人机企业的“第三者责任+设备损失”套餐，通过精准定价降低道德风险。

（二）科技赋能：让数据多跑路、客户少跑腿

广东拥有全国最成熟的保险科技生态，腾讯、华为、平安科技等头部企业集聚。《公约》第十二条提出运用大数据优化理赔流程，可借鉴佛山“车险理赔反欺诈联盟”经验，通过行业数据共享将渗漏率从8%降至2%；在农业保险领域推广“无人机查勘+卫星遥感”模式，将承保效率提升60%。

七、自律机制：让“牙齿”真正咬合

（一）检查方式立体化

第十三条明确检查形式包括“职场访问、单证检查、客户回访、系统核对”，其中“销售末端检查”直指基层网点，避免“上面九级风、下面纹丝不动”；同时要求“不定期”开展，打破公司“提前准备、应付检查”的惯性。

（二）数据安全高压线

第十四条援引《广东省保险行业协会数据安全管理规定》（粤保协发〔2021〕72号），对检查组成员提出“双保密”要求：既不得泄露被检查公司数据，也不得泄露举报人信息，解决行业内“举报即社死”的顾虑。

（三）梯次惩戒机制

第十五条设置“首次自查—再次检查—监管介入”三级触发条件，既给轻微违规公司整改机会，又对屡犯者形成威慑；第十六条将“不配合检查”直接移送监管机关，援引《保险法》第一百五十四条可处十万至五十万元罚款，大幅提升违法成本。

八、落地建议：构建“五位一体”实施体系

（一）监管机关：建立“红黄灯”预警系统

广东金融监管局可依托非现场监管平台，将各公司费用率、退保率、投诉率、理赔周期等关键指标纳入监测，对触发阈值的公司自动亮“黄灯”提示、亮“红灯”开展专项检查，实现精准监管。

（二）行业协会：制定配套细则

省保协应出台《自律检查操作手册》，细化客户回访抽样比例、系统核对接口标准；同时建立“公约执行评价”体系，每年发布“广东保险业竞争健康指数”，形成市场声誉激励。

（三）保险公司：重构内部管理

总公司层面：将公约内容嵌入核保核赔、财务、人力系统，如设置手续费支付“报行合一”校验规则，超比例自动拦截；

分支机构：建立“合规利润”考核指标，权重不低于30%，与一把手绩效直接挂钩；

销售渠道：推广“双录”质检AI系统，对“1元保”等违规话术实时预警。

（四）中介机构：纳入同责管理

省保协可将公约适用范围扩展至专业中介，对协助虚列费用、套取手续费的中介实施“黑名单”制度，三年内禁止与会员单位合作。

（五）消费者与社会组织：建立“吹哨人”制度

在行业协会官网设立匿名举报专栏，对提供虚列费用、虚假理赔等关键证据的个人给予实缴保费1%奖励（最高10万元），形成群防群治格局。

九、结语

《广东省保险行业竞争自律公约》不是对传统竞争的简单否定，而是通过设立底线、拉高标线，推动行业从“零和博弈”走向“正和共赢”。其生命力不仅体现在条文本身，更取决于全行业能否将其转化为“从我做起”的自觉行动。当每一家保险公司、每一位从业人员都把合规视为生命线、把创新视为动力源、把消费者视为衣食父母，广东保险业必将走出一条“高质量、可持续、能示范”的发展新路，为金融强国建设贡献更大力量。