太保鑫享颐（专享版）两全保险：为养老生活保驾护航

在当今社会，随着人口老龄化的加剧，养老问题已成为人们关注的焦点。如何在退休后保持良好的生活质量，是每个人都需要提前规划的重要课题。中国太保推出的“鑫享颐（专享版）两全保险”产品，以其独特的产品设计和丰富的保障功能，为客户提供了一种稳健可靠的养老规划方案。

一、养老环境与政策背景

我国已进入深度人口老龄化阶段，老龄化形势日趋严峻。2023年，中国65岁及以上人口达到2.2亿，占全国人口的15.4%，预计到2050年，老年抚养比将超过50%。与此同时，我国人均GDP接近发达经济体下限，但老龄化程度却远超中高收入经济体平均水平，经济增长与养老负担的双重压力日益凸显。此外，高龄化、空巢老人问题日益突出，80岁及以上人口将持续增长至2050年的约1.6亿，养老负担进一步加重。

在这样的背景下，我国养老金体系面临巨大挑战。基本养老保险金的基金积累不足，保障力度有限，而第二支柱企业年金的覆盖面有限，第三支柱个人养老金的发展尚处于起步阶段。2022年4月21日，国务院出台《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金账户制政策落地，第三支柱发展迎来新契机。个人养老金制度的实施，为人们提供了更多的养老选择。

二、太保鑫享颐（专享版）产品优势

（一）产品设计灵活，满足多样化需求

“鑫享颐（专享版）两全保险”是一款专为养老需求设计的保险产品，具有灵活的投保方式和保障期限选择。投保年龄范围广泛，从18周岁至65周岁均可投保，保险期间可选择保10年、15年、20年，或保至55岁、56岁、57岁、58岁、60岁、61岁、62岁、63岁、65岁等不同年龄段。交费方式多样，包括趸交、3年交、5年交、10年交等，客户可以根据自身的经济状况和养老规划灵活选择。

（二）满期给付明确，身故保障杠杆高

该产品在保险期满时，若被保险人生存，将按基本保险金额给付满期保险金，合同终止。同时，该产品还提供身故或全残保障，若被保险人身故或全残，将按以下两项中金额较大者给付身故保险金或全残保险金：一是被保险人身故或确定全残时合同保险单的现金价值；二是已支付的保险费总额乘以被保险人身故或确定全残时的到达年龄所对应的比例（40周岁及以下为160%，41-60周岁为140%，61周岁及以上为120%）。这种设计不仅为客户提供了明确的养老资金保障，还通过身故保障杠杆，为客户及其家庭提供了额外的经济支持。

（三）税收递延优惠，政策惠民

客户通过个人养老金账户购买“鑫享颐（专享版）两全保险”，可按照国家有关规定享受税收优惠政策。例如，张先生35周岁投保，年交保费12,000元，交费期间交至65周岁，保险期间保至65周岁，基本保险金额511,332元。假设张先生适用税率10%，每年可节税1,200元，30年节税合计36,000元。领取环节，张先生65岁领取满期保险金时单独按3%计税，仅需缴纳15,340元的所得税。税收递延优惠不仅减轻了客户的经济负担，还提高了养老资金的实际收益。

（四）安全稳定增值，抵御长寿风险

“鑫享颐（专享版）两全保险”具有预定利率，保障功能较强，能够实现长期稳健的财富积累和持续稳定的养老金收入。保险产品在个人养老金体系中具有稳定器的作用，具有较强的抗市场波动风险能力，能够“安全、稳定、持续增长”。此外，该产品还提供养老综合服务，包括风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等一系列与养老相关的综合服务方案，为客户的养老生活提供全方位支持。

三、案例演示

（一）张先生案例

张先生35周岁，为自己投保了12份“太保鑫享颐（专享版）两全保险”，年交保费12,000元，交费期间交至65周岁，保险期间保至65周岁，基本保险金额511,332元。保险期满时，张先生可领取511,332元的满期保险金。若张先生在40周岁（含）前身故或全残，按已支付的保险费总额160%与现金价值较大者给付；41周岁（含）后至60周岁（含）前身故或全残，按已支付的保险费总额140%与现金价值较大者给付；61周岁（含）后身故或全残，按已支付的保险费总额*120%与现金价值较大者给付。通过个人养老金账户购买该产品，张先生每年可节税1,200元，30年节税合计36,000元，领取满期保险金时仅需缴纳15,340元的所得税。

（二）王女士案例

王女士40周岁，为自己投保了10份“太保鑫享颐（专享版）两全保险”，年交保费12,000元，10年交清（限期年交），保险期间20年，基本保险金额165,216元。保险期满时，王女士可领取165,216元的满期保险金。若王女士在40周岁（含）前身故或全残，按已支付的保险费总额160%与现金价值较大者给付；41周岁（含）后身故或全残，按已支付的保险费总额140%与现金价值较大者给付。通过个人养老金账户购买该产品，王女士每年可节税2,400元，10年节税合计24,000元，领取满期保险金时仅需缴纳4,956.5元的所得税。

四、目标客群

“鑫享颐（专享版）两全保险”适合以下几类客户：

个人养老金版：适合能享受税延的人群，包括取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人，个体工商户生产经营所得，对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主，个人独资企业投资者，合伙企业自然人合伙人和承包承租经营者等。尤其是40岁以上对养老有规划，养老配置有需求的客群。

非个人养老金版：适合已享受税延额度，但对配置养老产品还有需求的客户；为配偶、子女、父母购买养老产品需求的客群；非纳税人群，但对养老储备有需求，对养老产品感兴趣的客群。

五、结语

“太保鑫享颐（专享版）两全保险”是一款专为养老需求设计的保险产品，具有灵活的投保方式、明确的满期给付、高杠杆的身故保障、税收递延优惠以及安全稳定的增值功能。在当前养老环境严峻、政策支持个人养老金发展的背景下，该产品为客户提供了全面、稳健的养老规划方案。选择“太保鑫享颐（专享版）两全保险”，就是为自己的未来养老生活提前做好规划，确保在退休后能够享受有品质、有保障的生活。