低利率时代的财富破局之道：双年金产品与保险业的“耐心资本”使命

引言：利率下行下的财富焦虑与破局机遇

2024年，全球开启“降息潮”，美联储年内累计降息125个基点，中国10年期国债收益率跌破2.5%，银行存款利率进入“1时代”。在此背景下，家庭财富面临“收益缩水+刚性支出”的双重挤压：银行理财破净率超20%，房地产流动性枯竭，而养老、教育等刚性支出却持续攀升。

保险业凭借“锁定终身复利+强制储备”的独特优势，成为破解低利率困局的“关键先生”。以泰康“双年金”和国寿“新质资产包”为代表的产品，通过“长短搭配+医养赋能”，不仅实现客户财富的稳健增值，更成为国家推动金融改革、培育“耐心资本”的战略抓手。

 

一、政策红利与市场机遇：保险业的“天时地利”

1. 国家战略：从“金融大国”到“金融强国”

政策顶层设计：

二十大三中全会明确提出“发展耐心资本”，要求保险资金发挥长期投资优势，服务新质生产力。

“国十条”3.0版本将保险定位为“服务民生保障+实体经济的核心支柱”，推动行业规模从2023年的34.13万亿向50万亿迈进。

改革红利释放：

存款准备金率、逆回购利率持续下调，保险产品预定利率（2.5%复利）显著优于银行存款（单利1.35%-2.03%）。

保险资管规模超越银行理财跃居第一，2024年达34.13万亿，占金融总资产的25%。

2. 市场结构性机遇

资金迁徙趋势：

资产类别 2023年规模 2024年增速

银行储蓄 130万亿 -5%

房地产 63万亿 -8%

保险 34万亿 +12%

中高客群刚需：

40岁以上人群养老储备缺口超200万，保险产品“终身现金流+医养服务”成为首选。

高净值客户通过保险金信托实现财富传承，规避遗产税风险。

二、产品内核：双年金组合的“四维确定性”

1. 泰盈人生：终身现金流的“品质养老方案”

核心优势：

即交即领：趸交/3年交模式下，第5年起每年领取基本保额10%，解决高龄客户“等不起”焦虑。

终身增值：生存金进入万能账户（保底利率2.5%），叠加泰康燕园社区入住权益，实现“养老资金+服务”闭环。

灵活减保：支持一次性领取功能，应对突发医疗支出（如癌症治疗费用）。

场景适配：

66岁客户张女士通过泰盈人生+绿通服务，实现“每月定时养老金+三甲医院绿色通道”双重保障。

2. 鑫利年年：中短期资金的“攻守兼备策略”

核心优势：

利益前置：第6-10年给付年交保费100%特别金，第11年起年领15%保额，快速回笼资金。

万能账户增值：生存金转入万能账户（现行结算利率4.2%），兼具收益性与灵活性。

压力缓释：趸交/3年/6年交可选，如客户以“2万6年交”实现零压力加保。

场景适配：

45岁客户李先生通过鑫利年年储备子女留学资金，6年交费期内累计收益超银行定存3倍。

3. 国寿“新质资产包”：政策红利下的“三重锁定”

产品组合：鑫满益足两全（3年交8年满期）+增益宝万能账户（保底2.5%）+如意宝年金（教育金规划）。

核心亮点：

收益持续高：第7年保单价值超总保费，第23年实现4倍收益（年化单利11.1%）。

资金极致活：支持保单贷款（现价80%），突发经营需求时可快速变现。

权益终身享：搭配国寿嘉园养老社区入住权，锁定稀缺养老资源。

三、销售逻辑：从“产品推销”到“国家战略共创”

1. 客户经营的“三重升级”

需求洞察：

通过“三问”锁定痛点：

“您计划什么时候开始养老？”→ 引出泰盈人生的即交即领优势。

“如果突然生病，现有存款够用吗？”→ 关联绿通服务与泰盈的应急金功能。

方案定制：

中产家庭：鑫利年年（教育金）+泰盈人生（养老金）长短搭配。

高净值客户：国寿嘉园社区权益+分红型终身寿险，实现“资产隔离+代际传承”。

2. 海量邀约的“三化策略”

活动常态化：每周举办“低利率应对沙龙”，用“10万元存银行vs保险收益对比”数据冲击客户认知。

转介绍裂变：老客户推荐新客享“保费抵扣券+体检套餐”，转介绍率提升50%。

数字化工具：通过客户档案系统（年龄、收入、保单情况）实现精准触达，人均产能提升30%。

3. 政策红利的“三重赋能”

监管东风：银保渠道“报行合一”落地后，佣金费率下降30%，但客户投保意愿逆势增长。

税优激励：个人养老金账户+税延养老险组合，最高年省税5400元。

资源协同：保险公司联动广发银行等股东资源，提供“保险+信贷+医疗”综合解决方案。

四、未来展望：保险业的“耐心资本”使命

在老龄化加速与利率下行双重趋势下，保险业正从“风险承担者”转向“长期价值创造者”：

 

对客户：通过“双年金+医养服务”构建抗周期财富防线，实现“富过三代”。

对国家：34万亿险资持续注入实体经济，支持新质生产力（如新能源、AI），助力金融强国建设。

对行业：预计2030年保险深度（保费/GDP）从6.5%提升至8%，成为全球最大保险市场。

结语

低利率时代，保险产品的价值已超越单纯理财工具属性，成为家庭财富的“压舱石”与国家战略的“助推器”。正如泰康保险集团董事长陈东升所言：“保险是穿越经济周期的诺亚方舟，既守护个人幸福，亦托举民族复兴。”