家庭责任风险管理案例解析：王先生家庭的全面规划

 

 

一、客户背景介绍

王先生，40岁，是一家上市国企的中层管理人员，其爱人在小学任教。家庭年收入70万，拥有两套房产、一辆轿车和若干金融资产。家庭负债包括房贷和车贷，家庭结构为四口之家，有一个七岁儿子，双方父母年近70岁，身体状况欠佳。家庭基本生活支出每月1.5万元，已有重疾险和医疗险，夫妻双方单位均有社保。

 

二、需求厘清确认

在与王先生的沟通中，我们首先确认了他的家庭责任期限、孝养费用、生活费用、住房费用、子女费用、医疗费用、其他负债和家庭应急资金等需求。通过量化需求，我们计算出王先生家庭为实现幸福人生目标所需的资金缺口约为1150万。

 

三、方案设计与说明

针对王先生家庭的情况，我们设计了一份综合风险管理方案，旨在通过保险规划来弥补家庭责任风险缺口。方案包括：

高杠杆保险产品：提供足够的保障，以应对家庭收入中断的风险。

保单贷款功能：在家庭需要急用钱时，可以通过保单贷款解决资金问题，同时保障持续有效。

财富传承：随着家庭收入的提高，可以随时加保，累计保额达标后可以对接信托，实现财富传承。

 

四、促成与异议处理

在方案促成过程中，我们可能会遇到王先生对收益和保险责任的异议。针对这些异议，我们采取以下策略：

对收益有异议：强调保险的高杠杆作用，而非单纯的收益。保险的核心在于保障赚钱的能力，特别是在人生重大责任阶段，保险可以提供大额现金流，替代收入，确保家庭生活质量不受改变。

对保险责任有异议：唤醒王先生的家庭责任感，强调保险计划代表的生命价值和对家庭收入的替代作用。通过部分或全额退保，未来还可以用于养老或医疗补充。

 

五、总结

通过王先生家庭的案例，我们可以看到，家庭责任风险管理不仅仅是关于财富的保值增值，更是关于家庭成员生活质量的保障。通过合理的保险规划，我们可以确保在面对各种不确定性时，家庭成员的生活不受影响，实现家庭的长期幸福。