鑫利年年：短交快领的财富管理利器，开启终身增值新范式

引言

在利率下行、资管新规落地、储蓄存款利率跌破2%的背景下，泰康人寿推出的「鑫利年年」年金保险，以“6年短交快领+终身复利增值+万能账户兜底”的创新设计，成为市场瞩目的焦点。这款产品精准切中用户“强制储蓄难、收益确定性弱、资金灵活性差”的痛点，通过“短周期、高回报、终身增”的三重优势，重新定义了储蓄型保险的价值边界。

 

一、市场痛点与产品定位

低利率时代的储蓄困境

当前银行定存利率普遍低于2%，300万存款仅能支撑20年基础养老；货币基金收益跌破2%，难以跑赢通胀。用户亟需一种“保本保息、收益确定、流动性强”的替代方案。

传统理财的三大缺陷

储蓄存款：收益低、无强制储蓄功能，易被消费挪用；

银行理财：净值化后打破刚兑，存在亏损风险；

股票基金：高波动性不适合中长期规划。

鑫利年年的破局定位

作为泰康30周年司庆特供产品，鑫利年年以“6年交费、第5年末开始返现、终身复利增值”为核心，打造“类储蓄产品的收益确定性+保险资金的长期增值性”双重属性，填补市场空白。

二、三大核心优势：快、久、活的财富密码

返的快：短周期高回报，7年超本金

极速返现：6年交费期，第5年末开始返还生存金（保底1.5%复利），第7年现价超总保费。以40岁男性年交10万为例：

第5年末：累计保费50万，生存金+账户价值达54.6万，超本金9.2%；

第7年末：生存金累计10万，账户价值60.18万，超本金20.3%。

终身增额：万能账户保底1.5%复利，现行结算利率3.0%，活多久领多久。

终身增：万能账户二次增值，收益天花板突破

零费用进账户：生存金、特别金自动转入万能账户，无手续费；

终身复利增值：按现行3.0%利率测算，10万本金20年增值至87万（总保费1.45倍）；

追加额度升级：年度1:6、终身1:20的追加比例，远超行业平均水平。

灵活取：长短兼备，自主可控

短期应急：第5年起可部分领取，无手续费；

中期规划：教育金、婚嫁金、创业金按需支取；

长期增值：80岁账户价值157万，可作为养老社区入住资金；105岁账户价值329万，实现财富传承。

三、场景化案例：财富管理的多维解法

养老储备：对抗长寿风险

40岁女性年交10万×6年，60岁起月领4607元：

第7年：现价超本金，提前锁定终身现金流；

第20年：累计领取108.4万，账户剩余45.9万，总收益154.3万；

第40年：账户价值归零，但终身领取覆盖余生，年领金额相当于本金的14.3%。

教育规划：强制储蓄+灵活支取

10岁男孩年交5万×6年，18岁上大学时：

第6年末：现价33.5万，可全额支取作为留学启动金；

若不领取：持续复利增值至30岁，账户价值达63.9万，覆盖婚嫁、创业需求。

资产保全：家企隔离+税务优化

企业主通过保单架构设计：

债务隔离：保单现金价值归属投保人，企业债务不影响受益人权益；

定向传承：身故保险金进入信托，规避遗产税，实现财富精准传承。

四、竞品对比：鑫利年年的降维打击

维度 鑫利年年 传统年金 增额终身寿

返本速度 7年现价超保费 10-15年 8-12年

终身领取 月领8.5%保额（终身） 保证领取8-10年 无固定领取

减保规则 无限制 20%限额 20%限额

贷款额度 现价80% 现价80% 现价80%

附加权益 万能账户终身复利 无 无

核心差异：鑫利年年以“终身现价+高领取+灵活减保”三位一体，兼具增额寿的灵活性与年金的收益确定性，填补市场空白。

 

五、财富管理的底层逻辑：从“存钱”到“创富”

鑫利年年的真正价值，在于重构了三个维度的财富认知：

 

时间维度：将“储蓄期”与“奋斗期”重叠，6年交费即锁定终身现金流；

空间维度：突破“保险=消费”定式，使保单成为可增值、可变现、可传承的资产；

风险维度：通过“保证领取+现价兜底”，将长寿风险、利率风险转化为确定性收益。

结语

在资管新规与低利率时代双重冲击下，鑫利年年的横空出世，为投资者提供了“进可攻、退可守”的终极解决方案。这款产品的颠覆性在于：它不再仅仅是风险补偿工具，而是通过制度设计将储蓄行为转化为“时间的朋友”。正如产品宣言所言——“短交快领不是终点，终身增值才是答案”，在财富管理的马拉松中，鑫利年年正以“终身复利”的姿态，重新定义稳健增长的边界。