在财富管理领域，个人养老金制度的建设和发展成为了一个热门话题。随着中国人口老龄化的加剧和养老金体系的不断完善，个人养老金制度被视为养老保障体系中的重要一环。

个人养老金制度的发展

近年来，中国政府高度重视个人养老金制度的建设，出台了一系列政策以推动其发展。从2022年11月至2024年1月，国家各部委针对个人养老金制度建设发文多达10项，标志着“养老第三支柱”进入快速发展期。2024年两会期间，国务院《政府工作报告》中明确提出在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险，这进一步凸显了个人养老金制度的重要性。

 

2.5%产品销售逻辑

在个人养老金产品的销售中，存在三个核心逻辑：“一变”、“二未变”和“三转变”。

“一变”：利率一直在变

中国保险行业人身险预定利率经历了多次调整，从1997年以前的自主决定，到1997年10月的人行调整，再到2013年和2019年的银保监会调整，直至2024年8月的金发[2024]18号文件，普通型降至2.5%、分红型降至2.0%、万能型降至1.5%。这一系列调整反映了市场利率的变化趋势和监管政策的导向。

 

“二未变”：保险安全性、确定性的特征未变

尽管预定利率在变化，但保险产品的核心特性——安全性和确定性——并未改变。保险公司的内控保障、再保险、保险保障基金以及金融总局的监管，都确保了保险产品的安全性。同时，《合同法》、《民法典》、《保险法》等法律法规的保护，使得保险合同中的给付金额具有高度的确定性。

 

“三转变”：从收益性思维到保证性思维的转变

在当前的市场环境下，投资者越来越重视资产的安全性和稳定性。养老保险产品以其保证性思维，提供了一种稳健的财富管理方式，满足了客户对于安全、稳定收益的需求。

 

养老保险产品的核心优势

锁息优势

在长期利率下行的大背景下，养老保险产品能够将给付金额写入合同，锁定未来的现金流，为投资者提供了一种避险工具。

 

政策优势

国家举国养老战略下，养老金融产品可能会释放政策性红利，如税收优惠等，进一步提升养老保险产品的吸引力。

 

养老优势

面对延迟退休的趋势，提前储备目标养老年限的资金变得尤为重要。养老保险产品可以帮助客户规划退休生活，确保退休后的生活质量。

 

服务优势

养老保险产品不仅提供资金储备，还提供养老服务，如高端社区养老床位、养老资金专业管理能力、链接国内外优质看病资源等，全面提升退休后的生活品质。

 

结论

个人养老金制度的发展是中国应对人口老龄化挑战的重要举措。养老保险产品以其安全性、确定性和服务优势，成为个人养老金制度中的关键组成部分。随着政策的推动和市场的发展，养老保险产品将更好地满足人们对养老保障的需求，帮助他们实现财富的保值增值和有序传承。对于投资者而言，理解个人养老金产品的销售逻辑和核心优势，将有助于他们做出更明智的财富管理决策。