友邦传世金生2024荣耀版：以确定性对抗不确定性，守护三代人生

 

在人口老龄化加速、教育成本攀升、财富波动加剧的当下，如何为家庭构建“安全网”成为每个家庭的核心命题。友邦传世金生2024荣耀版保险产品计划（以下简称“传世金生”）以双主险结构为核心，融合年金保障、财富增值与终身守护功能，为中高净值家庭提供覆盖教育、养老、传承的全周期解决方案。

 

一、家庭需求的三大痛点：教育、养老与财富安全

教育成本高企

根据《中国生育成本报告2024》，全国0-17岁孩子平均养育成本达53.8万元，一线城市超百万。从幼儿园到大学的教育投入，叠加“十商培养”（智商、情商、财商等）的隐形开支，家庭亟需长期稳定的教育储备金。

 

老龄化浪潮下的享老压力

我国65岁以上人口占比已于2023年突破15%，预计2040年达22.58%。按当前中等生活水平估算，20年享老成本高达187万元，且未考虑通胀因素。如何在退休后维持生活质量，成为家庭规划的重要议题。

 

财富波动与传承焦虑

行业风云突变、个人收入波动可能威胁家庭经济支柱的稳定性。同时，如何确保财富跨越代际、实现精准传承，避免“富不过三代”的魔咒，是高净值家庭的深层关切。

 

二、传世金生：双主险结构，构建四重防御体系

1. 稳健现金流：年金主险的终身守护

基础保障：从第5个保单周年日至64周岁，每年给付基本保额的20%；65周岁起提升至40%，直至105周岁满期，一次性返还100%已交保费。

分红增值：年金主险为分红型产品，共享保险公司的经营成果，长期潜在收益可抵御通胀。

2. 灵活增值：万能主险的财富加速器

终身守护：万能主险提供身故保障（取个人账户价值与保底金额的较大值），确保家庭财务安全底线。

稳健增值：最低保证利率1.5%，结算利率假设3.3%，资金长期复利增长，抵御市场波动风险。

3. 资产隔离：风险隔离与税务优化

债务风险隔离：保险金不计入遗产税计算范围，有效规避债务纠纷。

跨代传承：通过指定受益人，实现财富定向传递，避免复杂的继承流程。

4. 全生命周期覆盖：教育、养老、传承无缝衔接

教育储备：年金收益可用于子女学费、兴趣培养等阶段性支出。

养老补充：65周岁后高额年金可覆盖医疗、旅游等品质生活开支。

财富传承：满期金或身故保险金直接给付下一代，确保家族财富延续。

三、产品实战：蒋先生的家庭财富规划方案

背景：35岁的互联网高管蒋先生，年收入50万元，女儿刚出生，希望为女儿储备教育金、为自己规划养老，并建立家庭财富防火墙。

 

方案设计：

 

投保组合：

 

年金主险：20年交费，年缴5万元，基本保额68,558.5元，覆盖女儿教育与自身养老。

万能主险：5年交费，年缴100元，积累个人账户价值，用于灵活支取或追加投资。

收益演示（假设）：

 

女儿教育阶段（18-22岁）：年金主险每年给付约1.37万元，支持大学学费及生活费。

蒋先生退休阶段（65-105岁）：年金主险年给付2.74万元，叠加万能账户复利增长，保障晚年品质生活。

财富传承：105周岁满期金返还100万元保费，或通过万能账户身故金传承给第三代。

核心价值：

 

风险隔离：事业风险、健康风险不波及家庭财务。

省心省力：无需专业投资，保险公司专业团队打理资产。

跨周期覆盖：从子女出生到百岁人生，全程守护。

四、投保须知：三步开启家庭防护盾

适合人群：

 

追求长期稳定收益的中高收入家庭。

需要规划教育金、养老金及财富传承的人群。

偏好低门槛、灵活缴费的投保人（支持趸交/3-20年交）。

核保规则：

 

无健康告知：无需体检，7天至70周岁均可投保。

无财务核保：保费符合反洗钱规定即可，简化流程。

财富杠杆：

 

保单贷款：年金主险可贷出80%现金价值，应急资金周转。

灵活支取：万能账户支持部分领取，满足阶段性需求。

五、结语：在不确定性中锚定未来

友邦传世金生2024荣耀版并非简单的理财产品，而是一份跨越代际的承诺。它通过年金主险的确定性现金流抵御长寿风险，以万能主险的增值潜力对冲经济波动，最终实现“教育无忧、养老有依、财富永续”的家庭愿景。在充满不确定性的时代，这份保单如同“家庭经济的诺亚方舟”，载着爱与责任驶向未来。