信泰如意鑫（赢享版）终身寿险（万能型）：稳健理财与财富传承的优选

在当今复杂多变的金融市场中，寻找一种既能提供稳健收益又能灵活应对未来不确定性的理财工具，成为许多投资者和家庭的迫切需求。信泰如意鑫（赢享版）终身寿险（万能型）作为一种兼具保险保障和理财功能的金融产品，凭借其灵活性、稳健性和潜在的增值能力，受到了越来越多的关注。本文将深入探讨信泰如意鑫（赢享版）终身寿险（万能型）的特点、优势以及如何通过合理规划实现财富的稳健增值。

一、产品概述

（一）产品定义

信泰如意鑫（赢享版）终身寿险（万能型）是一种结合了保险保障和理财功能的金融工具。它不仅为投保人提供终身的身故保障，还通过万能账户实现资金的稳健增值。万能账户的最低保证利率为1.5%，同时根据保险公司的实际投资收益，为投保人提供额外的浮动收益。

（二）风险提示

信泰如意鑫（赢享版）终身寿险（万能型）为万能保险产品，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。这意味着虽然保险公司提供最低保证利率1.5%，但实际结算利率可能会根据市场表现和公司投资收益有所不同。此外，如果投保人停止交费，保单可能会效力中止，在效力中止期间，保险公司不承担保险责任，个人账户在宽限期和效力中止期间不进行利息结算。

（三）利益演示说明

信泰如意鑫（赢享版）的利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。利益演示采用最低保证利益演示和万能结息利益演示两档，最低保证利益演示结算利率为年利率1.5%，万能结息利益演示结算利率为年利率3.3%。这些演示仅用于说明可能的收益情况，实际保单账户利益可能低于利益演示水平。

二、产品特点

（一）灵活交费方式

信泰如意鑫（赢享版）提供灵活的交费方式，包括一次性交纳保险费、追加保险费等。投保人可以根据自身的财务状况选择合适的交费方式，确保资金的灵活性和流动性。

（二）最低保证利率

万能账户提供最低保证利率1.5%，确保投保人的资金在低风险环境下的稳健增值。即使在市场表现不佳的情况下，投保人的资金仍能获得至少1.5%的年化收益。

（三）万能结息利益

除了最低保证利率外，信泰如意鑫（赢享版）还提供额外的万能结息利益。根据保险公司的实际投资收益，万能账户的结算利率可能高于最低保证利率，为投保人提供更高的潜在收益。

（四）持续奖金

信泰如意鑫（赢享版）还设有持续奖金机制，鼓励投保人长期持有保单。持续奖金将在保单年度末发放，进一步提升保单的价值。

（五）个人账户价值

个人账户价值是投保人资金积累和增值的体现。个人账户价值的计算公式为：

个人账户价值=进入账户的价值+万能结息利益−部分领取的金额

（六）身故保险金

信泰如意鑫（赢享版）提供终身的身故保障，身故保险金的计算方式为：

身故保险金=个人账户价值

（七）现金价值

现金价值是指保单在某一时间点的实际价值，通常用于退保或部分领取。信泰如意鑫（赢享版）的现金价值计算方式为：

现金价值=个人账户价值

三、产品优势

（一）稳健增值

信泰如意鑫（赢享版）通过万能账户实现资金的稳健增值。最低保证利率1.5%确保了资金的低风险收益，同时万能结息利益提供了更高的潜在收益。这种设计使得投保人的资金在享受最低保证收益的同时，还有机会获得更高的浮动收益。

（二）灵活性

信泰如意鑫（赢享版）提供灵活的交费方式和部分领取功能。投保人可以根据自身的财务状况选择一次性交纳保险费或追加保险费，同时在需要时部分领取账户中的资金，以应对突发情况或实现特定的财务目标。

（三）长期规划

信泰如意鑫（赢享版）的终身保障功能使其成为长期财富规划的理想工具。通过合理规划，投保人可以为退休生活、子女教育、财富传承等提供稳定的资金支持。

（四）税务优势

万能账户的收益在一定条件下具有税务优势。例如，万能账户的收益在领取前通常不计入应纳税所得额，这为投保人提供了税务优化的机会。

四、案例分析

（一）案例背景

假设某投保人A先生，72岁，希望通过信泰如意鑫（赢享版）终身寿险（万能型）为自己的养老和财富传承进行规划。A先生选择一次性交纳5万元保险费，并在后续年度中根据自身财务状况追加保险费。

（二）个人账户价值的积累

A先生在第一个年度末的个人账户价值为49,750元（扣除初始费用后的进入账户的价值）。假设该年度的万能结息利率为3.3%，则该年度末的个人账户价值为：

个人账户价值=49,750+(49,750×3.3%)=51,336.75

A先生在第二个年度末继续追加5万元保险费，扣除初始费用后进入账户的价值为49,750元。假设该年度的万能结息利率为3.3%，则该年度末的个人账户价值为：

个人账户价值=51,336.75+49,750+(49,750×3.3%)=102,916.50

（三）身故保险金的计算

假设A先生在第10个年度末身故，此时个人账户价值为150,000元，则身故保险金为：

身故保险金=150,000

（四）现金价值的计算

假设A先生在第10个年度末选择退保，此时现金价值为150,000元。如果A先生在退保前部分领取了5万元，则现金价值为：

现金价值=150,000−50,000=100,000

五、沟通技巧

（一）开场提问技巧

引入主题

通过提问将话题引入“养老规划与财富传承”主题，结合投保人的实际需求，激发其对财富管理的关注。例如：

“您已经非常成功了，事业有成，家庭幸福。那么，您是否考虑过如何为退休生活和财富传承做好规划呢？”

提问效果总结

销售高手用提问打开客户心扉，如“养老规划的目标”提问，直击投保人内心，引发思考，快速锚定需求，掌控面谈节奏。例如：

“您希望在退休后保持怎样的生活水平？您对财富传承有什么样的期望？”

（二）讲故事激发需求

故事讲述方法

用讲故事的方式帮助客户认识保险需求，讲述高净值人群普遍面临的四大风险（养老风险、医疗风险、传承风险、税务风险），通过故事说明风险后果，促使客户主动询问解决方法。例如：

“有一位成功的企业家，他在事业高峰期没有做好养老规划，结果在退休后发现资金不足，生活质量大幅下降。他如果早些配置信泰如意鑫（赢享版），就能避免这种情况。”

风险认知引导

通过故事让客户在听别人故事时思考自身情况，深刻认识到风险的严重性与不可承受性，从而激发其对保险保障的需求。例如：

“您是否担心退休后资金不足，影响生活质量？您是否担心财富传承过程中出现税务问题？”

（三）谈认知促成交易

讲解功能优势

在客户察觉保险需求后，讲解信泰如意鑫（赢享版）的四大功能：稳健增值、灵活性、长期规划、税务优势，帮助客户理解其优势。例如：

“信泰如意鑫（赢享版）通过万能账户实现资金的稳健增值，最低保证利率1.5%，同时提供额外的浮动收益。您可以根据自身需求灵活交费和部分领取，确保资金的流动性。”

逻辑闭环构建

通过“提问题”与“讲故事”的方式帮助客户察觉到自己潜在的保险需求后，讲解信泰如意鑫（赢享版）的功能优势，进一步强调其在实际生活中的应用场景与价值。例如，针对客户的税务担忧，可以详细说明信泰如意鑫（赢享版）在财富传承中的税务优化作用，如何通过合理的规划帮助客户减少税务负担，保护家族财富。